关于保险:触目惊心:买到就是亏到

最近在考虑保险,研究了一下结果发现触目惊心,中国的保险简直买到就是亏到。看看以下数据,你还觉得要买保险吗?













这些数据就是净保费收入和净保费支出,不包括保险公司投资收益。差不多就是全体保民买100元保险赔付回来30元的比例。其中财产险相对高,买100元能赔回来50多元。人身险买100元能赔回来25元上下。
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jimmy37

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@第一舞台
对于9成9的人来说,保险等于肉包子打狗。
怎么可能,保险的险种那么多,别用自己的认知做整体的判断啊,这偏差太大了
2022-08-17 20:14 来自福建 引用
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longinv

赞同来自: 刘杰民

这就是保险的意义啊,多数人帮助少数人……

买100赔100,就麻烦了……
2022-08-17 13:54 来自上海 引用
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阿T勇

赞同来自: 每日记录 infi 虎牙

@第一舞台
对于9成9的人来说,保险等于肉包子打狗。
剩下的0.1成的人得到了拯救,这就是保险的意义所在
2022-08-17 13:41 来自江苏 引用
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创奇迹666

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买保险不能用回报率来计算,比如买车险我还是觉得这个钱花得值。
2022-08-17 11:36 来自北京 引用
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第一舞台

赞同来自: 华光A

对于9成9的人来说,保险等于肉包子打狗。
2022-08-17 09:22 来自天津 引用
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白金牛

赞同来自: xineric

其实根本不用数据分析就知道保险公司能够存在就是赚投保人的钱,否则就倒闭关门了。投保意义只是在于以少博多,以偶然博必然。所以不必多研究,也不必投入太多,只是一种家庭配置即可。
2022-08-17 09:16 来自辽宁 引用
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长岛冰茶007

赞同来自: 白葡萄 阿T勇 大狗的猴哥 xineric 秋风客更多 »

你摆了一个没用的事实,却说了一个不符合逻辑的结论。

保险公司是必胜的,他在设计产品,和设计公司的时候就是这么设计的,和彩票是一个道理,集中大家的钱,给一个运气好,或者运气差的人。所以保险公司一定是赚钱的,但个人是不是真的亏钱呢?平均来看确实是,但对某些个体来说不是。
2022-08-16 21:27 来自天津 引用
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ygps99

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不是地域黑,这种湾腔觉得头疼,什么什么到啦之类,好好说中文不好吗。
2022-08-16 20:58 来自上海 引用
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美攻

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同意
2022-08-16 20:53 来自广东 引用
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pangzi85480

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这里是不是还有时间差的影响?
可能十年前买保险的人最近才开始理赔?

不过想从保险公司赚钱肯定不现实了,人家养一堆精算师是做慈善的吗?也就是保个意外吧,车险就是几年不理赔,一次大理赔抵几十年。
2022-08-16 20:09 来自广东 引用
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电老虎

赞同来自: MARK17

除了强制保险,本人所有的保险多不买飘过
2022-08-16 19:57 来自江苏 引用
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y541501619

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这个可以理解成保险公司很赚钱吧
2022-08-16 10:39 来自辽宁 引用
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yuanshan

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@FRANK2000
我觉得,要从事保险事业的人,应该去几大保险公司专门从事车险业务。车险业务是朝阳业务,做的好,回头客多,应该收入不错的。给我做车险业务的一个女孩子,就做的不错,这里省略保险公司名字了。这个女孩子的回头客好像有7000多个。这个信息是女孩子某天在她自己发的朋友圈里显露出来的。我已经在她这里买了5年车险了。不晓得有7000多个回头客(也就是比较固定,只在她这里买车险)一年的收入应该还可以的吧,请保险业...
车险现在不赚钱的,都是电销
2022-08-15 21:15 来自浙江 引用
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汉特王

赞同来自: 第一舞台 xineric

@杨之君
要有多愚蠢才会说出这样的话?我真是被惊到了,连保险是啥都没搞明白,就在这里胡说八道。哪怕搞再多再详细的数据,出发点一开始就错了。这就是巴菲特所谓的精确的错误吧。
你发的这一堆文字,一点益处也没产生
2022-08-15 16:07 来自江苏 引用
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FRANK2000

赞同来自: sweat

我觉得,要从事保险事业的人,应该去几大保险公司专门
从事车险业务。车险业务是朝阳业务,做的好,回头客多,
应该收入不错的。给我做车险业务的一个女孩子,就做的不错,
这里省略保险公司名字了。这个女孩子的回头客好像有7000多个。
这个信息是女孩子某天在她自己发的朋友圈里显露出来的。我已经
在她这里买了5年车险了。不晓得有7000多个回头客
(也就是比较固定,只在她这里买车险)
一年的收入应该还可以的吧,请保险业内人士说说看。
2022-08-14 18:11修改 来自江苏 引用
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飞胖侠

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哎,我是从业人员,我看到的情况赔付到的人,都觉得买少了,重疾险赔付过了,这辈子买商业保险的大门也就关闭了,社会保险除外。
我也见过买p2p被骗大几百万,最后因为当年亲戚朋友的软磨硬泡保险公司里还留了几十万,还能过普通人的生活。

但是即使赔付过了的人,依然不愿意继续买保险,因为手上也没钱了,这就是实情

然后整个大环境就是医疗手段越来越先进了,赔付率越来越高,公司审核越来越严,保险越来越难卖。
2022-08-14 16:10 来自浙江 引用
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杨之君

