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国内很多公众号宣传重疾险通常主打长期险，理由是长期险能保证续保并且保费不涨，由此可以获得长期保障（甚至终生）。
所以很多人买重疾险也都是冲着“我老了也有保障”的心态去的。
再一看保费随年龄的变化，甚至会有越早买越合算的认知，
37岁时保额缩水成25W，49岁时保额缩水成12W。
而50岁以上才是重疾的高发期，此时最需要保障的你，保费的购买力却已经起不到保障的作用了。
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既然买长期险却不能得到长期保障，是否要重新思考一下重疾险的定位？
所以我认为和人们平时的印象恰恰相反，重疾险的长期险在本质上也是一种短期险。
最起码重疾险起不了老年保障的作用，而另一个冰冷的事实是商业保险公司都是来赚钱的，
无论未来推出/包装什么形式什么名称的产品都不会为年老易病开销大的老人送福利。
唯一可靠的只有你自己在年轻时积累的财富。这可能是唯一的保险。
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[1]
真实通货膨胀率很难预估，但是过去养老金的涨幅是5%左右，
拥堵在楼市里庞大的货币早晚会流出来对物价的造成冲击，只保守考虑粗取6%。
所以很多人买重疾险也都是冲着“我老了也有保障”的心态去的。
再一看保费随年龄的变化，甚至会有越早买越合算的认知，
但这其实是一个心理误区，实际上重疾险长期的保障作用在通货膨胀的条件下非常有限。
以25岁买50W保额，6%的货币贬值率为例[1]，37岁时保额缩水成25W，49岁时保额缩水成12W。
而50岁以上才是重疾的高发期，此时最需要保障的你，保费的购买力却已经起不到保障的作用了。
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既然买长期险却不能得到长期保障，是否要重新思考一下重疾险的定位？
所以我认为和人们平时的印象恰恰相反，重疾险的长期险在本质上也是一种短期险。
它最大的价值在于给于你40岁左右时得重疾的杠杆保障，虽然这个概率很小。
但是说到短期保障，买20年短期医疗险也是一个不错的选择。还便宜很多。
50岁以上的保障呢？难道就放弃吗？最起码重疾险起不了老年保障的作用，而另一个冰冷的事实是商业保险公司都是来赚钱的，
无论未来推出/包装什么形式什么名称的产品都不会为年老易病开销大的老人送福利。
唯一可靠的只有你自己在年轻时积累的财富。这可能是唯一的保险。
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[1]
真实通货膨胀率很难预估，但是过去养老金的涨幅是5%左右，
拥堵在楼市里庞大的货币早晚会流出来对物价的造成冲击，只保守考虑粗取6%。
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保险保障的是你无法承收的风险。出钱找人帮你承担这种风险，
你的出价是远大于你自己承担这项风险需要付出的费用
就50万具体保额来说，你如果家庭净资产大于200万，
完全可以不用考虑这种保险。自己承担就行了
你的出价是远大于你自己承担这项风险需要付出的费用
就50万具体保额来说，你如果家庭净资产大于200万，
完全可以不用考虑这种保险。自己承担就行了
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买保险主要是考虑当下，未来的事情谁都没法判断，楼主考虑到了未来通胀的问题，保额怕不够用，可保费也是通胀的啊，你现在的保费就是对应现在的保额，所以这个关注点我觉得是没有意义的。
目前我国的健康险主要包括重疾险和医疗险。
重疾险是给付型的险种，和怎么治疗花了多少钱没有关系，只要符合合同约定就可以按合同赔付。
医疗险是报销型的，根据监管的规定，这个险种目前不允许保证续保，市面上最长的保证续保的产品有6年期和5年期，大多数是一年期的。很多人纠结得病后不能续保，其实很大程度上和监管要求有关，对于保险公司而言，医疗险这块市场都是未来的大蛋糕。
现在的消费型重疾很受大家欢迎，因为杠杆高，但是非消费型的产品可以多次赔付，这也是很多人担心的问题，有人说二次重疾的概率小，但是随着医疗发展，癌症的生存率以及平均寿命逐年提高，年老后患心脑血管疾病的可能性也越来越大呢。
买保险本来就是一场博弈。我相信每一个真正有责任的人都会根据自己的身体、责任、经济情况去思考是否需要他，但是总把保险想成划不划算，我觉得一开始就错了。
至于未来的健康险会变成什么样，还和医疗改革有关系，但是我们能做的就是保护好自己的家庭。
目前我国的健康险主要包括重疾险和医疗险。
重疾险是给付型的险种，和怎么治疗花了多少钱没有关系，只要符合合同约定就可以按合同赔付。
