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其实和LPR下调关系不大，其实就是一个人根据自己的实际状况永远要做的选择题，每个人的答案可能都不同。
一，借4.2%消费贷提前还5.88%的房贷。这样合理优化债务行吗？
风险是借短还长,今后ZC发生变化
1，借不到短的怎么办？
2，短期利率发生变化怎么办？
能够回答和有应对方案的，自然有答案
二，提前还房贷真的划算吗？
这处决于你的投资能力和财务状况。
如果你能够找到年化收益率超过房贷的投资产品，并能够承受波动，当然是不提前还贷啦。
如果找不到，手头又有多出来长期不用的钱，还是早点还为好，但要注意不要被银行收了太多的提前还贷手续费。
参考下文：那些提前还房贷的年轻人 来源： 中国新闻周刊“提前还款成功！可以不用再给银行打工了！”今年8月，余燕把130万元的房贷还清，激动地在社交媒体分享... - 雪球
20220822 以下是LPR下调，雪球各方观点
7X24快讯【一年期、五年期LPR双双下调】中国央行将一年期贷款市场报价利率（LPR）从3.70%下调至3.65%，将五年期贷款市场报价利率（LPR）从4.45%下调至4.3%。
中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年8月22日贷款市场报价利率（LPR）为：一年期贷款市场报价利率(LPR)从3.70%下调至3.65%，将五年期贷款市场报价利率(LPR)从4.45%下调至4.3%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。
小七滚雪球:
“和我预期一样，一年期-5BP，五年期-15BP。
存量房贷有很多是lpr+几十点模式，导致存量实际房贷利率跟现在利率差拉大。
不止几十， 当时最热的时候 一二线城市 都是+100个基点往上。
过去为什么中国5年期LPR一直要比1年期LPR高好多？首先按揭贷款几乎是老百姓能借到的利率最低的大额杠杆了，更重要的是房价一直在涨，一二线房价的涨幅远高于房贷利率，老百姓也就不去算这些小钱了。但现在情况不一样了，银行面临严重的资产荒，我每天都能接到三四个银行助贷电话，利率都要比房贷利率低很多，而且现在房价也涨不动了，如果银行完全按市场化来定价，房贷利率现在肯定是达不到4.45%的。
由于本周一央行的MLF利率降低了10BP，所以明天的LPR大概率会降低，而且我认为很有可能是和今年5月一样的非对称降息，5年期LPR的下降幅度会超过1年期，现在两者之间75BP的价差说白了就是在收割买房人，结果少数人开窍了，选择了提前还款，央妈此时为了稳住多数人，还不如顺势而为。”
（财联社）
【5年期以上LPR再降15个基点 100万元房贷30年减少3.18万元】最新一期贷款市场报价利率（LPR）出炉，五年期LPR下调至4.3%，此前为4.45%。如以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算，此次LPR下降15个基点，月供减少88.48元，累积30年月供减少3.18万元。之前央行降低首套房贷利率20个基点，此次LPR下调后降息效应将叠加，首套房贷款利率低至4.1%，已低于2009年房贷利率打七折后的4.156%。
[海通宏观梁中华】
房贷的降息：还有100BP空间今天1年LPR调降5BP，5年调降15BP，和之前的降息结构刚好相反。之前降息中1年降幅都要超过5年，关键是贯彻房住不炒。现在房地产市场大周期下行，房贷利率明显被高估，需要扭转降息结构，5年期多降，1年期少降。我们年初测算房贷利率高估200BP以上，今年上半年已经压缩100BP至4.62%，还有100BP左右降息空间（至少可以降至3.6%甚至以下）。因为我国居民没有破产制度，理论上应该拿到的融资成本比国开债高一些就可以了，之前的利息都是多付的。往前看，高估的房贷利率会继续向下压缩，5年期LPR可能会继续调降。但短端利率如逆回购、MLF、1年LPR降息还是会比较谨慎，我国的货币是新兴货币，政策上还是会在汇率和利率之间权衡，利率降多了就要放弃汇率，如果在乎汇率，利率的下行从长期来看就会受到限制
昆山法律:
央行降息，但还是太高，人口同样负增长的日本，房贷利率只有1%，中国生育率已经大幅低于日本，人口下降速度也会马上大幅超过日本，未来房贷利率没有理由比日本高。
