Edge
Chrome
Firefox
最近看了看网上铺天盖地的增额寿广告，我好好查了查，却发现一些不对。
基本上，这些套路都是说银行存款利息低，增额寿3.5%的利息更高。
可是当我仔细查了查：
增额寿的实际年化收益率是指增额寿险合同在扣除各种费用后，实际能够达到的年化收益率。增额寿的保额会按照合同约定不断增长，而保单的现金价值也会随着增长，因此其实际年化收益率通常比较高。
举个例子，假设某增额寿险合同的保额为10万元，年化收益率为3.5%，则在第5年退保时，可以拿回的现金价值为10万元×3.5%×4=4500元。而在第10年退保时，可以拿回的现金价值为10万元×3.5%×9=34500元，此时的实际年化收益率为3.5%。
优质的增额终身寿计算方法如下：
每年投入20万，共投入5年。
但是领钱的时候第一个30万有七年没有享受到收益，第二个30万有六年没有享受到收益…依此类推。
可得算式：20*[(1+X)^22+(1+X)^21+(1+X)^20+(1+X)^19+(1+X)^18]=30*[(1+X)^7+(1+X)^6+(1+X)^5+(1+X)^4+(1+X)^3+(1+X)^2+(1+X)+1]。
按照这种算法，实际上不就是自己的钱先给了公司，然后前几年退保还得赔钱？保费和保额还差不多？
基本上，这些套路都是说银行存款利息低，增额寿3.5%的利息更高。
可是当我仔细查了查：
增额寿的实际年化收益率是指增额寿险合同在扣除各种费用后，实际能够达到的年化收益率。增额寿的保额会按照合同约定不断增长，而保单的现金价值也会随着增长，因此其实际年化收益率通常比较高。
举个例子，假设某增额寿险合同的保额为10万元，年化收益率为3.5%，则在第5年退保时，可以拿回的现金价值为10万元×3.5%×4=4500元。而在第10年退保时，可以拿回的现金价值为10万元×3.5%×9=34500元，此时的实际年化收益率为3.5%。
优质的增额终身寿计算方法如下：
每年投入20万，共投入5年。
但是领钱的时候第一个30万有七年没有享受到收益，第二个30万有六年没有享受到收益…依此类推。
可得算式：20*[(1+X)^22+(1+X)^21+(1+X)^20+(1+X)^19+(1+X)^18]=30*[(1+X)^7+(1+X)^6+(1+X)^5+(1+X)^4+(1+X)^3+(1+X)^2+(1+X)+1]。
按照这种算法，实际上不就是自己的钱先给了公司，然后前几年退保还得赔钱？保费和保额还差不多？
0
是有效保额的3.5，不是现金价值的3.5。然后，我感觉保险就是个庞氏骗局，说银行赚假钱，起码人家有资产担保，保险有啥？不断的借新还旧。
之前我也心动过，但是保险有封闭式，一般封闭式没收益，平摊下来，5～10年是跑不赢存款的。然而10年之后，天知道社会变成什么样子，货币贬值成什么样子。所以，我是不会投的。
然后，如果楼主想投，不要去银行，直接去保险公司，找业务员谈反点，应该有10%左右的返点。
之前我也心动过，但是保险有封闭式，一般封闭式没收益，平摊下来，5～10年是跑不赢存款的。然而10年之后，天知道社会变成什么样子，货币贬值成什么样子。所以，我是不会投的。
然后，如果楼主想投，不要去银行，直接去保险公司，找业务员谈反点，应该有10%左右的返点。
0
要用钱的时候不用退保，可以用你的保单贷款，把现金价值提出来
如果你想要固定利率还想老了把钱拿出来用，你不应该买增额寿，因为增额寿说到底还是寿险，本来寿险赔付的钱就不是给你自己用的，主要起的是财富传承的作用
你应该买养老年金，到了规定年份就和社保一样，每个月可以领养老金
如果你想要固定利率还想老了把钱拿出来用，你不应该买增额寿，因为增额寿说到底还是寿险，本来寿险赔付的钱就不是给你自己用的，主要起的是财富传承的作用
你应该买养老年金，到了规定年份就和社保一样，每个月可以领养老金
0
@orchimike
坑的是那帮卖保险的人，他们的宣传误导了人，其实这个这个保额递增3.5%跟消费者其实没啥关系。
2022年9月23日，中国精算师协会发布对，但是我觉得不是保险本身非常坑，这种保险的特色就是这样，它的对标是国债、定存等金融工具。因为有的人就愿意接受这种方式，放弃前期的灵动性，来换取以后的确定值，不然那些动辄几百万几千万购买的人，不会选择这种产品。
了风险提示。该协会表示，增额终身寿险并非「稳赚不赔」，保险消费者如果中途退保，可以领取保单的现金价值。增额终身寿险的现金价值一般在前5年低于累计所交保费，之后才会逐渐超过累计所交保费。若在投保后第一年退保，将会损失
10%-60%的保费:若在第二一年退保
收益约在2%-2.5%。以上述理财经理推荐的「家业常青J款增额终身寿险」例，缴费期限3年，年缴费3万元...
