为啥这么多人说保险只能买消费型的?明显不划算呀

很多大V说的话,我不能理解,只买消费型,千万不买返还型的重疾险
我找了个保险算算

例如30岁,保额50万,交30年,保终身
所有额外增值保障选上,则消费型的要交25万左右,返还型的基本要交35万左右,
所有额外增值保障不选,则消费型的要交16万左右,返还型的基本要交25万左右,

25万,可不是25块,预计在30年后,25万仍然是一笔不少的财富
我宁愿加多10万,买可返还的,就当成存钱了

我现在交的返还型保险,有时钱周转不过来,压力就来了,不想交了,
但我转念一想,现在钱只是暂时存在保险公司,只要再坚持十年,这几十万就可以拿回来了,
心里就舒服多了

有人说,买消费型的,剩下的钱可以投资赚回来,我只能说,世事无常,
如果你有本事的,也不差这十万八万的保险钱

重疾险的杠杆其实是很低的,也就是说你投入的本金是巨大的,消费掉了挺亏的
发表时间 2023-03-16 20:17     来自广东

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sadtangojia

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很多人搞清楚重疾险和医疗险的区别吧?重疾险并不适用大部分人,杠杆太低了
2023-03-21 17:32 来自广东 引用
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吴香槟

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商业保险我只买车险。其他的都是政府和保险公司联合推出的什么重疾补充险。各地可能都有,几十块到一百几一年的这种。其他的都是保险公司割韭菜的,保险是要赚你钱的,人家维持那么多人员庞大开支,办公场所开支还要赚你的钱。所以投保概率上就是亏的,就是不明白你们这些人为什么买各种商业险这么积极。
2023-03-21 17:23 来自泰国 引用
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西胖子

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@胖有型
看了几天了,没一个人说到重点。
楼主举例的这款保险是保终身的,不是纯正意义上的消费型。
保终身的意思,是说保险公司迟早会把“保额”给你。

真正意义上的消费型,指的都是定期险,带固定时间的。不出险,保费就是白缴。
以20年定期寿险为例(缴20年,保20年),同一款产品,纯消费型的保费是返还型的三分之一。
如果硬要确认哪个合算不合算的,应该要楼主提供保单的详细,中间很多的细节,楼主没有提供,比如保单是否有理赔上限,是否可以多次理赔,如何界定是原发还是复发的癌症什么的。
2023-03-21 16:33修改 来自马来西亚 引用
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胖有型

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看了几天了,没一个人说到重点。
楼主举例的这款保险是保终身的,不是纯正意义上的消费型。
保终身的意思,是说保险公司迟早会把“保额”给你。

真正意义上的消费型,指的都是定期险,带固定时间的。不出险,保费就是白缴。
以20年定期寿险为例(缴20年,保20年),同一款产品,纯消费型的保费是返还型的三分之一。
2023-03-21 11:44 来自广东 引用
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Aifuli

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看大家讨论的划算,忍不住想说说。
  1. 保险,保险,就是出危险的时候,保一下。
    譬如身故险(叫万能险),你24岁买一年6千的时候,你是不希望身故的;这个时候,保险公司全体员工也是这样祝福你的,所以这么多人祝福你,你在钱财上,当然是亏的;如果不幸身故,那你“赚”了,保险公司要赔你(家)30W。这个险,就是保障主力劳动力一旦丧失,还有“保险“。
  2. 基本上,任何保险的正常盈利(不出险),都比一般的定期存款利率盈利差。
    不管是消费型,还是返还型,都有如上“保险”特性 - 不出险,都“亏”。

两种险对比,15年内,一旦出险,消费型更“赚”;不出险,返还型更 “赚”。
15年是大概,15年后,都亏。
2023-03-21 11:09修改 来自广东 引用
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巴兰

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@喜欢雨天
话说楼里的年复利是怎么算的呢…比如我每年保费6200,交30年,保50万,怎么算出来年化有6%…
你要看保单到期时间,而不是缴费期总长。

比如说一款终身型的产品,按照预期寿命80岁进行计算到期时间,那么复利是会下滑的。
2023-03-21 10:04 来自广东 引用
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闭着眼呼吸

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所有人别人算都算不明白的保险,一律按照骗来看待。
2023-03-21 09:47 来自河南 引用
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新西伯利亚

赞同来自: gu4823 tanhua2021 cybest

集思录绝大部分人(金融资产>200w 或 总资产 >500w)不需要重疾险,甚至消费型的都不需要。
原因很简单,即使是消费型重疾险,能买到的保额也太低,保费太贵,杠杆太低,不如风险自留。
能买的:
1. 社保,主要是社保的医保,还有各地的惠民补充医保。
2. 高杠杆消费型意外险,最好包含猝死责任。保额一定买够,否则等于没买。
3. 20年保证续保的百万医疗险;
4. 车险中的第三者责任险,买足,200万起,非常便宜;
5. 可选:家财险,比如防火灾之类的。
2023-03-21 09:43 来自陕西 引用
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柠檬投研

