如何选择商业保险

家里宝宝一岁了 目前只是从支付宝买的保险 家里也没有熟悉的保险经纪人 想看看大家都是如何给家人 孩子选择保险的
发表时间 2022-11-28 10:18     来自山东

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益人与人

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@liwai
是保险经纪人。感觉朋友说的应该只是健康类的保险,不涉及到给小朋友存钱的储蓄型保险,就随便说说。仅就小孩子的保险来说,1岁,有一个前提条件,就是儿保手册要正常,如果有先天性卵圆孔未闭合、或者是早产、或者进过育婴箱等等情况,需要提前说,就需要一事一议了。普通的生理性黄疸不用管(一般2-3岁以后,对出生时的异常情况要求才会放松)集思录上的朋友们应该是家里有些积蓄,就不按照纯性价比方式说了,侧重于中、高...
撬动的保险资源如何理解
2022-11-28 22:09 来自湖北 引用
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liwai

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@陪伴成长
实践出真知,等需要理赔的时候,就知道了。。。
重疾险确实不限额,10岁以下的小朋友理赔额度超过50万的很常见……。身故赔付是限额的,两码事
2022-11-28 21:14 来自山东 引用
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liwai

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@hypzxf
我来结合给家人包括如今4岁9个月女儿的保险配置经验做分享。以下举例用一家三口、夫妻双方工作、一方收入较高的情况做概要说明。
1,首先明确保险配置优先级:全家医保→高收入一方的意外险(带猝死)+医疗险+重疾险+定期寿险→相对低收入一方的意外险(带猝死)+医疗险+重疾险+定期寿险→孩子的意外险→孩子的医疗险→孩子的重疾险。
2,不要贪多求全求高保额,搞清楚自己每年到底能承受多少的保费支出。毕竟意外险、...
这位朋友我针对性的说一下,互相探讨一下

1、:优先级最高的肯定是医保,之后是全家的医疗险,人多组成一个家庭单更合适,而且医疗险的杠杆是最高的,而且百万医疗险的保费更是极其的便宜→夫妻二人的意外险(带猝死),很便宜,100万的保额才300左右,另外小朋友的意外险也就是一两百→定期寿险,优先高收入一方,但是女性的费率更是极其的便宜(男性的一半),可以适当考虑→高收入一方的重疾→次高收入一方的重疾+孩子的重疾,孩子的重疾险核心原因就是便宜,然后情感风险根本扛不住→储蓄型的保险
我主要是结合了经济层面的因素,从实践的意义出发去探讨这个事情。完全没有任何的对错之分,纯粹就是个人观点。
2、定期寿险没关系,比如按照保障30年交费30年变成纯粹消费型保险,然后高保额拆分成多份低保额,可以随时退
4、本地惠民保,如果已经选择了商业医疗险,就没必要在买了,这个本质上健康人群在给非健康人群集资
5、意外险的核心作用其实不是意外医疗,这方面是和医疗险中的赔付相冲突的,它的最重要作用是伤残赔付,比如说10级伤残,就要赔付保额的10%。当然,意外医疗也很好啊。
6、小朋友意外险这个地方,这个所谓的第三者责任,理论上是个好东西。但是,理赔中挺难的,因为你要证明这个事情是小朋友的责任,这个证明你怎么弄?我自从给客户理赔过一次之后,我是再也不卖带这个责任的意外险了。
10、死亡限额是对的,不过这里面留个口子,就是伤残赔付和重疾赔付,不受这个限制。比如说买的100万保额的重疾险,患重疾后依然可以赔付100万,可以超限额。但是,身故就不行了。
2022-11-28 21:05 来自山东 引用
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陪伴成长

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@我心飞扬33
实践出真知,重疾险不限额,不信可以亲自买份保险看看
实践出真知,等需要理赔的时候,就知道了。。。
2022-11-28 20:46 来自上海 引用
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liwai

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是保险经纪人。感觉朋友说的应该只是健康类的保险,不涉及到给小朋友存钱的储蓄型保险,就随便说说。