赞同来自: shadowvvv J599023722

要有多愚蠢才会说出这样的话?我真是被惊到了,连保险是啥都没搞明白,就在这里胡说八道。哪怕搞再多再详细的数据,出发点一开始就错了。这就是巴菲特所谓的精确的错误吧。
2022-08-14 13:53 来自浙江 引用
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吃面了么

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层主这个比喻很好
2022-08-13 11:06 来自湖北 引用
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xineric

赞同来自: 兜里响铛铛 努力吃饭吃饭 Spotify 好奇心135

听到过买到就是赚到的话。两年前,本地BL一城开盘摇号,同事也参加了,不过没有摇到,他说:买到就是赚到的机会错过了。
前几天,经过附近,看到没几个工人再干活,估计要延期交付了。
脑洞大开:保险公司不如推出 按期交楼险,肯定很受欢迎的。
2022-08-13 11:01 来自浙江 引用
2

骑扫把飞

赞同来自: 阿T勇 吃面了么

买不买保险,如同穿不穿鞋,买保险,如同买鞋,只有合不合脚的问题;不买保险,就好比没穿鞋,你敢光脚走出去,就有随时受伤的可能
2022-08-13 09:10 来自海南 引用
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蝶恋火2

赞同来自: xineric

我买了一个地方政府推的xx保,100多一年,一个大病医疗一年200,公司买的医保。我觉得这些就够了,那些平安福之类的性价比太低没必要买。保险名声臭,真有问题说不定也不赔。
2022-08-12 23:17 来自湖南 引用
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FRANK2000

赞同来自: J950957440

我只晓得,买人寿险,最好是市场利率较高的时候,对投保人比较核算。
2022-08-11 19:08 来自江苏 引用
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blacsheep

赞同来自: stylexf 阿T勇 橄榄绿123 J950957440

@halhha
笑死 居然还有人觉得负期望收益是对的。

假如现在出一个保险,我设计一个:这个月去民政局卖保险,本月结婚的可买,只要你30年后没有离婚(结婚复婚也不行,丧偶也不行)就给你赔付。
保费100
理赔期望也100?99?你愿意?
30年时间价值可得想清楚啊
这个帖子的评论一直在刷新我对集思录用户的认知水平,见怪不怪了,干货越来越少,回复越来越水,你就别跟那些概率不学,期权不懂的人较真了。
2022-08-11 10:41 来自上海 引用
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howtogetout

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@boeing767
买保险、彩票、汽车都是消费行为对于一般人来说,买房子也是消费行为别把投资和消费搞混了
我觉得这个回答很好,不能以为有分红险就以为所有的都要算汇报了
2022-08-10 18:12 来自浙江 引用
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boeing767

赞同来自: alongside gu4823 howtogetout

买保险、彩票、汽车都是消费行为

对于一般人来说,买房子也是消费行为

别把投资和消费搞混了
2022-08-10 17:05 来自北京 引用
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howtogetout

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@halhha
笑死 居然还有人觉得负期望收益是对的。假如现在出一个保险,我设计一个:这个月去民政局卖保险,本月结婚的可买,只要你30年后没有离婚(结婚复婚也不行,丧偶也不行)就给你赔付。保费100理赔期望也100?99?你愿意?30年时间价值可得想清楚啊
其实也没多少,也就2.4倍
2022-08-10 16:47 来自浙江 引用
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halhha

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笑死 居然还有人觉得负期望收益是对的。

假如现在出一个保险,我设计一个:这个月去民政局卖保险,本月结婚的可买,只要你30年后没有离婚(结婚复婚也不行,丧偶也不行)就给你赔付。
保费100
理赔期望也100?99?你愿意?
30年时间价值可得想清楚啊
2022-08-10 16:35 来自上海 引用
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thenight

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个人买保险 和 投资保险股是两码事。

总有SB把买保险弄成投资理财。

抱歉,说话糙了点,靠买保险获得收益,本身就是脱裤放屁。

保险产品弄成理财样子的,绝大多数不是好的保险产品!

不是好的保险产品的定义是保障功能弱或性价比低。
2022-08-10 15:48 来自浙江 引用
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王锁琴

赞同来自: tgh013

买保险的人多数亏,少数赚。只是买保险的人当自身亏得更多的吋候才能赚保险公司的钱。所以买保险最后终究是亏
2022-08-10 11:50 来自湖北 引用
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可转债新丁

赞同来自: vanilla7 tgh013 橄榄绿123 jasonhe110 travelling 乌镇的梧桐树更多 »

观点偏激了。没有配置保险,就是裸泳。没有谁能保证不遇到意外。俗话说:不怕一万,就怕万一。关键是买到合适的保险。
2022-08-08 17:11 来自湖北 引用
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鲁原

赞同来自: 先看说明书

我关心的是股价怎么蹦了?什么时间跌透了,好买入。
2022-07-31 16:24 来自河北 引用
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J15867675657

赞同来自: yanghongyong

保险公司要赚钱,销售人员要赚钱,理赔还需要时间成本,总之,买保险绝对是亏本生意,所以太富太穷的人没必要买。
2022-07-31 15:09 来自湖南 引用
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jin888555

赞同来自: vanilla7 洋溢v1 包包肚 gcci 印乘 若星汉灿烂 集XFD snowman597 alongside Abendusj pdsbcf denmark gaokui16816888 数据矿工 持有封基更多 »

一个是统计口径,一个是期限错配,这是金融行业常见的分析误区。
具体数据就不分析了,反正每一个险种都经过精算师计算,然后要通过监管部门的审批,其毛利率是多少,政府都已经限定了合理范围,帖主的主贴肯定是误导了。
2022-07-30 17:34 来自广东 引用
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corydoras