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钱有时间价值,不同年份的钱不能直接相加。
2023-03-21 09:39 来自北京 引用
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喜欢雨天

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话说楼里的年复利是怎么算的呢…比如我每年保费6200,交30年,保50万,怎么算出来年化有6%…
2023-03-21 09:34 来自福建 引用
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t0242

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@沉默的蜗牛
麻烦私信下保险具体名称,谢谢。
就是国寿如e康悦
2023-03-21 09:30 来自北京 引用
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liwai

赞同来自: cybest

@t0242
现在用的人寿600万保额/年,费用1000多/年,我觉得可以。只要住院,所有病都可以报。理赔挺方便,把病历和单据上传后,保险公司自己去医院调查,报销的钱直接打账户上。有一次住院20多天,基本都报了,连护工,救护车,饭费还有门诊的药费没拉下。这些年交的保费都翻番挣回来了。
应该是如e康悦,消费者喜欢叫他人寿,但我们老人总喜欢叫国寿。有几个版本,其实不是600万,是拆分成一般和重症,也足够用了。

这款医疗险虽然是不保证续保,但是我们在历史上我们就从来不拒保任何一个消费者。
2023-03-21 08:30 来自山东 引用
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liwai

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@巴兰
其实想要看到真实的返还责任的成本,最好就是找纯重疾品种,但可以附加返还责任的,这时看到的费用才会更贴近返还责任的真实成本。
这个基本上都有的,每一个返还性保险它都是分为两个组合部分,一个纸是纯重疾,另外一个呢是两全,这两权指的就是到期返还,你可以通过算两险险的年交保费与到期的返还金额对比。不过同时计算式你要注意一下哈,他这个返还是不是与重疾挂钩,有的是不挂钩的,有的是挂钩的。

目前的真实成本,根据我前期测算的好一点的复利能到3.3左右,不好的也就一点几,甚至有可能降为0。
2023-03-21 08:24 来自山东 引用
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沉默的蜗牛

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@t0242
现在用的人寿600万保额/年,费用1000多/年,我觉得可以。只要住院,所有病都可以报。理赔挺方便,把病历和单据上传后,保险公司自己去医院调查,报销的钱直接打账户上。有一次住院20多天,基本都报了,连护工,救护车,饭费还有门诊的药费没拉下。这些年交的保费都翻番挣回来了。
麻烦私信下保险具体名称,谢谢。
2023-03-21 07:49 来自上海 引用
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渴了可乐

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我们公司现在一款终身寿的产品挺火的,年复利3.3%,人身意外保额1.6倍,有三年的搭建期,三年以后随取但不能存。
2023-03-21 00:26 来自广东 引用
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t0242

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现在用的人寿600万保额/年,费用1000多/年,我觉得可以。只要住院,所有病都可以报。理赔挺方便,把病历和单据上传后,保险公司自己去医院调查,报销的钱直接打账户上。有一次住院20多天,基本都报了,连护工,救护车,饭费还有门诊的药费没拉下。这些年交的保费都翻番挣回来了。
2023-03-20 20:21 来自北京 引用
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巴兰

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@巴兰
因为我只是根据贴主所讲的,简略做的分析,实际产品结构和收益拆分要更加复杂。
但没必要去细算这一点,因为银保监是不会给保险的预定利率超过4.025%的,只需要记住这个要点就好了。
所以看似能够做到10%的年化,其原因就是从其他地方进行找补的,比如如果选择纯重疾保障,节省的保费其实不止9万。
对于生死两全这种产品,我很多年前就做过对比的,用同一家公司的两全险产品对比同一公司的重疾+年金结构:
两全险,...
其实想要看到真实的返还责任的成本,最好就是找纯重疾品种,但可以附加返还责任的,这时看到的费用才会更贴近返还责任的真实成本。
2023-03-20 20:10 来自广东 引用
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巴兰

赞同来自: 阿邦查

@ylshxajh
楼主举这个例子,30年多交9万能返还25万,不是一次性交的
每年交3000,30年本息合计25万,年化收益已经达到10%了,保险公司的产品能有这么高收益让我感到很惊讶,要不就是我算错了,要不就是楼主说错了
因为我只是根据贴主所讲的,简略做的分析,实际产品结构和收益拆分要更加复杂。

但没必要去细算这一点,因为银保监是不会给保险的预定利率超过4.025%的,只需要记住这个要点就好了。
所以看似能够做到10%的年化,其原因就是从其他地方进行找补的,比如如果选择纯重疾保障,节省的保费其实不止9万。

对于生死两全这种产品,我很多年前就做过对比的,用同一家公司的两全险产品对比同一公司的重疾+年金结构:
两全险,想说爱你不容易(上)
两全险,想说爱你不容易(下)

