随便谈谈 惠民保:需要追求 惠民保 的性价比吗?

寿险,是讨论合算不合算的问题吗?

首先,我们需要考虑一个问题:寿险,是讨论合算不合算的问题吗?

巴菲特曾经讲过一个故事:6个弹孔的左轮手枪里只有一颗子弹,让你对着自己的脑袋开枪,给100万美元,你干吗?
很多人摇头说,我不干。因为一旦失败,代价过于惨重。
也有人说,我干。因为冒着六分之一的风险,可以改变人生。
选择干的人有什么共同点?他们穷,100万美元可以改变他们的人生。

所以,如果你能轻松为每个家庭成员拿出100万医疗费用(虽然各地不同,但我估计 惠民保 应该都到不了这个保障水平,当然我只是估计),那你确实不太需要 惠民保 来规避你“因病返穷”的风险。但是,当你真有这么多钱的时候,惠民保 那点费用,对你会很重要吗?

惠民保到底是什么类型的保险?

之前已经说过,惠民保 虽然各地的条款不同,但本质是一种“低门槛,低赢率,但是高赔率”的团体保险产品,是政府尝试解决“因病返贫”的民生问题的一种尝试。

如果你仔细看保险合同,惠民保 和 商业保险公司提供的 个人医疗保险(所谓的 百万医疗保险)的交集其实并不太高。所以,如果不是卖保险的,其实没有必要放在一起进行比较。

讲到这里,懂的应该就懂了;不懂的那就算了,我不打算挑战卖保险的。

惠民保 是一个成熟的保险产品吗?

我们都知道,商业保险公司的个人医疗保险因为已经积累了足够多的数据,所以产品精算准确性是比较高的。而基于 商业保险公司 的数据,正常情况下,老年人生病的概率确实比年轻人高。这从普通商业保险的 费率差异上已经反映出来。

但是,对于 惠民保 这种面向“发生概率极低,医疗费用极高”的产品而言,年龄的干扰情况可能并没有普通商业险那么大:因为很多老年人虽然多生病,但是可能也达不到 惠民保 的标准;很多年轻人虽然少生病,但反而可能达到 惠民保 的标准。也就是说,年轻人和老年人重症的对比,反而可能会少于所有病症(轻症+重症)。当然,这只是可能,最终还需要数据和精算确定。

实际上,就算最终精算结果是 老年人的赔率 大于 年轻人的赔率,也没有什么大不了的,商业医疗保险 都可以定价,惠民保 自然也可以正常定价。这个问题的干扰并不大。

另外一个问题是,实际上过去很多人得了重病之后是放弃治疗的,所以目前积累的“发生概率极低,医疗费用极高”的数据应该是存在较大误差的。我个人估计这也是 惠民保 产品定价和续保政策方面无法确定的一个原因:因为目前其实是在试点阶段,需要等数据进一步完善之后,才能对方案进行进一步的调整和优化。

简单地说,惠民保 目前只是一个试点的团体保险产品,本身并不足够成熟,所以未来任何情况都有可能发生。

所以,如果对 惠民保 有怀疑,完全可以放弃购买,毕竟只要产品不终止,每年都有一次购买的机会。

惠民保 未来可能如何调整?

根据以上的分析,我们可以预测一下 惠民保 未来调整的方向:
1. 如果 参保人数 和 实际理赔比例 在预期范围之中的话,那可能变成相对中长期的政策,长期执行。这其实是最良性的结果,是实实在在的“改善民生”的措施,也是政府希望看到的结果。
2. 如果 参保人数 在预期之内,实际理赔比例 超过了预期的话,产品价格可能适当增加。这是可能的,也是合理的。商业保险都可以调价,惠民保 调价没有什么问题。觉得价格贵的,都可以放弃购买。
3. 如果 实际理赔比例 在预期之内,但是 参保人数 低于预期的话,政府也可能把 惠民保 变为医保的一部分,比如医保范围内必须参与,直接抵扣医保余额。实际上目前很多地区是可以用医保为 惠民保 付费的。目前之所以没有并入,我觉得主要还是担心理赔比例问题。
4. 极端情况下(如果 参保人数 太少,或者 实际理赔比例 太高),也可能终止产品。这是最差的情况,也就是回到最开始完全没有任何保障的情况。

需要追求 惠民保 的性价比吗?