仅就小孩子的保险来说,1岁,有一个前提条件,就是儿保手册要正常,如果有先天性卵圆孔未闭合、或者是早产、或者进过育婴箱等等情况,需要提前说,就需要一事一议了。普通的生理性黄疸不用管(一般2-3岁以后,对出生时的异常情况要求才会放松)

集思录上的朋友们应该是家里有些积蓄,就不按照纯性价比方式说了,侧重于中、高收入人群的配置方式。常见的组合:医疗+重疾+意外(如果医疗险买的比较好,意外险就可以免了去)

先说医疗,看友友ip是山东的,山东的高等级私立医院和公立医院国际部都不太多,就青岛多些,我就按照中端医疗险说了,小孩1岁左右,保费正是比较贵的时候,往往需要和大人一起来购买,部分时候可以单独来购买,我们经纪人经常推荐的安盛天平卓越馨选可以考虑下;当然,如果是青岛地区的,想要更好一些,也可以考虑msh欣生代或者中间带的新燕保,都是知名度比较高的产品

重疾险,保险经纪人往往会推荐些纯互联网型的重疾险比如说青云卫或者妈咪保贝这些,特点就是性价比高,缺陷就是分支机构比较少,线下服务肯定跟不上;或者是同方全球人寿新康健或者中英人寿至尊保等等。少儿重疾险非常的便宜,种类也是非常的多,百花齐放吧。

小朋友的保险,想便宜解决很好办,像上面说的一年1千都能搞定;想全面的解决,也很好办,一年能花2万。外表上看起来,1千和2万能买到的东西差别不大,他们中间的差异在于真的到出事的那天,所能撬动的保险资源。
2022-11-28 20:44 来自山东 引用
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goodexp

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保额低的不需要 保额高的 给孩子买性价比不如先保障家里的主要收入来源 比如你自己

而根据身价来的大额寿险或者大额重疾险 算下来非常贵的 如果你只要那种单项10万20万封顶的一年几百一千那种 那就随便买了 支付宝之类的买 如果能找到车头大部分返佣全还给你那种就更好
2022-11-28 20:42 来自重庆 引用
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fqcccc

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努力赚钱就对了
2022-11-28 20:30 来自广东 引用
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fireflyming

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@我心飞扬33
实践出真知,重疾险不限额,不信可以亲自买份保险看看
寿险(以生命为标的)有限额,主要是预防道德犯罪。
2022-11-28 20:17 来自北京 引用
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fireflyming

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建议楼主先考虑 家庭支柱的保障,最后才是孩子的。孩子一般意外、疾病、助学金、婚礼金这样的顺序。寿险这块,未成年人理赔有上限(10w还是20w),主要是预防道德犯罪。
2022-11-28 20:16 来自北京 引用
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jerry932123

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增额寿险, 锁定3.5%的年化 ,我觉得还是比较划算的。 相比其他理财,定存而言
2022-11-28 19:50 来自广东 引用
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唐僧也有爱情

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@YYYDX
20多年前第一份工作是保险经纪,全国第四批保险经纪人资格。真相是: 除了意外险,其它的都是镰刀!
而且只有一年期意外险
2022-11-28 19:11 来自广东 引用
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我心飞扬33

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@陪伴成长
@我心飞扬33
你以为限额10万20万?
拜托,重疾险不限额,你喜欢买100万都可以根据保监会的规定:
投保人在为10周岁以下的儿童购买保险产品时,风险保额不能超过20万元;
在为10周岁以上,10周岁以下的儿童购买保险产品时,风险保额不能超过50万元。

若风险保额超过了规定的风险保额,那么超过的部分将直接失效。。。
实践出真知,重疾险不限额,不信可以亲自买份保险看看
2022-11-28 16:55 来自广东 引用
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团战不放大

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小孩重疾险加意外险,每年大概1000左右。大人重疾加医疗险,每年5000左右。买保险要趁早
2022-11-28 15:50 来自湖北 引用
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king1000

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@春秋战国
大人才要买保险,小孩子买什么保险,这是常识。当然,如果全部都买也可以,但既然都买,大人应该已经买了,那也不需要再问了。
小孩子患白血病也需要预防。
2022-11-28 15:22 来自河南 引用
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king1000

