医疗保险,每个人都离不开。关注理财的人,除了股票基金外,最应该关注的两个领域就是养老和医疗。

有些中产因为疾病返贫,其实这些是可以避免的,前提在于对我国的医疗保险有足够的认识。

一、中国的医疗保障体系

先从整体上看看我国的医疗保障体系:



中国的医疗保障体系从总体上分为三大块:
  • 基础医疗保障:由政府主导,几乎做到全民覆盖,覆盖人群广,报销比例不高
  • 补充医疗保险:个人少量出资,对基础医疗保障没报销的自费部分按比例进行二次报销
  • 商业医疗保险:完全由个人出资,价格相对较贵,可以获取更好的医疗保障

二、基础医疗保障

基础医疗保障由政府主导,在我国几乎做到了全民覆盖。我国基础医疗保障提供有三重保障,分别是基本医疗保险、大额(大病)医疗保险和医疗救助。

(1)基本医疗保险

基本医疗保险可以报销门诊和住院时的部分费用,覆盖人群广,报销比例不高。我国基本医疗保险分为两大类:
  • 职工基本医疗保险
  • 城乡居民医疗保险



职工基本医疗保险,是所有工作的人必须参加的,具备强制性。有固定工作的职工,在门诊和住院时可以按比例报销,覆盖所有有固定工作的职工。

没有参加职工基本医疗保险的人,可以自愿选择是否参加城乡居民医疗保险,不具有强制性。没有固定工作的居民,只要参加了城乡居民医疗保险,在门诊和住院时就可以按比例报销。

(2)大额(大病)医疗保险

通过基本医疗保险报销后,还有部分费用需要我们自费,这部分自付费用超过一定标准,就可以继续使用大额(大病)医疗保险报销。

我国大额(大病)医疗保险有两类:
  • 大额医疗保险
  • 大病医疗保险



大额医疗保险,只要你参加了职工基本医疗保险,就自动拥有(每个城市略有差异,武汉是自动拥有)。

如果你通过职工基本医疗保险报销后的自费部分超过12000元(武汉市标准),那么这超过的自费部分,可以继续通过大额医疗保险进行报销。

大病医疗保险,只要你参加了城乡居民医疗保险,就自动拥有(每个城市略有差异,武汉是自动拥有)。

如果你通过城乡居民医疗保险报销后的自费部分超过12000元(武汉市标准),那么这超过的自费部分,可以继续通过大病医疗保险进行报销。

(3)医疗救助

基本医疗保险和大额(大病)医疗保险的报销对象是所有参加了基本医疗保险的人,医疗救助不一样,它主要救助的是贫困人口。

政府认定的贫困人口,在通过基本医疗保险和大额(大病)医疗保险报销后的自付费用,可以继续通过医疗救助按比例报销。



三、补充医疗保险

目前补充医疗保险分两大类:
  • 普惠型商业补充医疗保险
  • 企业补充医疗保险



(1)普惠型商业补充医疗保险

由每个城市自己定制,每个城市的缴费标准和条款略有差异。一般不限制参保人年龄、不限制户籍、也不论你是否有基础疾病,都可以参保。

以武汉市为例,只要你每年花128元参加了“武汉惠医保”,那么你通过基本医疗保险和大额(大病)医疗保险报销后的自费部分,可以继续通过“武汉惠医保”报销。

(2)企业补充医疗保险

是企业提供给职工的医疗福利,不是每个公司都有。

一般来说企业补充医疗保险是这样运作的:企业给每个员工一个报销额度,每个员工的报销额度是不一样的(与年收入相关)。

比如今年海豚公司给了老张5000元企业补充医疗保险额度,那么老张今年在医院和药店自付费用花的5000元,可以通过企业补充医疗保险进行报销。

四、商业医疗保险

商业医疗保险,完全由个人出资向商业保险公司购买。在发生医疗费用时,按约定的规则和比例由商业保险公司报销。

一般来说,商业医疗保险费用相对较贵,保障的范围比基本医疗保险更广,保障水平更高。



五、结语

基本医疗保险大家必须要有,如果你没有参与职工基本医疗保险的话,请务必参与城乡居民医疗保险,这是花小钱办大事。

普惠型商业补充医疗保险,如果你所在的城市有这个,我强烈建议你参与。每年参保费不到200元,真到需要的时候可以派上大用场。

企业补充医疗保险,不是你想有就能有,只有福利好的公司才会提供。如果你有,那么好好享受福利吧。

商业医疗保险,这个需要个人每年支出相对较多的费用,看家庭实际情况进行配置。如果家庭条件还不错,建议做对应的配置。

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发表时间 2022-12-08 21:08     来自湖北

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