如果一个地区所有的“聪明人”都达成共识:“年轻的时候不买,年老了再买更合算”的话,那运气好就是以上第3种情况强制购买,运气不好就是第4种情况产品终止。如果产品终止,最终吃亏的,不是政府,也不是保险公司,而是你们这个地区的所有人。

最后说明:没有任何利益相关,只是看到好多帖子讨论 惠民保,所以随便谈谈。
发表时间 2021-08-07 22:54     最后修改时间 2021-08-08 12:55

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张玉宁

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今年129,坐标沈阳周边地级市
2022-07-21 06:51 来自辽宁 引用
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陪伴成长

赞同来自: king1000

今年的 沪惠保 开始投保了。

今年适当增加了保障范围,也适当调高了价格(从115到129),愿意投保的可以开始投保了。。。
2022-05-26 14:40 引用
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陪伴成长

赞同来自: LukeTao

@紫水瓶

你静下心来想想:“车残值很低,车损保额高”、“年限很高的高档车,卖卖可能1,2万”这些表述,如果要你给车主做个画像,你能感觉到些什么?

多的就不说了,懂的都懂 。。。
2022-01-08 09:23 引用
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陪伴成长

赞同来自: 晴天1950

@晴天1950

北京现在可以购买吗?去年的结束了

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网上查了一下,京惠保 的投保时间和生效时间大约如下(比如2020年):

京惠保的投保时间为2020年10月15日-11月30日,生效日统一为12月1日零时。

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如果需要投保,今年10月份开始可以留心一下,或者先关注一下官网或者公众号(如果有的话)。
2022-01-08 08:57 引用
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紫水瓶

赞同来自: 布尔玛 LukeTao

@陪伴成长
看隔壁又开始讨论 车损险 的性价比。不禁再次感叹:

因为 性价比 而不买 车损险 的人群,往往可能是 车损险 对自身价值最大的人群。

人生的选择,往往是一个悖论 。。。
那些不买车损险的都是车残值很低,车损保额高的啊,和你感觉因为在乎钱不买是两回事。尤其是年限很高的高档车,卖卖可能1,2万。车损险可一点都不低,不买一点毛病都没有。人家三者保的可足了。真撞坏了本来就打算换车了。

另外说到惠民保,品种太多了,杭州有三种,西湖益联保最方便,另外两种也各有特色(有一种和重疾一样,确诊就赔付十万还是二十万来着),已经不是该不该买的问题,而是买哪个,买几个的问题了。
2022-01-08 08:48 引用
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Akang888

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无锡恵民保年90元,医保帐户可代付,微信公众号自动弹出推广信息3分钟操作完毕。之前的相互保一年也得100元,好在它自己主动停了
2022-01-08 08:00 引用
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晴天1950

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北京现在可以购买吗?去年的结束了
2022-01-07 22:37 引用
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cjg303

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生病住院还是靠医保,十年以前化疗进口药一次2万左右(医保不能保),现在的话9千多一点(医保能保),自己拿出3千多
2022-01-07 22:02 引用
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cjg303

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宁波甬惠保用户,生病自己付了5万多元,只保了7千元钱。
还是社保医保,大病保险好(一年50元)
2022-01-07 21:51 引用
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陪伴成长

赞同来自: songchao1199

@songchao1199

请问各位,这个惠民保从哪里购买呢?

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惠民保 只是个统一称谓。实际上,全国各个地区的产品是完全不同的,产品名称也完全不同。

你可以用“你所在的地区(省/市)+ 惠民保”在网上搜索。如果你们那里有 惠民保产品 的话,大概率可以搜索到。

如果你找不到的话,告诉一下你所在地区,大家可以帮你查询。
2022-01-07 17:54 引用
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songchao1199

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请问各位,这个惠民保从哪里购买呢?
2022-01-07 17:14 引用
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qnyt

赞同来自: 还没长大就老了 陪伴成长

惠民保,值得除富豪之外的所有人买;
买了惠民保,有条件的还是要继续匹配百万医疗险。最差就只买惠民保。
一年几十块,一两百块,假设1岁开始买,有幸能够买到100岁,其实也就一两万的保费;
但在这100年里,因某次住院而花费在20万以上的概率,应该是极高的
2022-01-07 15:36 引用
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owlshiowl

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年轻人就别买这个了,性价比不算突出,特别30岁左右的买个纯商业医疗险也没多少钱,保障肯定更全面。
但但老人超级合适,不限年龄,不限既往病史,这产品真是政府福利产品,我反正是买了四份。
2022-01-07 14:43 引用
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陪伴成长

