聊聊保险中的几个利率：返还、增额寿、年金、万能、分红

前几天在帖子中看到好些朋友提到保险，其中有很多属于常识性的错误，但他依然不自知，却以此为自豪的情况。这里略作介绍，分为如下5个。（需要先明白两个概念：实际收益率IRR，单利，不明白的就出门左转看看小学课本去）
返还型保险的收益率
增额寿的收益率
年金险的收益率
万能账户的结算利率
分红型保险的收益率

1、返还型保险——两全险
通俗的说是：有病赔钱，没病返钱。保险约定在一定时间内（30年或者的80周岁），如果出现重大疾病要理赔，就按照重大疾的保额病赔钱；如果没有理赔，那么就把累计保费全部返还给投保人——其实这个责任在保险里面都是单独的，完全可以根据保费、保额计算出来实际收益率。
评价这个东西，就看两条，返还金额/是否和理赔挂钩
如下图，单纯的保重病，每年保费8580，连续缴费19年（很多朋友不要跟小朋友似的单纯的看这个保额、保费比值，里面有很多隐含的东西，别跟没上过学的似的瞎骂）
如果想要返还，就需要加上第二栏的附加尊享两全，每年保费8999，连续缴费30年，保额是163020（也就是8580*19）



险种约定，在投保30年后，受益人可以领取8580*19+8999*实际缴费年数。这里实际缴费年数是变数的，假如在投保10年后出现理赔，那么险种领取金额是8580*19+8999*10；如果是在投保21年后出现理赔，那么险种领取金额8580*19+8999*19
这些东西都可以在你所购买的合同上看到的，无非是自己手动拉一下收益率表格就行了。在这里测算一下，假如一直没有理赔，30年后返还334001元，实际收益率为3.17%，折算单利在4.5%上下

大家在选择这种保险的时候，要额外关注这个理赔和返还是否挂钩，也就是说出现理赔后，是否还进行返还。某安就是这样干的

2、增额寿的收益率
放心，封顶就是3.5%，最近几天监管一直在看座谈会，行业人都估计会下调到3%，保险公司近期也大量下架高收益的险种。
评价就是看现金价值的增速、加减保规则等等，我这里只简化说下现金价值的增速问题，如下图，你告诉我A和B哪个更好？



每年10万，连续3年，10年后，肯定能到37万，22年后A能保证到60万，这是增额寿的特色，确定性强，这样也就完全丧失了浮动收益和风险收益。
如果自信自己的投资水平可以高于这个值，那么没有问题，就不用考虑这类保险；他的对比维度是国债、大额存单等安全性极高的金融投资工具，不是股票。

3、年金险的收益
由于叠加了生存因素，年金险的收益可以突破增额寿的收益率上线，这也是为啥建议身体素质比较好的人选择年金险的原因，只要他活的够久，收益就会很高，如下图



4、万能账户的收益率
万能账户实行的是保底+浮动的形式，一般会规定1.75%--3.5%的保底利率，现行在售的多数结算利率在4%以上。这里面还有很多的追加和领取收费规则，暂时不讨论。整体上而言呢，都在相比前几年，都在降低，以后大概率也要还要降低。
简单来说，这放入万能账户的钱有一个最低的结算利率，但是可以按照现行保险公司的收益情况进行结算，下图为某万能账户的结算利率。



5、分红型保险的收益率
分红型保险往往是在年金险、终身寿险的基础上附加的，特色是分红是浮动的……
也就是说可以很高，也可以很低，据我所知有的保险公司给的真的非常的高，叠加年金险收益，22年的的单利到了6%；也有的保险公司给的很低，是0蛋，全凭经营状况。。
这个事情没法说。

大家可以看出来，上述5种情况，他们最大的特色是极端的安全，弊端就是收益率不高，这也是保险的特色。想挣大钱，别找保险；想资金安全，可以考虑保险；钱多了拿出一部分来配置到保险上就行了。