银行理财产品的这些“坑”，你踩了吗？

相信绝大多数人接触理财产品，都是在银行里。但是看似稳健的银行理财产品，也存在不少“坑”。以下的“坑”，相信大多数人都踩过。
1，非计息时间导致实际收益缩水。举个例子，有个理财产品预期年化收益3.5%，时间30天，到期也确实达到了宣传的预期年化收益，但是----注意，“坑”来了----买入需要3天才产生利息（这段时间被称为募集期），到期后还需要4天资金才到账，且这期间的利息按照活期利息计息，那实际年化收益是多少呢（活期利息我们暂且不计）？我们计算下：3.5%*30/(30+3+4)=2.838%,比宣传的预期收益缩水了近19%。
有些产品也会说明，募集期是本周周一到周五，在这种情况下，尽量募集期最后一天买入，提高资金利用率。
一般来说，在募集期和赎回到账期等非计息时间一定的情况下，期限越短的理财产品，非计息时间对它的收益影响越大。
2，被放大的收益率数字和缩小的“年化收益”字样。看理财产品的时候，相信大家第一眼看到的是那大大的3.X、4.X、5.X的收益，而没注意旁边小小的、毫不起眼的“年化收益”字样吧。年化收益，说明过去这个理财产品取得了这么多的年化收益，但是----注意，“坑”又来了----未来不保证它还能取得这么高的收益，甚至未来这个理财产品还可能会亏钱，毕竟过去只能说明过去，不能代表将来啊。
3，最大的坑，理财产品亏损。我经常听到XX银行理财产品亏损。这种事情虽然不多，但是还是能找到不少例子。所有银行都会在销售理财产品提醒客户注意风险，但是客户基本都不会太在意，所以从风险揭示这一环节，银行至少是做了（虽然做的效果一般都不咋地）。现在资管新规出现后，所有银行理财产品都需要净值化改造----就是说每天都能看到净值的涨跌，或许以后亏损的银行理财产品会越来越多。
我个人觉得，在资管新规出台前，银行理财产品出现亏损是真的“坑”-----预计自己做不到这么高的收益，那么在销售的时候就不要标明这么高的预期收益嘛；既然标注了预期收益，就一定要兑现。但是在资管新规后，所有银行理财产品都净值化，各个理财产品比拼的是实打实的投资实力，盈亏都由投资者承担，这样就减少了银行为了销售理财产品，在明明实力达不到的情况下拼命提高收益率，“内卷”而造成的银行的风险。