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重疾险对应癌症。其他病也用不大上,不选分红退保的那种,买纯消费型。
意外险,磕磕碰碰,小打小闹。
寿险,人死给后人留点钱。
财产险,水淹火烧能赔点钱。
百万医疗,重疾险的补充。
各地政府和保险公司合作搞的各种惠,各种康,可以带病投保,需要每年缴费

企业医保,住院报销80%。常规病实惠。
2022-11-28 15:21 来自河南 引用
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hypzxf

赞同来自: UniqueLy 好奇心135 集XFD 鲨鱼刷牙

我来结合给家人包括如今4岁9个月女儿的保险配置经验做分享。以下举例用一家三口、夫妻双方工作、一方收入较高的情况做概要说明。

1,首先明确保险配置优先级:全家医保→高收入一方的意外险(带猝死)+医疗险+重疾险+定期寿险→相对低收入一方的意外险(带猝死)+医疗险+重疾险+定期寿险→孩子的意外险→孩子的医疗险→孩子的重疾险。

2,不要贪多求全求高保额,搞清楚自己每年到底能承受多少的保费支出。毕竟意外险、医疗险是一年期限,但重疾险、定期寿险一旦购买,基本就是10-20年缴费期的选择。

3,医保一定要全力、优先配置,如果就职公司不给缴纳,自己选择缴纳都要配置,因为这个是成本最低、但日用范围最广的普惠性保险,小孩子也记得参加。

4,一些城市开售的本地性惠民保,建议配置上,因为条款相对商业保险会放宽很多,比如可以带病投保这一条就很用。

5,夫妻的意外险建议尽量买带猝死条款的意外险,因为不知道意外的死亡到底是因为什么引起。意外险的赔付要注意,实际应该是叫做意外报销型赔付险,简单理解就是:单次赔付、见医院发票赔付、医保之外费用赔付、理赔过的费用不可能在另外一家保险公司再赔付、只有身故可以重复理赔(但不要故意买一堆累积保额然后作死哈,很多免责条款的,自杀不赔付)。

5,医疗险也是报销型赔付险,和意外险一样都是:医保之外费用赔付、见发票赔付、理赔过的费用不可再理赔。所以一般建议单份保险额度买高,毕竟不贵。

6,不管哪家保险公司推出的单次赔付还是多次赔付重疾险,都必须涵盖银保监会规定的重疾种类,各家不同产品都是在此基础上再扩展病种、中疾轻疾的赔付次数和比例等。选择单次赔付还是多次赔付,我建议首先看自己的可用资金,因为后者费用会更高。但需要注意,多次赔付重疾险的多次,也是指的在首次确诊A重疾并获得理赔后,超过合同约定的时间后,再次确诊非A重疾才可以获得理赔。

7,寿险在有资金支持情况下,建议还是配备,毕竟它最大作用就是:买了2年后,即使自杀都能赔 ̄□ ̄||

8,小朋友建议配备意外险,尤其是带有第三者责任的意外险。毕竟小孩子灵活好动、不知轻重,很容易导致自己意外受伤或者其他人受伤。带第三者责任,就可以在出现后者情况下,获得保险公司的理赔,减轻自身经济支出。而且小孩子的意外险也不贵,按年龄的费用又是固定的,我买的支付宝萌宝保意外险,一年也就100元左右,但今年孩子意外骨裂后,就赔付了除挂号费之外的全部诊疗费用。

9,小孩子的医疗险可以配,重疾险看家庭经济情况,即使要买也就建议到24岁之后或者30岁。因为保险产品每年都有新的,等孩子有了独立经济能力,谁知道那会有啥更合适产品,再买新就行了。

10,银保监会有明文对未成年人人身保险死亡赔付有上限规定:

a、对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元;
b、对于被保险人已满10周岁的,不得超过人民币50万元。
这个金额限定,包含带有身故责任的保险,包括意外险、重疾、寿险。即使买了多份、不同险,但只要累加的身故责任超过限额,就不予赔付。毕竟,这都是有血淋淋的惨痛案件,总有人性阴暗的父母。

@kekelele
2022-11-28 14:22 来自陕西 引用
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tyck1978 - 慢,慢下来

