Edge
Chrome
Firefox
论坛这两天见了两个帖子都在说这个事情，看了下帖子内容，行业内人员说的都挺对，是当下实际情况，但是行业外人员，嗯，有好些不太对的地方，这里暂时解释一下。
1、
重疾险的核心本意不是让消费者拿赔偿去治病，担心治病没钱，几百钱去买一个百万医疗险好了，50岁以上人的保费才开始大幅度增加，一年也就是两三千块钱，可以兜底几百万的保额，应该够用了吧。据我所知目前可以保证续保20年的长期医疗险就有四家了，后面还会增多。医疗险的问题是，别在身体查出一大堆毛病的时候去买保险，即使真有毛病了，一定要在做好健康告知的前提下在买，等待保险公司的人核保。不然，后面等着拒赔，哭去吧。不要小瞧保险公司的调查能力，都是有专门的公估公司协助的。
重疾险的本意是收入损失及病情康复费用，确保重病后能一次性拿出大笔的钱。但是重疾是有赔付标准的，目前的标准核心（28种重疾+3种轻症）是由保险业协会和中国医师协会共同制定的，从这个角度上上看，几乎所有保险公司的标准都差不多。这就导致，有的人在医学上病情很轻，但是可以获得赔付，典型如原位癌；有的人病情在医学上很重，但是不可以获得赔付，典型如脑梗。是挺无奈的。
2、
然后说下重疾险的杠杆，和年龄挂钩，年龄越小杠杆越高；年龄约定患重疾概率也越高，杠杆越低
简单举个例子，0岁购买50万保额20年缴费，年保费可能就5000千，30岁购买同样的东西需要1.5万，40岁购买同样的东西需要2万，50岁购买同样的东西需要2.5万……
这个东西不能套着来，就是看人，然后看预算。经济条件比较好的人，没买重疾险的 必要，到时候卖套房子就行了；经济条件比较差的人，也没有必要，这个钱可不是小数。
然后从我们理赔的角度上来说下这个事情，绝大多数情况下，重疾险比医疗险有用。目前百万医疗险的件均赔付不超过1万，可以说20%的人用掉了80%的理赔款，而且绝大大多数人都大不了百万医疗险的理赔门槛，社保报销之后，在扣除1万的免赔额，您算下，多大的病才能得到医疗险的报销？
在两者之间，有很多消费者就不认可医疗险的纯消费属性，宁愿一年上万的买重疾险，也不愿意几百块买医疗险，这要看个人对保险的态度。
3、
返还和消费性
这两个没有好坏之分，甚至说这两个概念也是纯粹被自媒体编造出来的概念，我作为从业近10年的保险从业人员，我自己都闹不清楚，啥算消费性的，啥算返还型的。举个例子，重疾险不约定返还，但是在人正常死亡之后，可以赔付身故，这个算返还不？
中国消费者市场之大，足够容得下不同类型的险种，没必要非此即彼，是完全共存的。个人根据自己的风险偏好去选择各自的险种即可。
而且很多时候，保险是个非理性的选择，简单拿着消费性的态度去买保险，但是理赔的时候反悔，这种案例非常多。举个典型例子，重疾险买纯纯消费性的，一年一买，保费年年浮动，三年后出险，调查得知3年前有未如实告知的情况出现，咋办？消费者根本不管这些，会闹，拿着长期重疾险的规则去闹。在举个典型例子，重疾险买不带身故的，结果车祸死了，家属认为应该赔，保险公司认为他们只赔重疾，擦，家属抬着棺材闹……。你要保证不仅是自己，而且自己的继承人也有和你一样的理性态度。
然后再说返还的规则，根据保险期间触发保险理赔的结果，目前国内的返还有两种类型
一种是不再返还，保单效力终止，或者是两全险只返还现金价值（这时候现价很低）
一种是继续返还，但是只返还两全险的保额+累计的两全险的保费
套用个例子
30岁小王买了50万的保额，20年缴费，年保费差不多在1.3万左右，加上两全返还年1.4万保费（两全险的单独成险，保额是1.3*20万=26万，保费是1.4万），如果/20年里面，第15年触发理赔，
1、第一种就是，赔付50万，所有保险合同终止，后期不在返还，或者是只返还几万块钱的现金价值
2、第二种就是，赔付50万，重疾保险合同终止，两全险合同继续，后期依然返还，但是返还1.3*20+1.4*15=47万
**以上吧，我个人觉得重疾险不算是个经济理性的选择，如果出于经济理性，那丝毫没有购买保险的必要性。
**
它更多的出于分摊经济风险的考虑去做的选择
1、