赞同来自: gcci

这种简直就是只看点不看面,乱扯一气。人寿险保几十年,保费交几年,怎么可以只看一年的数据,况且国内还没进入全面养老时代。
2022-07-30 12:42 来自广东 引用
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neverdead117

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买了4.025的年金险应该没啥问题吧
2022-07-30 12:06 来自上海 引用
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泥足深陷

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@乌镇的梧桐树
社保国家是贴钱在支持。是福利。到老了,有份吃饭的钱。2003年时,农村户口还不能买。这几年城乡之间的差距在明显缩小。保险是工具,是商品,每个人的生命周期不同,按需买。
只交最低的可以说是福利,薪水一组就呵呵了,
2022-07-30 08:22 来自广东 引用
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持有封基

赞同来自: vanilla7 gcci 印乘 阿T勇 阿邦查 长程有序更多 »

正常的商品都有盈利的,按照楼主的说法,都是买到就是亏到。茅台90%多的盈利,你买到茅台亏的更多。
2022-07-30 05:58 来自上海 引用
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gztom

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谈一下保险佣金,,期交佣金率大约是年数×5%,比如交20年、每年交10万,佣金刚好就是10×(20×5%)=10万。另外佣金一般是一次性发放给保险销售人员。
2022-07-29 22:09修改 来自广东 引用
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直面无常

赞同来自: 虎牙 杨之君 gcci

你去买本保险的基本知识的书看看再来写好不好。保险是干啥的都没整明白在这比收益真的服了
2022-07-29 21:04 来自湖北 引用
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feichai

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从个人角度看,买了用不上才是最好的;
险种差异也要区分看…寿险应该是终生的?这样看理赔合适么?

作为整体去计算,赔付率低,只能说明保险产品的 计费 还有优化空间(这个应该承认的,同样保额,我们需要交的保费要比香港同类产品高)

但不应该做为个人买保险就是赔的 的论据。【买保险并不是去想赚钱的吧?】

从保险公司角度,这么算应该去买保险公司?资产端不至于亏这么多。

其实效率需要提升的,应该鼓励更多有才的人进入保险行业核心部门。
2022-07-29 19:24 来自陕西 引用
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terryhuxm

赞同来自: zsp950

反过来说,中国的保险公司很值得投资?

买了中国平安,血亏!
2022-07-29 17:44 来自福建 引用
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乌镇的梧桐树

赞同来自: vanilla7 penny卉 凯娴妈妈 新新新韭菜 xineric 集XFD更多 »

社保国家是贴钱在支持。是福利。到老了,有份吃饭的钱。2003年时,农村户口还不能买。这几年城乡之间的差距在明显缩小。保险是工具,是商品,每个人的生命周期不同,按需买。
2022-07-28 17:11 来自浙江 引用
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囤基居奇

赞同来自: vanilla7 杨之君 gcci 卢永新 thenight dickluo999 集XFD zoetina52更多 »

出发逻辑就是错的,保险是一种商品,你不能因为商品利润率高就说买了就是吃亏。既然是商品,企业总得赚钱,赚多久是企业自己的帐,消费者只要算清自己的帐,不要替别人算账。作为消费者,购买到期返还的保险,一年几千的保费能达到几十万的保额,资金杠杆能达到上百倍,如果购买的是消费型保险,杠杆率更高。当然,要是认为自己一辈子平平安安,买保险的钱确实是起不到杠杆作用。不过我觉得做好规划,最坏的情况都能承受,那么生活只会往好的方面发展。
2022-07-28 13:58 来自广东 引用
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sdyzwfqy

赞同来自:

@第一舞台
这家人确实受益了,真金白银的拿到了45W,但要思考保险公司出了这45W,实际它拿到了100W不止,而且好名声被保险公司赚走了,真正出钱帮助了这家人的个体被忽视了,社会实实在在的被消耗了几十万,这是对还是错呢?咱们可以讨论一下,如果全世界所有人都买了各种保险,大家的生活就真的改变了吗?可以跟这家人一样了吗?如果能早就大同世界了!
保险的预定利率大都很低,期限几十年,这部分低成本资金被沉淀下来,用于经济建设,算是投保人给经济发展做贡献了。
2022-07-28 13:36 来自山东 引用
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长程有序

赞同来自:

保险应该是特殊需要,可以灵活约定支付条件。比如婚后凭亲子鉴定给付。
2022-07-28 12:07 来自广东 引用
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拜水的仔

赞同来自: flyinglander andyhoo 冰冻的幸福 画眉

保险,穷人和富人都不需要,只有中产最需要,不然一个重疾或者一次意外事故,医疗费用这种大额支出会导致整个家庭分崩离析。
2022-07-28 09:54 来自福建 引用
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夏初

赞同来自: sdlyq 梦回纽西兰 囤基居奇 白金牛

就像楼主说的,买100赔个30-50。从投资的角度说,买保险是赔的。保险的价值,在于杠杆。
举例来说,一个大佬千万资产,买个几十上百万的保险,就是个赔本买卖。因为赔付金额对他来说不是问题,而投入产出是负的。对于一个普通人,一旦出险,拿不出那几十上百万的金额,就需要买入一定的保险,即使投入产出是负的。对于一个特穷的人,保费都是负担,也不用买,首先保证眼下的生活,对于风险,听天由命。
买保险和买彩票类似,买彩票期望出现小概率的高额收益,买保险是避免出现小概率的高额支出。相同的地方,投入产出都是负的,都是加杠杆。
2022-07-28 08:36修改 来自安徽 引用
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maoxiong

赞同来自: wjl127411

保险营销人员在锐减了300多万后还有600多万人。保险人员不赚钱的意思是维持这只营销队伍只需要很少的钱? 只占保费收入的0.1%? 1%?10%? 还是更多?

