保险万能账户资金灵活取用的解析，我再也没有用过货币基金和什么宝宝

其他问题里面看到有朋友问到这个问题，我写了篇解析文章，可以参考下。我删除了所有可能有的营销信息，如果违规，告知下，我马上删。

万能账户，简单来说就是投保人在保险公司的一个理财账户。只要跨过第一年，满足灵活使用是没有问题的，我个人就是这样，除了随时可能会用到的钱外，几乎就没有用过货币基金了，收益太低了。

这种账户有两种性质，从名字上就可以看出来，人寿终身寿险（万能型）和人寿年金保险（万能型），也就是后缀里面有万能型这三个字就表明了是万能账户（其实区分于以前的万能险，这里暂不做介绍）。
两种在具体细节上略有不同，简单来说寿险型万能账户，带有一定的身故杠杆，会收取小额的风险保费，每年减保无限制；而年金型万能账户无杠杆，不收风险保费，每年减保有不超过20%基本保额的限制。考虑到投资使用，很多人会优先选择寿险型万能账户。（下图就是我个人的一个万能账户）



万能账户有6个维度，分别如下，进行详细说明，每一个都极其的重要：



1.保底利率，放入万能账户的钱有最低的保底利率，写入保险合同，无论外界如何变化，保险公司的结算不会低于这个利率。目前，好的万能账户是3%的保底利率。
2.现行利率，保险公司进行结算的实际利率，跟随外界投资环境变化而变化，也是保险公司的投资利率，目前一般是在4.5%（这个是浮动的）
3.初始费用，每笔放入万能账户的钱在开始阶段都会收一笔费用，这个费用从1%-3%不等。1%是最低的，也是最好的，但依然有大量公司会收取3%的费用。
4.取出费用，从万能账户取出的钱，也要收取一笔费用，但往往都限定保单前5周年收取，第1年最高，第5年最低，第6年及以后不再收取。简化说一般是543210，或者是311110，第1年取出收3%，第2-5年取出收1%，第6年后不收取，这个费用肯定是越低越好，但一般第1年都比较高。
5.返还费用，针对第三项的初始费用进行返还，有的不返还，有的是全额返还。对于返还的，保单前5年收的费用会在第6年一次性全返，之后收取的费用会在次年返还。也就是说好的保险公司会先收一个费用，但是收的这个费用后期都会返还。
6.保费限制，放入万能账户的保险费是受到限制的，和主险保费挂钩，也就是想买万能账户的话，必须先买另外一款险种。以前是有保险公司不挂钩的，我就是买得早赶上了，但现在为了推动主险销售，全部进行挂钩了，否则最多只能放入1万。一般来讲，万能账户的保险费是不超过主险应交保费总和的，但是主险应交保费超过一定门槛后，万能账户也就没有限制了。

我以某账户为例进行说明，
主险2023年1月7号购买，假设是年1万*10年交，那么这个万能账户最高可以放入10万。
放入的钱，有初始费用1%，先扣了0.1万，账户中实际有9.9万，等到第5个保单年度后，这个费用0.1万会全额返还；
账户中的钱，有保底3%的年利率，但是按照现行利率4.6%进行结算（每个月会定期在保险公司官网公布）
如果2024年1月7号之前，想把这个账户中的钱取出，可以取全部也可以取部分，对取出的钱收取3%的费用
如果在2028年1月7号之前，想把这个账户中的钱取出，对取出的钱收取1%的费用
如果在2028年1月7号之后，可以随时取出，没有任何费用。

大家可以看出来，由于这里面有个取出费用的问题，现买马上用肯定来不及，1年内取出至少会有3%的费用，但是买的早的是可以的，1-5年内也就是1%的费用，结合高利率来看，我个人认为还可以接受接受的。
或者现在卖，等1年后再灵活取用。
同时，这个万能账户的存入和取出次数上，一般来讲是有限制的，这个限制是会随着保险公司的运营来调整，比如就有公司将每个月最多各1次的次数限制，改成了完全不受限，可以随意存入或者取出。
使用上也是比较简单的，目前多数都支持在微信公众号或者app上存入或者取出，如下图