医疗险是报销型的，根据监管的规定，这个险种目前不允许保证续保，市面上最长的保证续保的产品有6年期和5年期，大多数是一年期的。很多人纠结得病后不能续保，其实很大程度上和监管要求有关，对于保险公司而言，医疗险这块市场都是未来的大蛋糕。
现在的消费型重疾很受大家欢迎，因为杠杆高，但是非消费型的产品可以多次赔付，这也是很多人担心的问题，有人说二次重疾的概率小，但是随着医疗发展，癌症的生存率以及平均寿命逐年提高，年老后患心脑血管疾病的可能性也越来越大呢。
买保险本来就是一场博弈。我相信每一个真正有责任的人都会根据自己的身体、责任、经济情况去思考是否需要他，但是总把保险想成划不划算，我觉得一开始就错了。
至于未来的健康险会变成什么样，还和医疗改革有关系，但是我们能做的就是保护好自己的家庭。
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赞同来自: scr6159 、王大头要理财 、Zyzlsg 、suppose 、yuyu2028更多 »
建议楼主多去读读各类保险的主合同，这样才能对产品有更深的理解。回答你几个小误区，看到哪说到哪，首先是关于重疾险时间价值的问题，目前很多中外合资以及中资的保险公司的重疾险的设计已经慢慢接近香港保险的条款了，保险保额随着时间的累计，保额也会增加，这样在某种程度上抵抗了购买力的问题。其次是关于短期医疗的问题，就像上面yuyu2028说的，坑真的很多，第一还是关于续保的问题，我曾经看过平安的一个产品，上面虽然写着“我们不会因为被保险人在投保后健康的状况的变化或我们承担保险责任的情况而拒绝您的重新投保申请”但后面还跟了一句“若保险起见届满时，本主产品已停售，我们不再接受投保申请，但会向您提供投保其他产品的合理建议。”你仔细品一下，但你50岁出头的时候，保险公司一换产品，恐怕你啥都买不了了，到时候你想买重疾险，一是费用高，二是更可能等来的是拒保。这个坑恐怕是不能承受的，甚至是不可逆的。另外，短期医疗在赔付的问题上，也是大坑加小坑的，虽然总保额看似很高，但首先有免赔额的限制，基本上你不住院也用不上这个，而且是要首先扣除医保，你要是没有医保，只报销你一定比例的，里面还会有每年最多赔付多少天，比如平安那个，每年度最多赔付180天的费用，有点生活经验的，你从发现重疾，尤其是癌症，到开始治疗，前半年花钱都是有数，就是给你200万保额，你能用完么？
所以在保险的购买优先级上，一定是重疾，意外，寿险，补充医疗保险这样的顺序，楼主千万别被短期的东西迷了双眼。
所以在保险的购买优先级上，一定是重疾，意外，寿险，补充医疗保险这样的顺序，楼主千万别被短期的东西迷了双眼。
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我觉得楼主有点偏激。短期医疗险坑远远比重疾险多。
一，短期医疗险最大的坑，就是不保证续保。除了税优健康险，市场上还没有一款产品，在合同中体现保证续保的字样。有异议的同学，请出示保险合同。一款不能保证续保的医疗险，可以以你的一次体检结果异常，单方面拒绝续保，这对被保险人是非常不利的。
二，长期医疗险，特别是保障到终身的费用型医疗险，恰恰是最值的购买的产品。可惜除了人保健康早期有这类产品，绝大多数保险公司根本没有推出此类产品的打算。
三，基于以上两点，被保险人选择中长期的给付型重疾险，恰是理性考虑。重疾险市场竞争异常激烈，可谓刺刀见红:一是小公司为了突围，产品预设利率接近银行理财；二是消费型重疾险迅速崛起，挤压传统重疾险生存空间，倒逼传统险改进。这对普通消费者是大福音。
四，保险本质是保障。没有那款产品包打天下，像某安的某某福就是个笑话（高费用低保障）。选择产品一定要长短搭配，费用型和给付型各有所长。一套完善的保障计划，一定是医疗+重疾+意外+人寿的综合搭配。
一，短期医疗险最大的坑，就是不保证续保。除了税优健康险，市场上还没有一款产品，在合同中体现保证续保的字样。有异议的同学，请出示保险合同。一款不能保证续保的医疗险，可以以你的一次体检结果异常，单方面拒绝续保，这对被保险人是非常不利的。
二，长期医疗险，特别是保障到终身的费用型医疗险，恰恰是最值的购买的产品。可惜除了人保健康早期有这类产品，绝大多数保险公司根本没有推出此类产品的打算。
三，基于以上两点，被保险人选择中长期的给付型重疾险，恰是理性考虑。重疾险市场竞争异常激烈，可谓刺刀见红:一是小公司为了突围，产品预设利率接近银行理财；二是消费型重疾险迅速崛起，挤压传统重疾险生存空间，倒逼传统险改进。这对普通消费者是大福音。
四，保险本质是保障。没有那款产品包打天下，像某安的某某福就是个笑话（高费用低保障）。选择产品一定要长短搭配，费用型和给付型各有所长。一套完善的保障计划，一定是医疗+重疾+意外+人寿的综合搭配。
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