2.保险营销人员赚钱!?
赚个屁!这个行业的一年留存率不足40%,三年不到6%,能赚到钱?!这个行业的人员生...
2022-07-27 23:14 来自浙江 引用
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jimmy37

赞同来自: vanilla7 mazi6751 杨之君 墨色漩涡 gcci 静心123 战胜主力 蜗牛cnscnc qdgloria Shenn zkguest dickluo999 shakdockcn 麒麟瓜 闲菜 yjjkwxf flyinsummer 好奇心135 集XFD RiverToSea blacklevi0823 yibei1001 alongside gu4823 流沙少帅 laplace snowman597 yuanshan shadowvvv yuyu2028更多 »

我的三观真的要被这些回复给揉碎了!本来就是看看热闹,现在我实在忍不了了,我来说几段长的。
1.保险赚钱!?
这是我们要关心的问题吗?我们作为消费者真正要关心的是保险能不能帮到人啊!兄弟姐妹们!!!
另外,巴菲特说保险真的不一定赚钱,毕竟有很多的长期险是当下收钱,未来赔,不确定性还是很强的。

2.保险营销人员赚钱!?
赚个屁!这个行业的一年留存率不足40%,三年不到6%,能赚到钱?!这个行业的人员生存极其艰难,一方面是保险反人性,营销难度很大;另一方面就是像jsl这样相对素质较高的平台对保险都是这样的认知,能活得下去吗?
此外,不能因为个别险种的高佣金就把这帽子套在所有保险的头上,这个锅不能乱甩!

3.保险没用?保险骗人?!
保险就是个工具,在你手里是块铁,在别人手里可能是块宝。保险的平均获赔率是97%,剩下的3%拒赔是什么原因?未如实告知、免责范围之外、恶意骗保占了多数,真正的无理拒赔有,但少之又少。
然而正是这3%的大肆宣传淹没了97%的“沉默的大多数”,让大家以为保险都不赔都骗人!
保险不骗人,人才会骗人。

各位大佬,想一想你们的朋友圈有没有水滴筹?有没有轻松筹?这几百块钱一年的医疗险撬动百万以上医疗费用能避免多少家庭因病返贫?这一年一两百块的意外险能撬动几十上百万的意外保额又能避免多少家庭因意外而陷入窘境!

言归正传,保险其实很复杂。种类繁多,条款繁杂。但主要从寿险角度来说,分为保障型保险和储蓄型,不要因为自己的某一个险种就对整个保险胡加评判。我也说句实在话:中国人买的保险方案,十之八九都有问题,要么险种不全,要么责任错配,要么额度不足……

穷人比你们这些大佬更需要保险,他们没有你们这么强的抗风险能力,对于我自己来说,保险就是压舱石,不用担心投资的钱什么时候需要拿出来当医药费、要生活费、当抚恤金。

你们可能没有感受过保险带来的帮助,只看到人云亦云的谩骂和那些“幸存者偏差”下的少数。

希望大家多一些理智,用客观的眼睛来看待保险,这个被误解最深的行业。
2022-07-27 20:25 来自福建 引用
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howtogetout

赞同来自:

@maoxiong
此外保险公司这种收入前置,支出后置的模式,是非常非常不安全的。一个公司通过收入前置,短期内获得了大量的现金流,不说100%会乱来,起码也有80%的几率,很多时候是不乱来也不行,庞大的现金如果不能产生利润,那么后置的支出就会出问题。人在有钱又有压力的条件下,会发生什么?等到业务不能继续扩张的时候,马上就会有极大的现金流压力。怎么办? 绝大多数人的办法是提升营销投入,拉一波前置收入。这种所谓的腾挪一...
地产和保险的监管力度不一样的
2022-07-27 18:06 来自浙江 引用
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maoxiong

赞同来自: wjl127411 fanjinlong

此外保险公司这种收入前置,支出后置的模式,是非常非常不安全的。

一个公司通过收入前置,短期内获得了大量的现金流,不说100%会乱来,起码也有80%的几率,很多时候是不乱来也不行,庞大的现金如果不能产生利润,那么后置的支出就会出问题。人在有钱又有压力的条件下,会发生什么?

等到业务不能继续扩张的时候,马上就会有极大的现金流压力。怎么办? 绝大多数人的办法是提升营销投入,拉一波前置收入。这种所谓的腾挪一下其实就是饮鸩止渴,最终走向不归路。

最近的地产其实也是一回事,很多庞氏最初并不是想搞成骗局,只是人性驱动着一步一步走到了暴雷的结局。
2022-07-27 17:51 来自浙江 引用
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maoxiong

赞同来自:

商业保险的营销费用高的恐怖。

例如费用最高的航空意外险,就是二三十元一份的那种,最高可以到90%以上。

我估计如果把营销费用列出来,都快赶上赔付金额了,这种保险谁爱买谁买吧,我是不买。
2022-07-27 17:32 来自浙江 引用
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blacsheep

赞同来自: UniqueLy forkfork zsp950 作死老专家 第一舞台更多 »

前几个评论真的震碎了我对集思录的三观。。。不学概率么也好歹碰过期权。。保险这玩意就是富人用不上,穷人买了必亏,真正需要用到的是继承和避税,对于大部分普通人来说,就别瞎凑热闹给人收割了。
2022-07-27 16:42 来自上海 引用
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ToyJoy

赞同来自: 大益红花油

@shuifeng2009
医保是最最良心的保险,完全是国家福利,放弃的人纯脑子抽风了。社保有劫富济贫的属性,所以超过100%缴费指数缴费的,以及缴费基数超过社平工资的人,属于超额贡献者。
我是300%缴费的
2022-07-27 16:11 来自湖北 引用
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初桐2685