两全险并没有更多的优势,甚至是劣势一般的存在。

至于说投入9万变成25万,看起来做到了10%的年化收益率。有个词叫“合理化烟幕”。

这个词有个很常见的应用场景:去麦当劳或者星巴克的时候,买饮料加几块钱就能够从中杯升到大杯。

从消费者的角度来说,多花了几块钱就能够升大杯好像是占了便宜,但是对于商家而言,实际的利润反而是提升的,因为成本的大头在店租和人工,原材料反而不是成本的大头,所以卖得越多,边际利润率反而越高。

而且从消费者的角度来说,多花钱买大杯会是合理选择吗?喝不了那么多,升大杯就没意义。

其实没必要管那么多,只需要记住在当下中国监管体系下,保险的预定利率不会超过4.025%,所以只要自己长期收益能够超过这个数的,那么肯定是纯保障会更划算。
2023-03-20 19:48 来自广东 引用
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ylshxajh

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@巴兰
你这种说法呢,如果不是在集思录这个投资论坛来说,我都不会回你,毕竟按照多数中国家庭的理财收益,自己理财还真的比不上买保险的收益。
说真的,一笔投资长达30年,年化收益率做到10%这个水平,真的只能说是及格。
楼主举这个例子,30年多交9万能返还25万,不是一次性交的

每年交3000,30年本息合计25万,年化收益已经达到10%了,保险公司的产品能有这么高收益让我感到很惊讶,要不就是我算错了,要不就是楼主说错了
2023-03-20 18:50 来自北京 引用
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liwai

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@海敏说钱号
很多保险公司都是亏钱的呀,看看做医疗险出名的众安,和当年出性价比很高的产品的天安,基本都是亏的。
众安亏钱个屁,亏也其他业务亏、医疗险挣得飞起。此处有脏话,

众安22年的短期健康险(众安的医疗险全是短期健康险)综合赔付率29.5%,21年最高也才36.3%,行业最挣钱的公司之一。
2023-03-20 17:45 来自山东 引用
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海敏说钱号

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@liwai
对的,你说这个是最形象的,
总体还是赚钱,保险公司不会拒绝续保的。至于说亏损很厉害后在停售,不好意思,我在理赔部门工作了7年,出现过某一年严重亏损的情况,但是扩展到整个省级分公司,就熨平了,不存在这种情况。(这个和我们公司规模非常大,保费池子非常大有很大的关系)。当产品出现濒危亏损的时候,会提高费率的,所以说亏损难度挺高。
会因为产品太旧了而停售,或者升级换代改个名字,但是所有环节人上的都不变……...
很多保险公司都是亏钱的呀,看看做医疗险出名的众安,和当年出性价比很高的产品的天安,基本都是亏的。
2023-03-20 16:44 来自上海 引用
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壹壹壹

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@学在股海
3500保额多少?
50万
2023-03-17 19:52 来自广东 引用
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便宜货有毒

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@巴兰
不,我意思不是20年后的事情,而是你今年买,明年价格就可能不一样了
市场不是一家垄断,所以价格不可能暴涨
要涨也是逐年跟着通胀慢慢涨,这个自己可以根据情况选择续保还是换其他公司啊
2023-03-17 19:25 来自上海 引用
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巴兰

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@便宜货有毒
你说的没错,保证续保不代表20年后还这个价钱。不过相比被长期套牢,我还是宁愿选择灵活投保,特别是长期险的价格偏高的情况下
不,我意思不是20年后的事情,而是你今年买,明年价格就可能不一样了
2023-03-17 19:04 来自广东 引用
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巴兰

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@liwai
对,我举得这个例子就是这个新闻……你看下这个新闻的背后详细情况。
你猜如果没上新闻又会是什么态度
2023-03-17 19:03 来自广东 引用
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liwai

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@海敏说钱号
只要总体还是赚钱的保险公司不会拒绝续保,但是一旦发现亏损很厉害,保险公司会把这个产品下架?或者提高保费,当然如果到提高保费阶段,那最后肯定是下架了,因为提高保费后,仍然愿意续保的,基本上保险公司都是赔的。
对的,你说这个是最形象的,

总体还是赚钱,保险公司不会拒绝续保的。至于说亏损很厉害后在停售,不好意思,我在理赔部门工作了7年,出现过某一年严重亏损的情况,但是扩展到整个省级分公司,就熨平了,不存在这种情况。(这个和我们公司规模非常大,保费池子非常大有很大的关系)。当产品出现濒危亏损的时候,会提高费率的,所以说亏损难度挺高。

会因为产品太旧了而停售,或者升级换代改个名字,但是所有环节人上的都不变……原有的客户,只要对方想转保到新产品上,没问题,也会同意的。

医疗险有个大bug级的手段,就是费率可调,而这种大型保险公司的客户数量足够多,任何一个个体的波动都影响不了整个保费池子。
2023-03-17 19:02 来自山东 引用
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liwai