【1年期LPR为3.65% 5年期以上LPR为4.3%】中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年8月22日贷款市场报价利率（LPR）为：一年期贷款市场报价利率(LPR)从3.70%下调至3.65%，将五年期贷款市场报价利率(LPR)从4.45%下调至4.3%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。
@兴业银行 @招商银行
一，借4.2%消费贷提前还5.88%的房贷。这样合理优化债务行吗？
风险是借短还长,今后ZC发生变化
1，借不到短的怎么办？
2，短期利率发生变化怎么办？
能够回答和有应对方案的，自然有答案
二，提前还房贷真的划算吗？
这处决于你的投资能力和财务状况。
如果你能够找到年化收益率超过房贷的投资产品，并能够承受波动，当然是不提前还贷啦。
如果找不到，手头又有多出来长期不用的钱，还是早点还为好，但要注意不要被银行收了太多的提前还贷手续费。
参考下文：那些提前还房贷的年轻人 来源： 中国新闻周刊“提前还款成功！可以不用再给银行打工了！”今年8月，余燕把130万元的房贷还清，激动地在社交媒体分享... - 雪球
20220822 以下是LPR下调，雪球各方观点
7X24快讯【一年期、五年期LPR双双下调】中国央行将一年期贷款市场报价利率（LPR）从3.70%下调至3.65%，将五年期贷款市场报价利率（LPR）从4.45%下调至4.3%。
中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年8月22日贷款市场报价利率（LPR）为：一年期贷款市场报价利率(LPR)从3.70%下调至3.65%，将五年期贷款市场报价利率(LPR)从4.45%下调至4.3%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。
小七滚雪球:
“和我预期一样，一年期-5BP，五年期-15BP。
存量房贷有很多是lpr+几十点模式，导致存量实际房贷利率跟现在利率差拉大。
不止几十， 当时最热的时候 一二线城市 都是+100个基点往上。
过去为什么中国5年期LPR一直要比1年期LPR高好多？首先按揭贷款几乎是老百姓能借到的利率最低的大额杠杆了，更重要的是房价一直在涨，一二线房价的涨幅远高于房贷利率，老百姓也就不去算这些小钱了。但现在情况不一样了，银行面临严重的资产荒，我每天都能接到三四个银行助贷电话，利率都要比房贷利率低很多，而且现在房价也涨不动了，如果银行完全按市场化来定价，房贷利率现在肯定是达不到4.45%的。
由于本周一央行的MLF利率降低了10BP，所以明天的LPR大概率会降低，而且我认为很有可能是和今年5月一样的非对称降息，5年期LPR的下降幅度会超过1年期，现在两者之间75BP的价差说白了就是在收割买房人，结果少数人开窍了，选择了提前还款，央妈此时为了稳住多数人，还不如顺势而为。”
（财联社）
【5年期以上LPR再降15个基点 100万元房贷30年减少3.18万元】最新一期贷款市场报价利率（LPR）出炉，五年期LPR下调至4.3%，此前为4.45%。如以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算，此次LPR下降15个基点，月供减少88.48元，累积30年月供减少3.18万元。之前央行降低首套房贷利率20个基点，此次LPR下调后降息效应将叠加，首套房贷款利率低至4.1%，已低于2009年房贷利率打七折后的4.156%。
[海通宏观梁中华】
房贷的降息：还有100BP空间今天1年LPR调降5BP，5年调降15BP，和之前的降息结构刚好相反。之前降息中1年降幅都要超过5年，关键是贯彻房住不炒。现在房地产市场大周期下行，房贷利率明显被高估，需要扭转降息结构，5年期多降，1年期少降。我们年初测算房贷利率高估200BP以上，今年上半年已经压缩100BP至4.62%，还有100BP左右降息空间（至少可以降至3.6%甚至以下）。因为我国居民没有破产制度，理论上应该拿到的融资成本比国开债高一些就可以了，之前的利息都是多付的。往前看，高估的房贷利率会继续向下压缩，5年期LPR可能会继续调降。但短端利率如逆回购、MLF、1年LPR降息还是会比较谨慎，我国的货币是新兴货币，政策上还是会在汇率和利率之间权衡，利率降多了就要放弃汇率，如果在乎汇率，利率的下行从长期来看就会受到限制