重疾险的核心本意不是让消费者拿赔偿去治病，担心治病没钱，几百钱去买一个百万医疗险好了，50岁以上人的保费才开始大幅度增加，一年也就是两三千块钱，可以兜底几百万的保额，应该够用了吧。据我所知目前可以保证续保20年的长期医疗险就有四家了，后面还会增多。医疗险的问题是，别在身体查出一大堆毛病的时候去买保险，即使真有毛病了，一定要在做好健康告知的前提下在买，等待保险公司的人核保。不然，后面等着拒赔，哭去吧。不要小瞧保险公司的调查能力，都是有专门的公估公司协助的。
重疾险的本意是收入损失及病情康复费用，确保重病后能一次性拿出大笔的钱。但是重疾是有赔付标准的，目前的标准核心（28种重疾+3种轻症）是由保险业协会和中国医师协会共同制定的，从这个角度上上看，几乎所有保险公司的标准都差不多。这就导致，有的人在医学上病情很轻，但是可以获得赔付，典型如原位癌；有的人病情在医学上很重，但是不可以获得赔付，典型如脑梗。是挺无奈的。
2、
然后说下重疾险的杠杆，和年龄挂钩，年龄越小杠杆越高；年龄约定患重疾概率也越高，杠杆越低
简单举个例子，0岁购买50万保额20年缴费，年保费可能就5000千，30岁购买同样的东西需要1.5万，40岁购买同样的东西需要2万，50岁购买同样的东西需要2.5万……
这个东西不能套着来，就是看人，然后看预算。经济条件比较好的人，没买重疾险的 必要，到时候卖套房子就行了；经济条件比较差的人，也没有必要，这个钱可不是小数。
然后从我们理赔的角度上来说下这个事情，绝大多数情况下，重疾险比医疗险有用。目前百万医疗险的件均赔付不超过1万，可以说20%的人用掉了80%的理赔款，而且绝大大多数人都大不了百万医疗险的理赔门槛，社保报销之后，在扣除1万的免赔额，您算下，多大的病才能得到医疗险的报销？
在两者之间，有很多消费者就不认可医疗险的纯消费属性，宁愿一年上万的买重疾险，也不愿意几百块买医疗险，这要看个人对保险的态度。
3、
返还和消费性
这两个没有好坏之分，甚至说这两个概念也是纯粹被自媒体编造出来的概念，我作为从业近10年的保险从业人员，我自己都闹不清楚，啥算消费性的，啥算返还型的。举个例子，重疾险不约定返还，但是在人正常死亡之后，可以赔付身故，这个算返还不？
中国消费者市场之大，足够容得下不同类型的险种，没必要非此即彼，是完全共存的。个人根据自己的风险偏好去选择各自的险种即可。
而且很多时候，保险是个非理性的选择，简单拿着消费性的态度去买保险，但是理赔的时候反悔，这种案例非常多。举个典型例子，重疾险买纯纯消费性的，一年一买，保费年年浮动，三年后出险，调查得知3年前有未如实告知的情况出现，咋办？消费者根本不管这些，会闹，拿着长期重疾险的规则去闹。在举个典型例子，重疾险买不带身故的，结果车祸死了，家属认为应该赔，保险公司认为他们只赔重疾，擦，家属抬着棺材闹……。你要保证不仅是自己，而且自己的继承人也有和你一样的理性态度。
然后再说返还的规则，根据保险期间触发保险理赔的结果，目前国内的返还有两种类型
一种是不再返还，保单效力终止，或者是两全险只返还现金价值（这时候现价很低）
一种是继续返还，但是只返还两全险的保额+累计的两全险的保费
套用个例子
30岁小王买了50万的保额，20年缴费，年保费差不多在1.3万左右，加上两全返还年1.4万保费（两全险的单独成险，保额是1.3*20万=26万，保费是1.4万），如果/20年里面，第15年触发理赔，
1、第一种就是，赔付50万，所有保险合同终止，后期不在返还，或者是只返还几万块钱的现金价值
2、第二种就是，赔付50万，重疾保险合同终止，两全险合同继续，后期依然返还，但是返还1.3*20+1.4*15=47万
**以上吧，我个人觉得重疾险不算是个经济理性的选择，如果出于经济理性，那丝毫没有购买保险的必要性。
**
它更多的出于分摊经济风险的考虑去做的选择
0
年少不更事，当初也听信那套保险的话术买了重疾险。虽然一年6500元不贵，投20年要13万。但是哪怕老了后面真的成功拿到理赔50万，算上货币贬值还真的不划算。更何况各种豁免条款之下，未来不知道能否理赔。已经交了7年，现在骑虎难下了。
3
赞同来自: jackymin001 、无非如此 、明园