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@king1000
不要再发出误导信息。百万医疗险才推出几年,也不要通过个体经验去解释法律条文。银保监会21年明确通知,严禁短期险,保证续保。你这个从业多年竟然不知道银保监会的通知,可见你已经昧着良心赚了多少黑心钱 。
新规主要内容包括:
一是规范概念界定。一年期及以内的短期健康险不能保证续保。严禁保险公司通过异化产品设计,“短险长做”误导消费者。明确短期健康保险不得保证续保,不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限...
对,百万医疗险的概念没几年,平安健康首次推出来的,但是以前各家保险公司其实就有医疗险了。鄙人不才,刚刚好在某大型保险公司地市级公司负责理赔业务,我们真的一起拒保都没有给过,21年以前曾经给过不以被保险人体况变化为由拒保并续保至80周岁的承保。新规后就在也不给承诺了,但听同事讲,依然没有给出过一个拒保。我们当年一年就几万个理赔案件,只要投保人不停保费,会一直续下去;当然产品也会停售升级换代,这时候只要消费者愿意升级,依然可以继续买下去,保费不单独增加。

你说的是法理条文规定,我说的现实操作……当然,你可以不信现实怎么做的。
2023-03-17 18:50 来自山东 引用
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liwai

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@巴兰
医疗产品每年来个升级迭代是不是很常见?
那来看看这个新闻:老产品升级后就来拒保了
我建议还是严谨一点:医疗险,没有长期保证续保的产品
对,我举得这个例子就是这个新闻……你看下这个新闻的背后详细情况。
2023-03-17 18:45 来自山东 引用
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便宜货有毒

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@巴兰
你这理解是错的,被销售误导了。不存在可以真正保证需要XX年的产品,我知道你想说长达20年的号称保证续保的医疗险,但它绝对不是保证续保。
因为我们谈到保证续保的时候,有三个条件是必须同时满足的:保障责任不变、产品停售不影响续保以及费率不变。
前面两个条件很多医疗险产品可以满足,也是号称保障xx年的产品都可以满足的,但是费率不变时不可能的。
所以号称保证续保的产品,费率都是可调的,也就说除了自然费率导...
你说的没错,保证续保不代表20年后还这个价钱。
不过相比被长期套牢,我还是宁愿选择灵活投保,特别是长期险的价格偏高的情况下
2023-03-17 18:41修改 来自上海 引用
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学在股海

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@壹壹壹
不知你的十万差距是哪两款产品比较,最好用真实产品数据,才能讨论出结果。慧择随便看到的重疾险消费险达尔文7号,30岁保到70岁,30年交,一年3500,30年交下来也就10万5
3500保额多少?
2023-03-17 18:18 来自北京 引用
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长得比较难看

赞同来自: 夜深千帐灯 adansmu

买保险之前先弄清一件事:所有的保险期望收益均为负
然后弄清楚第二件事:买那种明知道期望收益为负也愿意买的品种
2023-03-17 18:12 来自辽宁 引用
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看看不回

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@xiaokenken
错,
别光说错啊,你说说应该是啥
2023-03-17 17:29 来自北京 引用
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xiaokenken

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没必要讨论这也不赔那也不赔的保险,你买了你问自己一句,那本厚厚的保险条款你认真看了吗,然后你买保险前住过院,得过三高吗。如果有,不管你买啥保险,说得多好,到时都不赔。亲身经历,除非你买人寿险,人死能拿钱的。但是你人都死了,钱却不是自己花,所以身体健康才重要。
2023-03-17 17:24 来自广东 引用
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xiaokenken

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@看看不回
返还型我理解的就是 消费型+低息存款。
错,
2023-03-17 17:18 来自广东 引用
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看看不回

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返还型我理解的就是 消费型+低息存款。
2023-03-17 16:21 来自北京 引用
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adansmu

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那是因为其他的更不划算
2023-03-17 15:58 来自浙江 引用
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king1000

赞同来自: xiaokenken

@liwai
不好意思,我从业这么多年,从来没有见过因体况变化而拒绝续保的案例……条款上没有约定要续保,但是从来没有保险公司真的拒保过当然会因为投保人未如实告知病情,而拒绝续保,并解除合同的。曾经有新闻上爆出过在体况变化后拒绝续保的案例,但是那个案例有特殊情况,是技术上出了问题不能马上出保单,消费者想马上看到保单,就找媒体介入,保险公司其实也答应了尽快解决出保单。
不要再发出误导信息。百万医疗险才推出几年,也不要通过个体经验去解释法律条文。银保监会21年明确通知,严禁短期险,保证续保。你这个从业多年竟然不知道银保监会的通知,可见你已经昧着良心赚了多少黑心钱 。

新规主要内容包括:

一是规范概念界定。一年期及以内的短期健康险不能保证续保。严禁保险公司通过异化产品设计,“短险长做”误导消费者。明确短期健康保险不得保证续保,不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句;

二是规范续保规定。每年必须重新申请确认投保,不能自动续保。要求保险公司此类产品不能采取以往的自动扣款续保方式,每年必须由投保人重新申请并经保险人同意后续保;