赞同来自: Lee97

更新一下 沪惠保 的半年分析。

初步验证了之前的一个猜想:沪惠保针对的这种极端情况 ,并不一定是高龄越大比例越高。

之前的猜测:“对于 惠民保 这种面向“发生概率极低,医疗费用极高”的产品而言,年龄的干扰情况可能并没有普通商业险那么大:因为很多老年人虽然多生病,但是可能也达不到 惠民保 的标准;很多年轻人虽然少生病,但反而可能达到 惠民保 的标准。也就是说,年轻人和老年人重症的对比,反而可能会少于所有病症(轻症+重症)。当然,这只是可能,最终还需要数据和精算确定。”

所以,等年龄大了再买的想法,至少目前看是不太可靠的。
2022-01-07 13:00修改 引用
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陪伴成长

赞同来自: 好奇心135

看隔壁又开始讨论 车损险 的性价比。不禁再次感叹:

因为 性价比 而不买 车损险 的人群,往往可能是 车损险 对自身价值最大的人群。

人生的选择,往往是一个悖论 。。。
2021-12-29 18:46修改 引用
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aiplus

赞同来自: neverfailor Lee97 紫水瓶 低风险价值投资 随机天空 民生大事小事 陪伴成长更多 »

这不就是最典型的低成本防范尾部风险的例子?

类似于花极少的钱买深度价外期权,赌大波动

从某种意义上来说,确实是反人性
因为人性只能接受定期赚小钱,而不是定期亏小钱,突然赚大钱
2021-12-28 22:56修改 引用
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小小散枚

赞同来自: Lee97 随机天空 wdwonderone

小投入,大家以作慈善的心态买入就是。
2021-09-10 12:50 引用
8

shadowvvv

赞同来自: Lee97 guxy ptcwl 紫水瓶 不知子 Syphurith 想从温饱到小康 陪伴成长更多 »

这个东西就是扛极端情况下做损失补偿的,也就是保险平时经常提及的获得感是不强的。因为买了真不希望能用得上。

发生概率高不高?肯定是不高。但要不要买,就几十一百的东西,政府牵头保险公司零利润,为啥不买?
2021-09-10 11:04 引用
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Cool

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惠民保是个好东西
2021-09-10 10:02 引用
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第一舞台

赞同来自: nobleman2 twodogs2004

各种商业保险不是来做慈善的,他们是要赚钱的,这钱从哪里赚?记住:自保比什么都重要,把命运放在别人手里基本上等于灰飞烟灭。
2021-09-09 22:30 引用
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陪伴成长

赞同来自: neverfailor Lee97 LukeTao YmoKing Syphurith更多 »

从 沪惠保 官方的角度来看,官方 其实非常希望能够在理赔范围内尽可能赔付。

不怕你赚,不怕你亏,就怕你不来。。。

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最新的官方消息如下:

近日,网上流传“一次哭笑不得的沪惠保理赔经历(真人真事给各位参考)(自费35500)”的贴子。经“沪惠保”共保体核实,被保险人朱某,82岁,因肺诊断性影像检查异常于2021年8月9日至8月16日在上海某医院住院,9月1日早晨,朱某家属在随申办申请理赔,经授权后系统自动调取当次住院的电子诊疗数据,当天下午经审核,属于住院自费责任范围内的费用为5599元,未达免赔额20000元,系统累计5599元免赔额,此次赔付金额为0元。经理赔人员再次复核该案,金额及结论正确,系统中也只有一次赔案记录,也未查询到该客户的其他理赔申请,与客户发帖内容中谈及的“住院2次”情况不符。

9月8日,理赔人员主动与申请人进行联系。经询问,被保险人住院两次,第一次住院时间为8月9日至8月16日,第二次住院时间为8月24日至8月31日。理赔人员告知申请人,只收到8月9日第一次住院的理赔申请材料,并未有8月24日第二次住院的理赔申请材料。经理赔人员提示,申请人提交了第二次住院的理赔申请材料。

第二次住院时间为8月24日至8月31日,发票总金额66613.26元,自费金额26855.60元,属于住院自费责任范围内的费用为25758.60元,扣除剩余免赔额14401元(和第一次住院自费责任审核的5599元免赔额合并计算),按非既往症70%赔付比例,赔付金额7950.32元,完成理赔。
2021-09-09 22:14 引用
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bismackzhang