赞同来自: Hx918 可转债新丁 neverfailor flying717 howtogetout更多 »

@howtogetout
然而重疾为啥要买一次性的,而且终身的比70的贵很多
终身的据说按105岁计费的。大部分人活不到那个时候。
所以终身的贵啊,重疾险买到70差不多了。
一个是70岁得了大病应该也是保守治疗。
一个是积攒了一辈子也有一点积蓄了,子女都已经成年 ,不需要抚养子女了,攒的钱给自己治疗看病也没啥不行的。。

保险也可以根据未来支出分批分次买,比如30岁的人,孩子刚出生,打断抚养到20岁,房贷刚开始 30年按揭。。
那可以买一份20年期的到50岁。覆盖育儿成本。
可以买一份30年期的到60岁。覆盖按揭成本。。
2022-07-27 12:31 来自湖北 引用
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初桐2685

赞同来自: vanilla7 蜗牛cnscnc 去二不着一 ToyJoy flying717 集XFD xineric更多 »

保险是防止意外状况 应急的时候 可以继续尽家长的责任。不是让赚钱的。
坐飞机,失事概率是很低,大部分人还是会买上一份保险以防万一,以后还有笔赔款钱,好物质上照顾孩子长大,偿还银行按揭贷款。。不至于家人因为少了家庭经济支柱而太拮据。
这是交通意外险。

疾病险医疗险重大疾病险。
现在癌症啥的发病概率挺高的,真的发病了,工作收入没了 ,还要支付大笔的治疗费用,双重打击。
有医疗险疾病险 起码可以用保险赔付去治疗 不至于卖房卖车。

寿险, 说到底还是还有作为家长或者亲人,还有想要尽的责任,怕因为各种不可预测的原因。。。。特别是中年人,孩子未成年 父母年纪大 突然有个意外 孩子没钱养 父母没钱尽孝。。

总之,买保险的人,得是家庭责任感比较强的人,越是没有钱,越经不起意外,越应该买一点保障型保险。纯消费的就好了,就当花钱买心安。。
很有钱的人 ,他真不需要啥医疗险重疾险,几十万 百万 大可以风险自留,自己掏了。。

不要买分红型返还型保险 收益比不过银行理财。
只买纯粹的消费型保险。消费型也有长期的。。搭配主险一起买 ,通常就有长期了。

保险还是严格按着保险条款来的,不是无缘无故不理赔。那不能买的意外险,结果是疾病导致的,那就不在理赔范围啊。。
2022-07-27 12:17 来自湖北 引用
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thenight

赞同来自: gu4823

放弃医保,是绝对的智障行为。

我身边就有这种例子,当你得了癌症的时候,你就知道有个医保,是一线生机。

还是建议直系亲属有癌症的,尽早做相关筛查。
2022-07-27 11:42修改 来自浙江 引用
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thenight

赞同来自: 听人说来的这 edvintracy

其实随着科技的进步,整个保险业也在变革,尤其是寿险。

很多疾病的概率,是可以通过科技手段算出来的,比如朱莉割乳,当然可以买相关保险,但是过程还是痛苦,还是割了省心。

中国的保险业,在10年内也会有一场变革,原因就不方便说了。这也是现在保险股这个熊样的原因。
2022-07-27 11:37修改 来自浙江 引用
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wenbinsky

赞同来自:

一看就不懂保险。
2022-07-27 11:32 来自甘肃 引用
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thenight

赞同来自: 集XFD siva

@ylshxajh
保险最有用的就是车险,意外险也可以上

重疾和寿险没什么用,钱少的人本来支出就捉襟见肘,再多保险的支出又是一笔沉重的负担,先过好现在的日子,才能考虑未来,钱多的人也没必要上,这种风险自己就可以承担,只有中间层的人,有点富裕钱又不多的可以上,但还要考虑投保容易赔付难

养老型的保险最坑人,几十年之后才能领,现在听起来不少的养老金,到领的时候购买力已经贬值太多了,根本起不到养老的作用
不同意你的看法。重疾险是有用的,其实这就是个概率学问题,比如上一代直系亲属有癌症。买重疾险覆盖是绝对有必要的。这个相关性非常高。

寿险也有用,买给孩子,比起养孩子的投资,给孩子买寿险,九牛一毛。

保险的本质是规避一些风险,就像做外贸的企业 做一些外汇对冲一样。规避的能力是有限的。但是一旦风险出现,还是可以控制一些,它当然不是万能的。

现在保险走很多邪路,有收益,还弄出年化差不多4%。那都是邪教,绝对的邪教。保险的本质就是规避风险,有了收益,那就是不是买保险,那是买资产。资产和规避风险,在长期内不可兼得。总有一个在说谎,或者两个都在说谎。
2022-07-27 11:39修改 来自浙江 引用
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mysteed

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@dreamz
这个讨论里,我发现大家有好多误区,提示一下,大家看看对不对:1、保险提成。平均到20年或更长时间来看,保费提成只有1~2%。这是一个巨大的陷阱。因为保险提成是前置的,在1~5年就给你提出去了,前面年份甚至能到总缴纳保费的50%。再扣除保险公司的成本、管理费,前面你缴纳的钱用于投资的只有25%以下。在一个长投资周期的初期,投入大小对后期收益的影响,大家用xirr函数一算就知道。2、现有的投入大多数...
不懂装懂?每个保单精算后保险公司都不会亏,亏了就不做了。
2022-07-27 10:45 来自上海 引用
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shuifeng2009