三是规范保险金额。合理定价,不得设定虚高保险金额。要求保险公司产品定价应当具备定价基础,不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额;

四是规范产品销售。不得强制捆绑销售。严禁保险公司将产品组合销售异化为捆绑强制搭售,限制消费者购买产品和服务的权利,侵害保险消费者利益。
2023-03-17 15:32 来自河南 引用
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海敏说钱号

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@liwai
不好意思,我从业这么多年,从来没有见过因体况变化而拒绝续保的案例……条款上没有约定要续保,但是从来没有保险公司真的拒保过
当然会因为投保人未如实告知病情,而拒绝续保,并解除合同的。曾经有新闻上爆出过在体况变化后拒绝续保的案例,但是那个案例有特殊情况,是技术上出了问题不能马上出保单,消费者想马上看到保单,就找媒体介入,保险公司其实也答应了尽快解决出保单。
只要总体还是赚钱的保险公司不会拒绝续保,但是一旦发现亏损很厉害,保险公司会把这个产品下架?或者提高保费,当然如果到提高保费阶段,那最后肯定是下架了,因为提高保费后,仍然愿意续保的,基本上保险公司都是赔的。
2023-03-17 15:10 来自上海 引用
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巴兰

赞同来自: king1000

@liwai
不好意思,我从业这么多年,从来没有见过因体况变化而拒绝续保的案例……条款上没有约定要续保,但是从来没有保险公司真的拒保过
当然会因为投保人未如实告知病情,而拒绝续保,并解除合同的。曾经有新闻上爆出过在体况变化后拒绝续保的案例,但是那个案例有特殊情况,是技术上出了问题不能马上出保单,消费者想马上看到保单,就找媒体介入,保险公司其实也答应了尽快解决出保单。
医疗产品每年来个升级迭代是不是很常见?

那来看看这个新闻:老产品升级后就来拒保了



我建议还是严谨一点:医疗险,没有长期保证续保的产品
2023-03-17 14:57 来自广东 引用
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liwai

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@king1000
别信口雌黄好嘛,可以具体到哪一款百万医疗保险是保证不因为你身体健康状况发生变化而续保的?
百万医疗的坑就是得大病了就不给你续保了。
不好意思,我从业这么多年,从来没有见过因体况变化而拒绝续保的案例……条款上没有约定要续保,但是从来没有保险公司真的拒保过

当然会因为投保人未如实告知病情,而拒绝续保,并解除合同的。曾经有新闻上爆出过在体况变化后拒绝续保的案例,但是那个案例有特殊情况,是技术上出了问题不能马上出保单,消费者想马上看到保单,就找媒体介入,保险公司其实也答应了尽快解决出保单。
2023-03-17 14:08 来自山东 引用
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巴兰

赞同来自: 集XFD

@便宜货有毒
不懂别乱说
长期医疗险,都可以保证续保XX年的,而且这个险也不是为小毛病买的,重疾才需要,所以才只需要几百块
你这理解是错的,被销售误导了。不存在可以真正保证需要XX年的产品,我知道你想说长达20年的号称保证续保的医疗险,但它绝对不是保证续保。

因为我们谈到保证续保的时候,有三个条件是必须同时满足的:保障责任不变、产品停售不影响续保以及费率不变。

前面两个条件很多医疗险产品可以满足,也是号称保障xx年的产品都可以满足的,但是费率不变时不可能的。

所以号称保证续保的产品,费率都是可调的,也就说除了自然费率导致的费用增加之外,保险公司还可以根据当前的赔付数据,自行决定后续保费是否增加。

500块钱一年很香,5000块钱1年就不见得还香了。

但是随着时间的推移,切换产品基本是不可能了,费率你又没办法接受的时候,自然就自动退保了。

所以没有保证续保的医疗产品,监管部门也不允许这样的长期产品出现,短期几年内实现保证续保的倒还是有,但始终不能代替长期保障产品。
2023-03-17 13:37 来自广东 引用
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巴兰

赞同来自: 我不是邓先生 liyiming xineric

你这种说法呢,如果不是在集思录这个投资论坛来说,我都不会回你,毕竟按照多数中国家庭的理财收益,自己理财还真的比不上买保险的收益。

因为根据西南财经大学和支付宝在2020年统计结果,当年平均的理财收益率也不过是2%出头。而保险的定价利率最高可以去到4.025%,虽然这基本没什么产品可以做到这么高的定价,但是高于3%的定价利率还是又不少的。所以对于多数普通家庭来说,也许通过保险做一笔长期锁定利率的投资,可能会是不错的选择,我也就不会多说什么。

但是,这里是集思录呀,我认为平均来说投资水平很不错的一个论坛呀,居然觉得一笔长达30年的投资,用9万(25-16)的本金,在30年里面增长至25万,会是一件很难,需要依靠运气的事情???