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身边有个保险业务员,家庭一一半以上收入买保险了,而且很多年了,得多倒霉才能挣回保险费
2022-11-28 14:21 来自山东 引用
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Knowckx

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数学期望全是亏钱的
2022-11-28 13:57 来自上海 引用
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陪伴成长

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@我心飞扬33
你以为限额10万20万?
拜托,重疾险不限额,你喜欢买100万都可以
根据保监会的规定:
投保人在为10周岁以下的儿童购买保险产品时,风险保额不能超过20万元;
在为10周岁以上,10周岁以下的儿童购买保险产品时,风险保额不能超过50万元。

若风险保额超过了规定的风险保额,那么超过的部分将直接失效。。。
2022-11-28 13:52 来自上海 引用
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春秋战国

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大人才要买保险,小孩子买什么保险,这是常识。当然,如果全部都买也可以,但既然都买,大人应该已经买了,那也不需要再问了。
2022-11-28 13:39 来自福建 引用
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我心飞扬33

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@陪伴成长
@我心飞扬33
说反了小孩买保险才重要,价格比大人便宜多了去你先看看儿童保险的最高保额是多少吧。。。
你以为限额10万20万?
拜托,重疾险不限额,你喜欢买100万都可以
2022-11-28 13:26 来自广东 引用
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陪伴成长

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@我心飞扬33
说反了小孩买保险才重要,价格比大人便宜多了去
你先看看儿童保险的最高保额是多少吧。。。
2022-11-28 13:05修改 来自上海 引用
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我心飞扬33

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@陪伴成长
个人看法:

太小的小孩,买商业保险的意义不大。

成年人保险,需要仔细研究保险条款,不是在论坛几句话能讲清楚的 。。。
说反了
小孩买保险才重要,价格比大人便宜多了去
2022-11-28 12:58 来自广东 引用
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laputan

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保险主要看又哪些风险不能承受需要转嫁。但是保险这个名词往往给人一种心理暗示:买了对应某种意外的保险,意外就不会发生了。
去除这点看,小朋友在医保外买保险意义不大。不过钱不多,随便买求个心理安慰就是了。
2022-11-28 12:21 来自上海 引用
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化身孤岛的鲸

赞同来自: XDD不合规 mad12345 goodexp UniqueLy king1000 集XFD edvintracy更多 »

先给家庭支柱买(谁挣钱多,谁就是家庭支柱),再给配偶买,最后给小孩和老人买。
小孩的配置先后顺序是意外险、百万医疗险(或小额医疗险)、重疾险、,大人就在小孩的基础上加一份寿险,老人(55-60岁以上)在大人的基础上减掉寿险和重疾险(因为重疾险年龄太大买不到了,即便买到也容易出现保费倒挂)。
在哪里买?在深蓝保之类的公众号每个月有全网保险横评,自己看看就差不多知道一二,也可以打电话联系他们的保险经纪人。
2022-11-28 12:16 来自重庆 引用
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silizhe168

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好医保+萌宝意外险+30年健康福重疾60万保额,1年1000不到,买30年平安
2022-11-28 12:13 来自浙江 引用
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瘦肥仔 - 价值投资

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几百块买一份百万医疗险就行了。父母就是孩子最大的保障。
2022-11-28 12:11 来自四川 引用
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赵琦

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意外险+医疗险+重疾险,挑最便宜的买
2022-11-28 12:01 来自重庆 引用
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dumbness

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一岁宝宝投一份保20、30年的重疾吧,很便宜的
2022-11-28 11:59 来自上海 引用
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陪伴成长

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个人看法:

太小的小孩,买商业保险的意义不大。

成年人保险,需要仔细研究保险条款,不是在论坛几句话能讲清楚的 。。。
2022-11-28 11:55 来自上海 引用
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Showm67

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孩子有学校的学平险。大人各买一份重疾就好。
2022-11-28 11:50 来自浙江 引用
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TYMD

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各地的惠民保就挺好的
2022-11-28 11:49 来自江苏 引用
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hx279

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有一个儿童医保, 然后支付宝额外加了一个好医疗商业险
2022-11-28 11:37 来自福建 引用

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