坑的是那帮卖保险的人，他们的宣传误导了人，其实这个这个保额递增3.5%跟消费者其实没啥关系。
0
@liwai
了风险提示。该协会表示，增额终身寿险并非「稳赚不赔」，保险消费者如果中途退保，可以领取保单的现金价值。增额终身寿险的现金价值一般在前5年低于累计所交保费，之后才会逐渐超过累计所交保费。若在投保后第一年退保，将会损失
10%-60%的保费:若在第二一年退保
收益约在2%-2.5%。以上述理财经理推荐的「家业常青J款增额终身寿险」例，缴费期限3年，年缴费3万元，若第一年退保，保单现金价值仅有1.77元。
此外，「增额终身寿险复利3.5%」在一些
宣传中经常出现。这里的3.5%并不是投
资收益率，而是保额增长率。
有点坑啊。
其实不太清楚你是从哪里看到的那个例子计算方式，反正我作为从业人员，也销售过大量的增额终身寿险，我是第一次看见你那个计算方式。可以注意下那个保额和现金价值的对应关系（保额可以理解成死了后，孩子能拿到的钱；现金价值是自己随时退保、减保所能拿到的钱）1、增额寿险的年化收益率问题，其实不是叫这个名字，你100%被误导了。增额寿是实际收益率（内部收益率），也就是irr，简单称它为复利吧。而年化收益率，一般...2022年9月23日，中国精算师协会发布
了风险提示。该协会表示，增额终身寿险并非「稳赚不赔」，保险消费者如果中途退保，可以领取保单的现金价值。增额终身寿险的现金价值一般在前5年低于累计所交保费，之后才会逐渐超过累计所交保费。若在投保后第一年退保，将会损失
10%-60%的保费:若在第二一年退保
收益约在2%-2.5%。以上述理财经理推荐的「家业常青J款增额终身寿险」例，缴费期限3年，年缴费3万元，若第一年退保，保单现金价值仅有1.77元。
此外，「增额终身寿险复利3.5%」在一些
宣传中经常出现。这里的3.5%并不是投
资收益率，而是保额增长率。
有点坑啊。
5
赞同来自: 稻草 、goodexp 、画眉 、我心飞扬33 、我也不知道啊更多 »
其实不太清楚你是从哪里看到的那个例子计算方式，反正我作为从业人员，也销售过大量的增额终身寿险，我是第一次看见你那个计算方式。可以注意下那个保额和现金价值的对应关系（保额可以理解成死了后，孩子能拿到的钱；现金价值是自己随时退保、减保所能拿到的钱）
1、增额寿险的年化收益率问题，其实不是叫这个名字，你100%被误导了。增额寿是实际收益率（内部收益率），也就是irr，简单称它为复利吧。而年化收益率，一般都是指单利。
2、增额寿险的保额是按照3.5%递增，宣传都是这么宣传，但是这个没意义。一般都是看他的现金价值增速，也就是退保时所能领取到的钱，前期不是线性增速，到中后期（5-10年后）才是按照接近3.5%的速度增加，其实大部分公司是3.1/3.2，少数非常激进的公司，在投保20年或者30年后才能给干到了3.49上去。
3、增额寿的实际计算方式如下：见图片，其实可以看到一直到第30年时，他的内部收益才是3.3%，然后其实每年的内部收益率都是变动的，这里面就是考虑到了货币的时间价值。同时，也能看出来，如果在前6年取出，连本金都拿不回来。
但是这货在宣传上都是打着3.5%的名号
我们在给客户介绍增额寿险的时候，他的作用是将这个利率锁定住，不管多少年，这个固定的金额不会变。至于说这个金额是高还是低，就仁者见仁智者见智了。增额寿要抢占的市场是银行定款、大额存单、长期国债等产品，主打的中长期的投资。
1、增额寿险的年化收益率问题，其实不是叫这个名字，你100%被误导了。增额寿是实际收益率（内部收益率），也就是irr，简单称它为复利吧。而年化收益率，一般都是指单利。
2、增额寿险的保额是按照3.5%递增，宣传都是这么宣传，但是这个没意义。一般都是看他的现金价值增速，也就是退保时所能领取到的钱，前期不是线性增速，到中后期（5-10年后）才是按照接近3.5%的速度增加，其实大部分公司是3.1/3.2，少数非常激进的公司，在投保20年或者30年后才能给干到了3.49上去。
3、增额寿的实际计算方式如下：见图片，其实可以看到一直到第30年时，他的内部收益才是3.3%，然后其实每年的内部收益率都是变动的，这里面就是考虑到了货币的时间价值。同时，也能看出来，如果在前6年取出，连本金都拿不回来。
但是这货在宣传上都是打着3.5%的名号
我们在给客户介绍增额寿险的时候，他的作用是将这个利率锁定住，不管多少年，这个固定的金额不会变。至于说这个金额是高还是低，就仁者见仁智者见智了。增额寿要抢占的市场是银行定款、大额存单、长期国债等产品，主打的中长期的投资。
3
赞同来自: 春秋战国 、edvintracy 、飞烟似梦
这是外国友人第一次见到大陆的保险吗：）
这玩意就是个套着保险的壳的超长期存款
适用于需要把钱从存款变成保险的客户 以及长期收益达不到3.5%的资金
这玩意就是个套着保险的壳的超长期存款
适用于需要把钱从存款变成保险的客户 以及长期收益达不到3.5%的资金
京公网安备 11010802031449号