我觉得很离谱。

毕竟按照初期一次性投入9万计算,只需要实现年化3.46%就可以在30年后得到25万,这个收益等于什么水平,长期国债019547现在的持有到期收益率都有3.27%的年化收益率。

这仅仅比国债高一丢丢的收益,很难实现吗?

更加不要说保险公司的信用等级远比不上国债,甚至说究竟是保险公司在世事无常下能活得更加久,还是说沪深300指数在世事无常下活得更加久呢?

我选择相信指数多于保险公司,而指数以30年维度去看,实现7%的年化是可能的,而且概率不低,这是单纯持有沪深300指数可能得到的收益,如果做资产配置,做大周期择时,收益更加高。

但我们这里就只看7%好了:



如果是套用10%呢,这是长电大概率可以实现的长期收益率



所以我是真的看不上返还型的,甚至终身型我都觉得没必要。。。我推荐买保障性的保险,覆盖个人对于家庭经济责任的时间就可以了,重疾可以搞到70岁,是因为年龄大了以后医疗险不好买,可以拿重疾充当医疗保障,毕竟老了大病也常见。

说真的,一笔投资长达30年,年化收益率做到10%这个水平,真的只能说是及格。
2023-03-17 13:27修改 来自广东 引用
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西胖子

赞同来自: 云南的小鹏

保险就是用来保尾部风险的。极低胜率(实际上是不想发生),极高赔率。
2023-03-17 13:19 来自马来西亚 引用
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壹壹壹

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@我心飞扬33
但是消费型的重疾险,跟返还型的重疾,差距不大,只用10万实在没钱的买医疗险就行了,重疾险很贵的
不知你的十万差距是哪两款产品比较,最好用真实产品数据,才能讨论出结果。慧择随便看到的重疾险消费险达尔文7号,30岁保到70岁,30年交,一年3500,30年交下来也就10万5
2023-03-17 11:50 来自广东 引用
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生命体

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为什么要买这也不赔,那也不赔的保险,明显不划算啊
2023-03-17 11:21 来自江苏 引用
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king1000

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@便宜货有毒
不懂别乱说长期医疗险,都可以保证续保XX年的,而且这个险也不是为小毛病买的,重疾才需要,所以才只需要几百块
别信口雌黄好嘛,可以具体到哪一款百万医疗保险是保证不因为你身体健康状况发生变化而续保的?

百万医疗的坑就是得大病了就不给你续保了。
2023-03-17 11:09 来自河南 引用
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生身盛世诗书史

赞同来自: xineric 堂吉诃德加 春秋战国

这是计算题,你强行当问答题答了,得0分,还来问哪一步错了。
2023-03-17 10:41 来自上海 引用
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关灯吃面汤达人

赞同来自: antornyemc

@等待清晨
计算买到60岁,首先思路就错了。靠保险去储蓄医疗费,由于保险公司还要支付佣金各种成本,还要盈利,必定不如自己理财能获得的保障更多。买保险意义不在于保障不生病,而是在人生财政薄弱期不承受致命打击顺利度过。在年轻时由于收入少开支大,这个时候财务不堪一击。老了有相当积蓄,这个时候靠保险反而低效。消费型的就是帮助你度过年轻时的薄弱期。返还型看着长期划算,但占用长达几十年的资金,远不如集思录的同学自己理财收...
实际上就是每年5000块钱百倍赔率对赌一下重疾,保护一下自身的尾部风险
应该花最少的钱,选最高的赔率
2023-03-17 10:31 来自北京 引用
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与时间为友

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划算?这玩意要是划算了那才真的不划算
2023-03-17 10:30 来自福建 引用
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我心飞扬33

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@等待清晨
计算买到60岁,首先思路就错了。靠保险去储蓄医疗费,由于保险公司还要支付佣金各种成本,还要盈利,必定不如自己理财能获得的保障更多。买保险意义不在于保障不生病,而是在人生财政薄弱期不承受致命打击顺利度过。在年轻时由于收入少开支大,这个时候财务不堪一击。老了有相当积蓄,这个时候靠保险反而低效。消费型的就是帮助你度过年轻时的薄弱期。返还型看着长期划算,但占用长达几十年的资金,远不如集思录的同学自己理财收...
但是消费型的重疾险,跟返还型的重疾,差距不大,只用10万
实在没钱的买医疗险就行了,重疾险很贵的
2023-03-17 10:25 来自广东 引用
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我心飞扬33

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@便宜货有毒
@我心飞扬33
一年几百的,只保一年,并且年年涨价,并且以后你有小毛病时随时可以拒绝你投保
这种险没啥用不懂别乱说
长期医疗险,都可以保证续保XX年的,而且这个险也不是为小毛病买的,重疾才需要,所以才只需要几百块
你说的是医疗险,不是重疾险
医疗险的肯定必买,没几个钱,重疾险才是大头
2023-03-17 10:23 来自广东 引用
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我心飞扬33