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医保是最最良心的保险,完全是国家福利,放弃的人纯脑子抽风了。社保有劫富济贫的属性,所以超过100%缴费指数缴费的,以及缴费基数超过社平工资的人,属于超额贡献者。
2022-07-27 10:39 来自浙江 引用
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dreamz

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这个讨论里,我发现大家有好多误区,提示一下,大家看看对不对:
1、保险提成。平均到20年或更长时间来看,保费提成只有1~2%。这是一个巨大的陷阱。因为保险提成是前置的,在1~5年就给你提出去了,前面年份甚至能到总缴纳保费的50%。再扣除保险公司的成本、管理费,前面你缴纳的钱用于投资的只有25%以下。在一个长投资周期的初期,投入大小对后期收益的影响,大家用xirr函数一算就知道。
2、现有的投入大多数是负债,几十年以后要还,现在支出少是因为几十年前投入少。然而这样的假设就基于投保人数将无限增长,或至少几十年内一直增长的前提下。从当前人口出生率看,大家认为这样的假设更接近现实还是旁氏骗局?
3、拿社保和保险来比。社保一定是划算的不用想。几个方面:当前我国社保是大面积亏损的,既然亏损就是投保人得益;即使大面积亏损也会维持正常运转,因为这是民生基础保障,是维持政体以及全民税收收入的基础,所以一定会保证;即使亏钱社保也会持续运转,只要政体存续,哪怕动用全民税收补足,对被税的也是有利的,因为医疗保障是劳动力、剩余收入通过储蓄、投资重新投入全民经济循环的基础,保证医疗保障就是保证了经济大循环的正常运行,对被税的全民也是有利的。疫情来时核酸免费、治疗免费,纳税人出钱,但对纳税人也有利,同理。
4、保险公司让投保人亏了所以一定回馈股东。这个纯属做梦。事实是保险公司的股东、高管左手坑投保人,右手坑股东,狠一点的连自己员工一起坑。
5、保险公司当前不允许破产,所以未来几十年一定稳妥。这是个伪命题。最明显的反例就是信托。过去几十年信托也一直都是刚兑的,因此而放心投入信托的投资人这两年还笑的出来么?市场规则总是在变,遗憾的是过去几十年每次规则变化都是底层群众被割。直到本届,随着反腐、集采、反垄断、双减等措施,真正让底层群众受益。
2022-07-27 09:49修改 来自北京 引用
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lonn67

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@春满旧山河
说个笑话,我现在每月领取98元的退休保险金(单位在九十年代为职工买的两份商业保险,按当时月工资标准)。通胀能让你的保障变成渣渣。
1989年大学毕业,在三线城市工作的工资是50元,次年是70元的人含泪飘过。
2022-07-27 09:15 来自日本 引用
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行不改姓的老鬼

赞同来自: dinner75 我们快跑 酱油面

中国的保险业,才几十年,就有这样的结论?

举例:一个年轻人别买社保算了,反正没有收益,不是吗?
2022-07-27 08:57 来自广东 引用
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howtogetout

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@我心飞扬33
20万保额3万保到70岁,到期保费清零6万保终身,到时可以退保费你选哪个
其实是我我选7w到70岁,50w的保额。重疾保额太少不好
2022-07-26 18:14 来自浙江 引用
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howtogetout

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@我心飞扬33
20万保额3万保到70岁,到期保费清零6万保终身,到时可以退保费你选哪个
然而重疾为啥要买一次性的,而且终身的比70的贵很多
2022-07-26 18:08 来自浙江 引用
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howtogetout

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@我心飞扬33
20万保额3万保到70岁,到期保费清零6万保终身,到时可以退保费你选哪个
按照一般年轻人来讲,我肯定选6万啊。70岁之后的风险比之前高了好多倍
2022-07-26 18:07 来自浙江 引用
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我心飞扬33

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@howtogetout
@我心飞扬33
保险=认沽现在的保险重疾险很贵,买10万赔20-30万,没什么意思要么你买的时候年纪很大了,要么你就是买终身了,相当于一个超远期的认沽,杠杆肯定很低
20万保额
3万保到70岁,到期保费清零
6万保终身,到时可以退保费

你选哪个
2022-07-26 17:23 来自广东 引用
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howtogetout

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@海水2020
消费型的,会有不能续保的风险,我举个例子,你买了份消费型的重疾险,保了几年,万一身体出现了保险公司不能承保的问题(有可能是医生认为是小事,保险公司从未来看觉得风险大不承保),这份消费型就不能接着买了,然后你什么重疾险也买不了了。就变成裸奔。如果是储蓄型的,一般交的时候定了交多少年,保多少年,从生效那天起,身体发生问题,第一,不会影响保费,(保费买时就固定了,不受通胀影响)第二,不会影响你这份保险...
消费型指的是不会有返还的那种,所以依然是年年交相同数额
2022-07-26 15:50 来自浙江 引用
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howtogetout

赞同来自: DODO等

@海水2020
保险提成不是年年提的,每人险种不一样,有的只提一年,最多也只提五年而已,当然每个公司有差异
我知道啊,有人不知道
2022-07-26 15:49 来自浙江 引用
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海水2020

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@蚂蚁也是肉
要理解买保险的意义才行,难道楼主不买汽车的商业险吗?买了多数人都是亏,但多数人也都是愿意买的。
楼主可以试试什么保险都不买,看是不是赚大发了,嘿嘿
2022-07-26 14:52 来自广东 引用
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海水2020

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@howtogetout
保险不是交一次啊,都说了交20年啊,20年还年年销售提100%啊
保险提成不是年年提的,每人险种不一样,有的只提一年,最多也只提五年而已,当然每个公司有差异
2022-07-26 14:50 来自广东 引用
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海水2020