保险就是我们防止小概率事件发生而它赚取大概率保险费，本质上就是开赌场的。大家各取所需，没啥毛病。我觉得消费险就可以了，买理财险等于在小概率事件上还要再加入道德风险。
2
@pppppp
商业医保，也就是医疗保险的真正作用不只是第一次，关键就是后期的更多的医疗费用，很多肾透析、红斑狼疮、肿瘤放疗的人，他们的医疗费用全靠商业医保支撑着，我就处理过非常多的案例，我手上就有一个理赔了7年的消费者，一个月的医药费攒一块儿然后去办个住院，一年理赔12次，持续了7年了……保险公司不倒闭，这份费用就一直赔下去，赔到她死，而且的她的保费不涨。
商业医保的关键关键是，你得是在身体健康的情况下买上。身体已经有毛病了，再去买保险，对不起，已经晚了。而闹上新闻，被大肆宣传的例子，几乎全是这种情况：身体有毛病，去买保险，被拒赔后，就全世界的辱骂。而那些获赔的消费者，很少会主动的说的。
单位有医保+补充医疗险；商业医保只解决第一次就诊的费用，后面更多高昂地费用往往是拒保拒付——这句话是错的哈
自己再买一份，沪惠保；
足矣；
真得大病，往往不是一击致命的急性病，而是需要耗时耗力耗费地长期病；
需要反复医疗，手术，服药地过程；
商业医保只解决第一次就诊的费用，后面更多高昂地费用往往是拒保拒付；
不服，就是起诉咯，都快没命地人，哪有心情搞这个，真得搞到也没多少，简直就是搞烂心情，加速死亡，没意思；
所以，根本没必要，有兴趣地查下中国平安地年报，看下哪个子项地利润高，...
商业医保，也就是医疗保险的真正作用不只是第一次，关键就是后期的更多的医疗费用，很多肾透析、红斑狼疮、肿瘤放疗的人，他们的医疗费用全靠商业医保支撑着，我就处理过非常多的案例，我手上就有一个理赔了7年的消费者，一个月的医药费攒一块儿然后去办个住院，一年理赔12次，持续了7年了……保险公司不倒闭，这份费用就一直赔下去，赔到她死，而且的她的保费不涨。
商业医保的关键关键是，你得是在身体健康的情况下买上。身体已经有毛病了，再去买保险，对不起，已经晚了。而闹上新闻，被大肆宣传的例子，几乎全是这种情况：身体有毛病，去买保险，被拒赔后，就全世界的辱骂。而那些获赔的消费者，很少会主动的说的。
0
@玄空文
如果是重疾险等长期类险种，保险行业里面有个叫做两年不可辩的说法，也就是说投保2年后，如果后面出现了理赔，保险公司不能解除合同，实践上只要不是太过分，一般都会赔付的。过分情况举例说明，乙肝肝硬化了，后期确诊了肝癌，这个基本上很难获赔。如果是投保2年内，出现了理赔，那算了，基本上肯定是拒赔的。
如果是医疗险这类短期类险种，就麻烦了，大概率都会先拒赔再说……想获赔，就得起诉了
谢谢回复，可能我表述的不清楚，其实我想说的是，本来某个人其实不符合投保条件，比如有某一个疾病，但是告知了工作人员，工作人员说没问题，那后面假如要理赔时，这种是不是就要客户自己提供证明有告知过理论上是的，但其实不用的。这里面区分很多种情况
如果是重疾险等长期类险种，保险行业里面有个叫做两年不可辩的说法，也就是说投保2年后，如果后面出现了理赔，保险公司不能解除合同，实践上只要不是太过分，一般都会赔付的。过分情况举例说明，乙肝肝硬化了，后期确诊了肝癌，这个基本上很难获赔。如果是投保2年内，出现了理赔，那算了，基本上肯定是拒赔的。
如果是医疗险这类短期类险种，就麻烦了，大概率都会先拒赔再说……想获赔，就得起诉了
2
赞同来自: williamaa911 、liwai
说白了买保险就是买远期深度虚期权 不出事就是交时间价值的保费。出了事就是几千几万倍的收益（理赔） ，但是前提是要在你投保的时候 按照合同里边的疾病都没有。如果隐瞒那你就没资格索赔
0
@liwai
某些手术的确是没有关系的，关键是看这个手术会不会在以后牵连出其他的病情出来，比如说骨折手术、痔疮手术、剖腹产手术、扁桃体切除术、白内障切除术，都可以不用管。哪怕胆囊息肉切除术，只要病理是良性的，也可以不用管（这种情况下，也可以提交病历资料等待核保）。有些手术就不行了，必须要告知，比如说原位癌手术、甲状腺结节消融术这种，手术不一定能处理完整，必须要告知。拒赔的标准是以未告知的事项严重到影响了核保因...谢谢回复，可能我表述的不清楚，其实我想说的是，本来某个人其实不符合投保条件，比如有某一个疾病，但是告知了工作人员，工作人员说没问题，那后面假如要理赔时，这种是不是就要客户自己提供证明有告知过