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@堂吉诃德加
@我心飞扬33
一年几百的重疾险,只保一年,并且年年涨价,并且以后你有小毛病时随时可以拒绝你投保这种险没啥用这是偏见啊,明明是一笔细账,自己算不明白就算了,也别去求同排异。
反不返还归根结底还是自己理财水平的高低,水平低就不如保险的收益率。
消费型有没有用,好不好用归根结底是保险条款和合同的掌握和理解高低,理解低就算买返还型,到时候一样有一堆坑
有钱你想买啥买啥,自己主意这么大还有什么讨论的
不明白你想说啥,东拉西拉的,现在讨论的是买消费型还是返还型
2023-03-17 10:21 来自广东 引用
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mc香香猪

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保额50万交20-30万,那还不如买指数基金的,更何况你才30岁,前20年基本不会出险
2023-03-17 10:09 来自上海 引用
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堂吉诃德加

赞同来自: xineric

@我心飞扬33
一年几百的重疾险,只保一年,并且年年涨价,并且以后你有小毛病时随时可以拒绝你投保这种险没啥用
这是偏见啊,明明是一笔细账,自己算不明白就算了,也别去求同排异。
反不返还归根结底还是自己理财水平的高低,水平低就不如保险的收益率。
消费型有没有用,好不好用归根结底是保险条款和合同的掌握和理解高低,理解低就算买返还型,到时候一样有一堆坑
有钱你想买啥买啥,自己主意这么大还有什么讨论的
2023-03-17 10:01 来自河南 引用
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liwai

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@分金街
数据应该是对的。哪有没有考虑过两个问题。
返还型的一开始就要多交50%左右,如果保险期间触发保险那个划算?
返还型的多交的那部分钱到最终返还的钱,这个资金收益率有没有算过?
返还型一开始多交50%,这应该是约定30年后返还的费率,大体上差不多,如果约定40年后返还会低一些;(这个多交的50%一般称之为两全险的保费)

根据保险期间触发保险理赔的结果,目前国内的返还有两种类型
一种是不再返还,保单效力终止,或者是两全险只返还现金价值(这时候现价很低)
一种是继续返还,但是只返还两全险的保额+累计的这年50%的保费

套用个公式
30岁小王买了50万的保额,20年缴费,年保费差不多在1.3万左右,加上两全返还年1.4万保费(两全险的单独成险,保额是1.3*20万=26万,保费是1.4万),如果/20年里面,第15年触发理赔,
1、第一种就是,赔付50万,所有保险合同终止,后期不在返还,或者是只返还几万块钱的现金价值
2、第二种就是,赔付50万,重疾保险合同终止,两全险合同继续,后期依然返还,但是返还1.3*20+1.4*15=47万
2023-03-17 09:58 来自山东 引用
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等待清晨

赞同来自: Lee97 御女雪千寻 labels shuifeng2009 IMWWD zoetina52 laputan 春秋战国 kytz更多 »

计算买到60岁,首先思路就错了。靠保险去储蓄医疗费,由于保险公司还要支付佣金各种成本,还要盈利,必定不如自己理财能获得的保障更多。买保险意义不在于保障不生病,而是在人生财政薄弱期不承受致命打击顺利度过。在年轻时由于收入少开支大,这个时候财务不堪一击。老了有相当积蓄,这个时候靠保险反而低效。消费型的就是帮助你度过年轻时的薄弱期。返还型看着长期划算,但占用长达几十年的资金,远不如集思录的同学自己理财收益更高。消费型保险的正确姿势不是一直买到老,而是买到资金足够雄厚就不买了。
2023-03-17 10:00修改 来自广东 引用
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chenchao030487

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@helshen
有钱不需要保险
穷人交不起保险
2023-03-17 09:54 来自上海 引用
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便宜货有毒

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@我心飞扬33
一年几百的,只保一年,并且年年涨价,并且以后你有小毛病时随时可以拒绝你投保
这种险没啥用
不懂别乱说
长期医疗险,都可以保证续保XX年的,而且这个险也不是为小毛病买的,重疾才需要,所以才只需要几百块
2023-03-17 09:51 来自上海 引用
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liwai

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@花果山
卖十万保险,业务员提成二万五。卖一百万保险,提成二十八万。哪个合适?
卖累计保费10万的保险,业务员提成在1.5-3千左右……用脑袋想想,如果提成2.5万,可能吗?