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https://www.sohu.com/a/440574043_100068042
这个算的北京惠民宝住院费用17.8万才能用的上惠民保。
有基础疾病到四万免赔的更夸张。
其他免赔低点的也许好点。
另外这个和公司的补充医疗不太一样。我前公司的补充医疗没有免赔额,从医保免赔开始的这部分就起报。
2021-09-05 10:09修改 引用
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提莫队长

赞同来自: 贪吃蛇 neverfailor LukeTao 大蘑王 Feathers 河阳山2021 Syphurith 一ting可乐 benjin FUZE更多 »

用截图说话,以我自身为例。
8月份刚刚住院做手术。在之前一直有购买好医保住院医疗。
先说结论。年轻人买例如补充型商业险,好医保住院医疗这种。老年人买这种普惠保。
政府这种惠民保,政策倾斜的就是老年人。
以我在的大连为例,这两种保险的区别之处就是:普惠保59起,159封顶,商业险是按照你是否有社保,以及你的年龄来划分保费。我买的好医保住院医疗,免赔额1万起,普惠保是2万免赔额。
这是我上个月申报的免赔额,因为做的不是什么大手术,并且有医保,此次住院一共支出大概15000,其中自费不完全统计如上所示。
那么,这里面有一个文字游戏,就是免赔额,免赔额指的是扣除医保以后自费的部分
正常城镇职工社保报销比例为85%,但是实际上,手术中的麻醉,和一些自费药,实际最后报销比例也就是60%+可能。
因为保险是属于对冲手段。所以,只有在医疗实际支出费用在5万元以上,补充型医疗险的优势才会发挥出来。但是反过头来想想,什么病需要5万?不算慢性病,基本上就是重大疾病,重大伤亡,才有可能,所以,一般的小病,社保完全能兜底。补充型商业险的作用就是给你设置一个风险承担的上限。
为什么说,年龄越高的买越合适?你有心,你可以看看支付宝上好医保住院医疗多少钱,再看看惠民保多少钱?然后你在看看可以投保的年龄和等待期就知道了。
最后还是要说一句,保险从业人员≠专业人士。消费型商业健康保险,如果有条件,还是要积极配置。
2021-09-05 09:55 引用
1

九赌十输

赞同来自: 陪伴成长

有人烧香、拜佛、放生求健康舍得花钱,对转嫁风险的医疗险要计算是否有性价比。果然钱不是重要的,重要的是信仰。
2021-09-05 09:48 引用
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拿个小破伦

赞同来自: 柠檬投研 陪伴成长

我全家买了北京惠民保3人份, 单价195条款一字没看。
2021-09-05 09:38 引用
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陪伴成长

赞同来自: LukeTao 不知子

看到很多讨论具体产品的回复,我稍微更新一下。

就我的了解,全国各地的各种 惠民保 产品。其实是完全不同的产品。这些产品,无论是保障范围、产品价格 还是 免赔金额 都存在较大的差异,所以很难对具体产品进行对比。

虽然我并不希望讨论各保险公司的“百万医疗保险”,但是总有人拉着“百万医疗保险”来比较。就我的了解,各保险公司退出的各种“百万医疗”产品,其实也是完全不同的产品。这些产品,无论是保障范围、产品价格 还是 免赔金额 都存在差异,所以很难对具体产品进行对比。

本文既不是推荐大家购买,也不是推荐大家不要购买,而是试图分析 惠民保 产品的 定位、现状 和 可能的未来。如果认为自己需要购买此类保险,那可以根据 自身情况 和 保险产品 的具体要求进行决策。

简单地说,买或者不买,都是你自己的决定。。。
2021-09-05 09:26 引用
1

什么样子

赞同来自: nobleman2

合肥的是住院自费部分门槛两万,医保自费门槛2万,两个分开算,等于门槛很高了。另外社保又规定医院单次住院费用不超过9000,降低了报销可能。
2021-09-05 08:46 引用
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小泳

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请问楼主,惠民保和平安e生保的错位在哪里?
2021-09-05 08:04 引用
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陪伴成长

赞同来自: LukeTao

有几位都提到深圳的 惠民保,我大致看了一下产品介绍,另外看了一下对 四大城市 的 惠民保 的比较。其中有个条款,可能需要特别注意:

https://baijiahao.baidu.com/s?id=1699640397033613284&wfr=spider&for=pc

“而从投保门槛来看,除了深圳专属医疗险将患恶性肿瘤、糖尿病且伴有并发症、脑血管疾病并因此导致神经系统永久性的功能障碍、肾功能不全且达到氮质血症期等8类疾病人群排除在外,其余三地惠民保投保只需为当地医保参保人,不限年龄、职业、户籍和健康状况。”