0
@king1000
人保健康的好医保20年版，背靠支付宝，知名度非常高
太平洋健康的蓝医保20年版（也叫医享无忧），22年新出的产品，各种自媒体平台宣传的最多
中英人寿爱心保20年版，这是人寿险公司出的产品，今年新出的
其实其他公司也有一些保证续保的，不过能力有限知道的不太多，比如
泰康也有，泰康的泰享年年20年版，也是人寿险公司出的，不过是否单独可买不确定，有的地方依然将其捆绑销售
太平洋人寿也有，安享百万15年版，也是人寿险公司出的，一直卖了很久，线下知名度非常高
……
楼主，保证续保20年的保险产品可以说下哪款产品吗？平安健康的平安e生保20年版，这是个全家桶，各种版本非常的齐全，是运营最久的
人保健康的好医保20年版，背靠支付宝，知名度非常高
太平洋健康的蓝医保20年版（也叫医享无忧），22年新出的产品，各种自媒体平台宣传的最多
中英人寿爱心保20年版，这是人寿险公司出的产品，今年新出的
其实其他公司也有一些保证续保的，不过能力有限知道的不太多，比如
泰康也有，泰康的泰享年年20年版，也是人寿险公司出的，不过是否单独可买不确定，有的地方依然将其捆绑销售
太平洋人寿也有，安享百万15年版，也是人寿险公司出的，一直卖了很久，线下知名度非常高
……
2
@玄空文
有些手术就不行了，必须要告知，比如说原位癌手术、甲状腺结节消融术这种，手术不一定能处理完整，必须要告知。
拒赔的标准是以未告知的事项严重到影响了核保因素，所以说一般业务熟练的工作人员往往会把握住这个度，没必要自找麻烦。
我在做业务的时候，其实并不担心手术，而是担心体检报告。手术已经发生，多数情况下都是比较好的，而且在不管告知与否，在医疗险中也可能会以既往症的名义除外。但是体检报告不一样，医生不在意，客户不在意，保险公司最在意。
请问这个提前告知怎么解读，因为我们买保险都是找工作人员买的，像我之前买的时候有告知以前做过某个手术的，工作人员说没关系，但是后面会不会不认，说我没告知，我一直担心这个事，之前保存了聊天记录，现在搞丢了某些手术的确是没有关系的，关键是看这个手术会不会在以后牵连出其他的病情出来，比如说骨折手术、痔疮手术、剖腹产手术、扁桃体切除术、白内障切除术，都可以不用管。哪怕胆囊息肉切除术，只要病理是良性的，也可以不用管（这种情况下，也可以提交病历资料等待核保）。
有些手术就不行了，必须要告知，比如说原位癌手术、甲状腺结节消融术这种，手术不一定能处理完整，必须要告知。
拒赔的标准是以未告知的事项严重到影响了核保因素，所以说一般业务熟练的工作人员往往会把握住这个度，没必要自找麻烦。
我在做业务的时候，其实并不担心手术，而是担心体检报告。手术已经发生，多数情况下都是比较好的，而且在不管告知与否，在医疗险中也可能会以既往症的名义除外。但是体检报告不一样，医生不在意，客户不在意，保险公司最在意。
0
请问这个提前告知怎么解读，因为我们买保险都是找工作人员买的，像我之前买的时候有告知以前做过某个手术的，工作人员说没关系，但是后面会不会不认，说我没告知，我一直担心这个事，之前保存了聊天记录，现在搞丢了
0
@陪伴成长
我见过有人定义为消费型，也见过定义为返还型。。。
我个人理解的消费就是钱出去，只要不发生理赔就回不来的，那只有定期纯保障类的产品才可以被称之为消费型。
内行也被搞迷糊了。我觉得保险行业内自身对于消费型就没有明确定义，比如终身带身故责任的是消费型还是返还型？
关于可返还和纯消费，通常的认知（不是严格定义）是：
如果到期不出险，要返还资金给投保人的，无论方式方法，都叫做可返还，或者储蓄型。
如果到期不出险，不返还资金给投保人的，都叫做纯消费，或者消费型。
之所以国内通常认为消费型更好，主要是因为国内通常的认知是保险公司投资不赚钱，所以不需要多交钱给保险公司投资，最终再返还给投保人。。。
我见过有人定义为消费型，也见过定义为返还型。。。
我个人理解的消费就是钱出去，只要不发生理赔就回不来的，那只有定期纯保障类的产品才可以被称之为消费型。
京公网安备 11010802031449号