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@想飞的pig
我的理解是保险尽量买消费险,别搞那些返钱的。本来保险就是防止出现意外时,给家庭留下缓冲应急的救命钱的。就是消费,别考虑其它的。
只是代理人经常拿着一张表忽悠人,加上普通人普遍觉得如果不出险,钱就白白交了,不合算。所以就有了各种各样无论从哪里看都不划算的保险。
消费型的,会有不能续保的风险,我举个例子,你买了份消费型的重疾险,保了几年,万一身体出现了保险公司不能承保的问题(有可能是医生认为是小事,保险公司从未来看觉得风险大不承保),这份消费型就不能接着买了,然后你什么重疾险也买不了了。就变成裸奔。
如果是储蓄型的,一般交的时候定了交多少年,保多少年,从生效那天起,身体发生问题,第一,不会影响保费,(保费买时就固定了,不受通胀影响)第二,不会影响你这份保险,该保多久一定会保多久
2022-07-26 14:49 来自广东 引用
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wprfyywyx

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算法都不对,寿险周期很长,
今年支出的, 对应的是很多年前买保险的人 。 那个时候保费收入要少得多。
今年卖出的保险,会在很远的未来支出。

支出肯定会大于对应的收入的, 寿险主要赚的是利差,投资收益大于承保利率的部分。如果长期投资0收益,寿险公司会原地破产
2022-07-26 14:52修改 来自四川 引用
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巴兰

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对保险提成感兴趣的,直接挂一个保险销售的号不就清楚了,即使不想去保险公司,网络上经纪平台那么多。
挂个号自然就知道业绩提成了。
实际的情况就是保险销售人员销售保单的提成一般就是总保费的1-3%之间,这是长期保险的提成比例。
很多人认为性价比高的财产险或者医疗险,反而提成比例可以到两位数,尤其车险、航意这些需要和渠道深度合作的。
或者有个更加简单的验证方法:找个高现价的年金险,看看第一年退保的现金价值是多少就好了。现金价值和保费的差额就可以看作是保险的销售费用(无套利原则,jsl人应该都清楚)
2022-07-26 13:15 来自广东 引用
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温酒斩华佗

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@拉格纳罗斯
买保险的亏死,
买保险股的,也亏死,
那么问题来了,亏的这钱都去哪了?
高管年薪奖金。
2022-07-26 13:12 来自广东 引用
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巴兰

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@自动化交易机器
你的文章推导过程也是支持相互宝,目前潜伏期,给的少,后面普及了,实际就和理论差不多了。即使暴涨也是平摊到治病的人群,加10%的运营费,没有中间商赚差价。不至于保险公司那种保费和理赔3:1这么坑爹的赔率。如果又想钱少,又能超额赔付,这个除非保险公司超强投资盈利水平,每年赚几倍于你的保费。不然钱哪里来。
第一:我确实推荐大家参与相互宝,但不代表我反对保险;
第二:和相互宝相比,保险并不见得要贵。相互宝特别便宜那只是阶段性的现象,也是我文章的中心;
第三:保险公司不需要超强的投资能力,因为有银保监在限制保险产品的预定利率(不超过4.025%),所以保险公司投资收益只要高于预定利率就行;
第四:互助组织是保险公司最初的形态,如果它是先进的,那它就不会被保险公司替代;
第五:3:1这个数据很多人已经有反驳了,如果不信,那最简单还是看短期保险的赔付率,比如财险类,保障期在1年以内的;
第六:我不否认现在很多保险产品偏贵的事实,但这是双方选择的结果。毕竟市面上有贴近极限定价的产品,但多数人不了解,知道也会担心品牌原因而不购买。同时觉得最便宜的保险还是偏贵的,请骂监管限制了预定利率。但如果这么做,不要觉得保险公司暴雷是罕见的事情,毕竟在当前都有暴雷的。
第七:大多数人其实对自己的利益不在乎。销售人员理不清自己能靠销售保单赚到多少钱,客户理不清自己获得了什么样的保障。所以这样的争论没意义
2022-07-26 13:06 来自广东 引用
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炒股难养家

赞同来自: 白金牛

千万别买港股保险股。中国人寿20,到现在十一左右
2022-07-26 13:03 来自广东 引用
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howtogetout

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@xcgdgp
提成100%,也就是业务员全拿走了,还留下什么?
保险不是交一次啊,都说了交20年啊,20年还年年销售提100%啊
2022-07-26 12:19 来自浙江 引用
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howtogetout

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@师生
现在有个惠民保,150元/年,可带病投保,看似很诱人。
那是政府的
2022-07-26 12:18 来自浙江 引用
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howtogetout

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@自动化交易机器
你的文章推导过程也是支持相互宝,目前潜伏期,给的少,后面普及了,实际就和理论差不多了。即使暴涨也是平摊到治病的人群,加10%的运营费,没有中间商赚差价。不至于保险公司那种保费和理赔3:1这么坑爹的赔率。如果又想钱少,又能超额赔付,这个除非保险公司超强投资盈利水平,每年赚几倍于你的保费。不然钱哪里来。
你没有考虑人性以及未来
2022-07-26 12:16 来自浙江 引用
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第一舞台

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保险公司有精算师,买保险的人没有精算师,感觉很不公平,当年平安的99鸿福好像精算师给算错了,结果一直亏钱。
2022-07-26 12:09 来自天津 引用
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波风水门

赞同来自: yc850k

@pppppp
如果坐飞机挂掉,估计保险公司直接破产倒闭了;
前段时间东航一架飞机在广西挂掉,怎么没看见哪个保险公司倒闭?
2022-07-26 12:02修改 来自广西 引用
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yup77