你说的应该是年交保费10万,10年缴费,累计保费100万的提成比例,这样提成能到2.5万
2023-03-17 09:45 来自山东 引用
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liwai

赞同来自: QinRoc

作为从业人员,说点别的
有个两个核心原因吧,
1有的返还是真不行,这个返还和理赔挂钩,如果理赔之后就不在返还。在某安上表现的非常明显,所以这个东西被称为智商税丝毫不为过。
如果理赔之后,依然还可以进行返还,并且返还的钱依然还在一个合理的范围内,不是退还现金加害者,那么就可以被接受。我个人在介绍返还的时候,就只介绍这一种,有的返还是真香,长期复利能到3.3%

2、很多行业大v卖不了返还型保险,只能是互联网消费型险种……
屁股决定脑袋,自己卖不了,利益不相关,说好坏才怪了。
2023-03-17 09:42 来自山东 引用
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海敏说钱号

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保险公司IRR计算一直不高的,因为保监会不允许你高。所有产品,保监会都要审核的。保监会原则就是你每单可以赚很多钱,但不允许你亏钱卖保险。你要说具体的品种,保差不多的其实各家保险公司费用会相差很多。
2023-03-17 09:29 来自上海 引用
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helshen

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有钱不需要保险
2023-03-17 09:07 来自上海 引用
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sleepy5457

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“预计在30年后,25万仍然是一笔不少的财富”问题出在这里吧?
保终身,不出险的话身故时返还,人均预期寿命接近80岁,这是50年后了
2023-03-17 08:52 来自北京 引用
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分金街

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数据应该是对的。哪有没有考虑过两个问题。
返还型的一开始就要多交50%左右,如果保险期间触发保险那个划算?
返还型的多交的那部分钱到最终返还的钱,这个资金收益率有没有算过?
2023-03-17 08:13 来自湖北 引用
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我心飞扬33

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@春秋战国
先不说消费型要交16万这应该是错的。
就凭你用"宁愿"来代替数学计算去论证“合算不合算”,就知道你已经失去了理性的思考。

是十六万也要计算比较一下。
年利率3%,大概20多年也翻倍,如果返还型30年后才开始返还,同样的钱利息也差不多要16万了。

退一步说,不去计算。保险公司用你的钱,扣除管理费,又能比银行多返还给你多少超额利息?
就是强制储蓄罢了
看来你没算过没买过重疾险
1.16万是事实,我是用保险真实算的
2. 返还型,是有现金价值的,也就是说到60岁,或身故,可以取回保费还有利息
2023-03-17 07:32 来自广东 引用
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我心飞扬33

赞同来自: king1000

@shuifeng2009
楼主,消费型保险是一年交几百块的。
一年几百的重疾险,只保一年,并且年年涨价,并且以后你有小毛病时随时可以拒绝你投保
这种险没啥用
2023-03-17 07:29 来自广东 引用
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我心飞扬33

赞同来自: newbison

@便宜货有毒
@我心飞扬33
重疾险就是一年几千,交30年,你算算那不如一年几百的重疾医疗险,实报实销
一年几百的,只保一年,并且年年涨价,并且以后你有小毛病时随时可以拒绝你投保
这种险没啥用
2023-03-17 07:28 来自广东 引用
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huxj2015

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保险,让人爱或恨.............................
2023-03-17 07:16 来自四川 引用
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花果山

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卖十万保险,业务员提成二万五。卖一百万保险,提成二十八万。哪个合适?
2023-03-17 06:53 来自吉林 引用
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king1000

赞同来自: newbison

@便宜货有毒
那不如一年几百的重疾医疗险,实报实销
重疾险不因后面身体健康状态发生变化拒保,百万医疗可以拒绝续保。
2023-03-17 06:17 来自河南 引用
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春秋战国

赞同来自: xineric

先不说消费型要交16万这应该是错的。
就凭你用"宁愿"来代替数学计算去论证“合算不合算”,就知道你已经失去了理性的思考。

是十六万也要计算比较一下。
年利率3%,大概20多年也翻倍,如果返还型30年后才开始返还,同样的钱利息也差不多要16万了。

退一步说,不去计算。保险公司用你的钱,扣除管理费,又能比银行多返还给你多少超额利息?
就是强制储蓄罢了
2023-03-17 00:48 来自福建 引用
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shuifeng2009

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楼主,消费型保险是一年交几百块的。
2023-03-16 22:21 来自江西 引用
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西什库

赞同来自: king1000

是30年后返还?还是身故返还?

你算算年化收益率就知道合适不合适了
2023-03-16 22:26修改 来自北京 引用
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便宜货有毒

赞同来自: seancai110

@我心飞扬33
重疾险就是一年几千,交30年,你算算
那不如一年几百的重疾医疗险,实报实销
2023-03-16 21:42 来自上海 引用
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我心飞扬33

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@哈利BABY
消费型的一年几千,25万叫消费型,摆明了欺负小白
重疾险就是一年几千,交30年,你算算
2023-03-16 21:26 来自广东 引用
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cddw

赞同来自: tanhua2021

消费型,是指那种交几百千把块,保100万那种……
2023-03-16 21:19 来自湖南 引用
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哈利BABY

赞同来自: shchon mtjmtj77 Lee97 newbison willowj siva labels 跑路皮皮更多 »

消费型的一年几千,25万叫消费型,摆明了欺负小白
2023-03-16 20:44 来自浙江 引用
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陪伴成长

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假设你算的数字不错,保50万,最少要交16万。

我不能自己给自己保险吗?
2023-03-16 20:43 来自上海 引用

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