昆山法律:
央行降息，但还是太高，人口同样负增长的日本，房贷利率只有1%，中国生育率已经大幅低于日本，人口下降速度也会马上大幅超过日本，未来房贷利率没有理由比日本高。
【1年期LPR为3.65% 5年期以上LPR为4.3%】中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年8月22日贷款市场报价利率（LPR）为：一年期贷款市场报价利率(LPR)从3.70%下调至3.65%，将五年期贷款市场报价利率(LPR)从4.45%下调至4.3%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。
@兴业银行 @招商银行
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@goodexp
现在一样的 比如经常接到电话 邀请分期 你是我们vvvvip 或者什么新客 给你送温暖啦你本月不用还钱啦下月只需要多少多少 毛毛雨啦 没有利息（潜意思：只有手续费）然后就是想忽悠你 除非我直接了当的问 年化利率多少 才回答反正超过4%的信用ka账单分期我都不要 最少的接到过5.6% 我都嫌贵我接过给我不到4%的分期推销电话，我也不太想分期。
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@泛舟Rain
给你送温暖啦
你本月不用还钱啦
下月只需要多少多少 毛毛雨啦
没有利息（潜意思：只有手续费）
然后就是想忽悠你 除非我直接了当的问 年化利率多少 才回答
反正超过4%的信用ka账单分期我都不要 最少的接到过5.6% 我都嫌贵
对的，不过这是去年开始才能这样操作。因为去年央行专门出了个文，要求所有持牌机构的出借利率对借款者的出借利率都一定要用IRR来展示。以前的银行（包括现在一些非持牌的资金中介）的利率都是有陷阱的，还是要稍微留个心眼现在一样的 比如经常接到电话 邀请分期 你是我们vvvvip 或者什么新客
给你送温暖啦
你本月不用还钱啦
下月只需要多少多少 毛毛雨啦
没有利息（潜意思：只有手续费）
然后就是想忽悠你 除非我直接了当的问 年化利率多少 才回答
反正超过4%的信用ka账单分期我都不要 最少的接到过5.6% 我都嫌贵
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@泛舟Rain
随便下载个房贷计算器app，自己调整年华利息，然后看每个月还款金额跟你银行app贷款每期还款金额能够一致。这样得到的利息就是真实年华利息。
本质上其实就是irr的数值求解。
正好我朋友之前在建行借过，所以我刚巧能大致回答这个问题。其他还真不清楚。（我朋友）在建行的贷款是到期一次本息支付的，所以到期收益率就是IRR。（不过我不是很确定他贷的是快贷还是其他贷，反正肯定是信用贷，没有用抵押担保）建议你点开看看是一次本息全额支付的还是类似房贷那种分期支付本息的有个简单办法可破银行各种坑人贷款利率。
随便下载个房贷计算器app，自己调整年华利息，然后看每个月还款金额跟你银行app贷款每期还款金额能够一致。这样得到的利息就是真实年华利息。
本质上其实就是irr的数值求解。
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@goodexp
你别管单利复利 所有银行不管房贷按揭经营消费 都是按照单利计算对的，不过这是去年开始才能这样操作。因为去年央行专门出了个文，要求所有持牌机构的出借利率对借款者的出借利率都一定要用IRR来展示。以前的银行（包括现在一些非持牌的资金中介）的利率都是有陷阱的，还是要稍微留个心眼
他写了年化利率3.95% 就是3.95% 也就是实际的资金成本 用irr公式倒推也是3.95%没有错
但是你要注意一个字“起”
另外不管等额本息 先息后本 等额本金 所有的金融计算都是考虑的实际资金的占用成本 只要他写了年化利率这几个字 你就别多想了 那就是白纸黑字明明白白的 只有“手续费”或者绝对不提“年化利率”这些关键...