赞同来自: TuesFool yizhouhit

存银行不如买银行股

投保险不如买保险股

炒股票不如买证券股

当然,介入和离场时机需要自己把握
2022-07-26 11:33 来自浙江 引用
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自动化交易机器

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@巴兰
没什么阴谋论。相互宝或者说这类型互助组织的失败是注定的。
https://mp.weixin.qq.com/s/Q_9K2ELAl87wgQPC2D1fUw
这是2019年相互宝上市一年的时候,我做的简单分析。
其实概括起来就是逆向选择会把这类组织推向终结。
只是人性的必然,没什么阴谋论
你的文章推导过程也是支持相互宝,目前潜伏期,给的少,后面普及了,实际就和理论差不多了。
即使暴涨也是平摊到治病的人群,加10%的运营费,没有中间商赚差价。

不至于保险公司那种保费和理赔3:1这么坑爹的赔率。

如果又想钱少,又能超额赔付,这个除非保险公司超强投资盈利水平,每年赚几倍于你的保费。
不然钱哪里来。
2022-07-26 11:06 来自广东 引用
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师生

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现在有个惠民保,150元/年,可带病投保,看似很诱人。
2022-07-26 10:19 来自天津 引用
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sasor

赞同来自: Kevinyz

楼主怕是没有明白保险的真谛再哪
2022-07-26 10:11 来自广东 引用
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xcgdgp

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@mysteed
即使是提成100%,平均到20年期也就5%,大部分你买的商品都不止这点利润。
提成100%,也就是业务员全拿走了,还留下什么?
2022-07-26 10:07 来自河北 引用
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第一舞台

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@jsljiang
我有一同事,在2015年给连3岁儿子配置了友邦的重疾险,2016年初儿子持续高烧最后医院确诊是白血病,确诊后2周内友邦赔付了45万给他们。免去了要卖房治病(夫妻两都是农村来的,够自己勉凑够首付)。夫妻两辞职带孩子去广州租房住,做化疗,悉心照顾,后来治愈了!2019 年房价比2016年翻倍后,他们卖掉房子回了老家城市。如果没有这45万,难以想象他们当时怎么承担这几年的治疗费,生活费和房贷。
这家人确实受益了,真金白银的拿到了45W,但要思考保险公司出了这45W,实际它拿到了100W不止,而且好名声被保险公司赚走了,真正出钱帮助了这家人的个体被忽视了,社会实实在在的被消耗了几十万,这是对还是错呢?咱们可以讨论一下,如果全世界所有人都买了各种保险,大家的生活就真的改变了吗?可以跟这家人一样了吗?如果能早就大同世界了!
2022-07-26 09:44修改 来自天津 引用
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数据矿工

赞同来自: 酱油面

@酱油面
看完楼主的发帖我觉得,应该坚定买入保险股不过。。。好像。。。似乎。。。。
逻辑不是这样的。这些东西已经体现在保险公司的财报里,如果赔付率不变,保险公司的业绩还是沿着现在的轨迹发展,如果赔付率大幅提高,那将是灾难。
2022-07-26 09:18 来自山东 引用
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yc850k

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all in 人寿?
2022-07-26 08:37 来自北京 引用
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巴兰

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@自动化交易机器
李永乐老师有一期视频讲解相互宝的。用数学公式推演,挺不错的。看完觉得相互宝挺好的,可是动了某些人的利益,gg了。
没什么阴谋论。相互宝或者说这类型互助组织的失败是注定的。

https://mp.weixin.qq.com/s/Q_9K2ELAl87wgQPC2D1fUw

这是2019年相互宝上市一年的时候,我做的简单分析。
其实概括起来就是逆向选择会把这类组织推向终结。
只是人性的必然,没什么阴谋论
2022-07-26 07:44 来自广东 引用
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酱油面

赞同来自: xiaowa homanking 明园

看完楼主的发帖

我觉得,应该坚定买入保险股

不过。。。好像。。。似乎。。。。
2022-07-26 00:36 来自云南 引用
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自动化交易机器

赞同来自:

李永乐老师有一期视频讲解相互宝的。
用数学公式推演,挺不错的。

看完觉得相互宝挺好的,可是动了某些人的利益,gg了。
2022-07-26 00:19 来自广东 引用
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买张车票

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请问水滴筹为什么那么火吗?因为被你误导的人太多了。
2022-07-25 23:56 来自北京 引用
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买张车票

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能告诉我什么叫保险吗?
2022-07-25 23:55 来自北京 引用
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方远

赞同来自: 集XFD alongside

直透本质:保险为什么能存在~兼谈要买什么样的保险
https://mp.weixin.qq.com/s/lNABL3cAF4h7O6sAJfO0Mg
2022-07-25 23:03 来自上海 引用
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胖子天山雨

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谢谢你分享
2022-07-25 21:58 来自北京 引用
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巴兰

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@pppppp
保险公司太鸡贼了;1000万买套房子都不够,竟然属于超高保额;一个人一生5套房的价值还是有的吧,10套要看运气;主要还是飞机失事,一旦出事,必死无疑,尸骨无存,化为乌有,受益人也就拿保险金时体会到你的价值;如果坐飞机挂掉,估计保险公司直接破产倒闭了;
百万保额都算高保额了,如果不是航意险,基本做不到这么高保额的(一般高保额的综合意外险会和个人收入挂钩,正常就10倍这样)
然后大额理赔不至于让保险公司垮掉,有再保公司在后面兜着。
2022-07-25 20:33 来自广东 引用

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