个人看法,这个产品更加接近很多大公司给员工购买的团体保险。而这样的产品,可能更容易进入“性价比”爱好者的比价过程。
2021-08-09 18:55修改 引用
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sinomotors

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深圳的是个人目前所知的最接近商业保险公司的百万医疗险的惠民保,可以用医保卡扣保费,可以一次性买6年的(即6年的保证续保),健康告知也很少。果断停了某人寿、某付宝的商业险,享受作为深圳市民的福利。
2021-08-09 18:28 引用
1

唐僧也有爱情

赞同来自: playerzhou

深圳的是目前搞得最好的
2021-08-09 18:11 引用
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lynw

赞同来自: Lee97 不知子 Maggie63 wang81 rpia更多 »

这个有啥好讨论的吗。一年花不到一顿饭的钱, 就能消除或者减轻因病返贫的风险。 百把块钱还去讨论什么性价比,脑子是不是有包
2021-08-09 16:43 引用
1

月迷津渡

赞同来自: nobleman2

我今年30,看了一下我跟60岁的人一个价,我这不是拿钱做公益么?!
2021-08-09 16:34 引用
0

竹子都被吃光了

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江西的还不错,百十块钱。
2021-08-09 16:20 引用
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赵琦

赞同来自: 起个名字想半天

年轻人不买保险是因为消费主义榨干了他们的钱包即马云说的“消费剩余”,没钱可以买。保险代理人制度又使得保险代理人为了维持个人收入倾向于销售价格更高的投资型保险。这才是消费型保险成为小透明的原因。惠民保类似的消费型保险产品保险公司一直有,只是没有大规模销售罢了。很难说接下来的政策不会把惠民保扩大到寿险,对严重依赖保险代理人制度的保险公司来说压力山大。反倒是某些寿险业务规模小的公司会实现弯道超车。惠民消费型寿险一旦推出,必将会成为中国保险业的淝水之战。
2021-08-09 15:50 引用
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陪伴成长

赞同来自:

@SNTTF

各地的保险产品可能存在差异。上海的 沪惠保 产品定位确实是这样的。但其实还有另外一个重点,就是 沪惠保 的住院医疗费用的免赔额是2万。

https://zhuanlan.zhihu.com/p/368738884
2021-08-08 23:12修改 引用
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SNTTF

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2021-08-08 22:47 引用
12

赵琦

赞同来自: Lee97 柠檬投研 就这样了吧 Syphurith aiplus 石上流 白金牛 readfun wowpaladin 起个名字想半天 甚解 newbison更多 »

惠民保伤到保险企业的根基了。其实惠民保才是保险应该有的样子。保险是一种金融消费品而不是投资品。分红险、万能险、投连险这些创新型产品是有毒的。你买车险,平安无事、就算钱白花也不会觉得吃了亏。但是,为什么你买寿险却想要得到投资回报呢?保险公司现在担心的是惠民保实验成功,在寿险领域也展开类似的产品,消费型保险替代投资型保险,整个保险业逻辑会被颠覆。
2021-08-08 22:40 引用
0

益人与人

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只要不变味就好了,像最开始的众筹,水滴,已经变味了
2021-08-08 18:59 引用
1

陪伴成长

赞同来自: 时间行者

看到还在讨论性价比,其实性价比反映了人所处的阶层。当然,这个阶层有可能是物质上的,也可能是精神上的。

人所处阶层越低,越会关注性价比,最典型的表现就是 用时间换钱。

人所处的阶层越高,则越会关注事物本身的价值,而不仅仅是价格,最典型的表现就是 用钱换时间。

所以,因为 性价格 而不买 惠民保 的人群,往往可能是 惠民保 对自身价值最大的人群。

人生的选择,往往是一个悖论 。。。
2021-08-08 13:00 引用
2

小竹

赞同来自: 跑路皮皮 nobleman2

那个贴里面早就有人说了:得了花费50万元的大病,保险赔付给你2.04万或者1.02万
惠民保那点费用对我不重要,但万一要理赔,为了这个零头的钱,花的时间精力成本对我挺重要的
2021-08-07 23:08 引用

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