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@A股曾阿牛
他写了年化利率3.95% 就是3.95% 也就是实际的资金成本 用irr公式倒推也是3.95%没有错
但是你要注意一个字“起”
另外不管等额本息 先息后本 等额本金 所有的金融计算都是考虑的实际资金的占用成本 只要他写了年化利率这几个字 你就别多想了 那就是白纸黑字明明白白的 只有“手续费”或者绝对不提“年化利率”这些关键字的才需要重视 才有坑
感谢泛舟大佬解答。那您看这个建行的快贷，你别管单利复利 所有银行不管房贷按揭经营消费 都是按照单利计算
它上面写的年化利率3.95％，但是它括号里写的按单利计算，万元日利息1.1元，那按您所说它的实际IRR利率远不止3.95％？
他写了年化利率3.95% 就是3.95% 也就是实际的资金成本 用irr公式倒推也是3.95%没有错
但是你要注意一个字“起”
另外不管等额本息 先息后本 等额本金 所有的金融计算都是考虑的实际资金的占用成本 只要他写了年化利率这几个字 你就别多想了 那就是白纸黑字明明白白的 只有“手续费”或者绝对不提“年化利率”这些关键字的才需要重视 才有坑
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@A股曾阿牛
所以讨论问题口径要统一，央行的LPR就是用IRR口径计算的，其他的消费贷当然也要用同样口径调整后去进行比较
消费贷好像有2种方式吧，比如10万块消费贷，利息4000块，第一种方式是每个月还利息的12分之一，然后一年到期还本金，第二种方式是直接一年到期还10万4000块比较利率当然都是用IRR（不懂自己去查百度）去算的，什么4000元利息，本金每月还12分之1的，它的实际IRR利率是远远不止4%的。
所以讨论问题口径要统一，央行的LPR就是用IRR口径计算的，其他的消费贷当然也要用同样口径调整后去进行比较
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@A股曾阿牛
南京银行、交通银行、招商银行、建设银行
当然XYK也能倒，成本也就4%多
你说的是消费贷每月只还利息，然后消费贷的本金作为现金流，还有一个理财收益？那我又有问题了啊，消费贷贷出来还房贷了，哪来的现金流？而且长待变短贷，现金流不是更吃紧吗？银行之间倒，现在消费贷的银行多，每年换一家，续上就行了
南京银行、交通银行、招商银行、建设银行
当然XYK也能倒，成本也就4%多
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@blacklevi0823
你算错了，等额本息，每期都在还本金，本金的减少带来的利息支出肯定减少你说的是消费贷每月只还利息，然后消费贷的本金作为现金流，还有一个理财收益？那我又有问题了啊，消费贷贷出来还房贷了，哪来的现金流？而且长待变短贷，现金流不是更吃紧吗？
和每期只付息，到期还本是不一样的
需要用现金流去算
怎么可以用总利息支出去除以本金算利率？
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@A股曾阿牛
和每期只付息，到期还本是不一样的
需要用现金流去算
怎么可以用总利息支出去除以本金算利率？
5.88%的房贷折算年化单利只有3.21%，用年化3.9％的消费贷去还3.2％的房贷？你算错了，等额本息，每期都在还本金，本金的减少带来的利息支出肯定减少
和每期只付息，到期还本是不一样的
需要用现金流去算
怎么可以用总利息支出去除以本金算利率？
京公网安备 11010802031449号