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目前家里两套房，都在上海郊区外环外，面积都是80多平，一套自住，一套出租租金约4500，算上空置期两个月，一年大约可以收租4.5万。
关于这两套房，都是2019年高位杠杆加满买的，买价合计665万，贷款470万，目前贷款大概还剩425万左右，现在这两套房的市场价已经跌破我们的买入价。
以前还在杭州买过一套商品房，后来割肉出局了，杭州这套房造成了约60万的实际亏损。再加上上海房子的首付，目前大约还欠银行信用贷款100万，每月利息支出大约3000元。
目前家庭月工资收入平均2.8万，每月需要支付扣除公积金后大约1.4万的房贷支出。眼下我即将失业，并且短期内应该找不到工作，所以我的收入暂时不计入家庭收入了，没失业的时候我月均可以贡献家庭工资加公积金约2万的收入。
目前家庭资产状况：流动资产股市和基金约45万市值，固定资产两套房约合市价650万，其中一套自住。没有现金资产。
目前家庭负债状况：长期贷款房贷425万，消费贷100万。
目前家庭支出状况：除了房贷14000，消费贷利息3000以外，每月的家庭支出合计月均10000元。合计每月约27000元。一年合计32.5万。
目前家庭收入状况：工资性收入月均28000元，房租收入月均4000元，每月合计约32000元。一年收入合计约39万。一年股息收入大约1万。所以目前状况家庭年收入约40万。
我和老公都三十多了，目前还没孩子，在备孕要娃。未来怎么配置，另一套用于出租的房子要不要考虑亏本出了？股市里的钱要不要也取出来还贷了？想一想我们都工作这么多年了，怎么到现在手上一点积蓄都没有，还背了这么多负债。主要原因是投资方向错了，杭州一套房亏损严重，再加上这些年一直在还房子的首付借款也还没还完，还欠着100万。一直在填投资错误的坑。如果目前这个状态每年最多也就是能还十万左右的的信用贷，将来有了孩子以后可能就还的更少了。现在还挺焦虑的。求各位集思录大佬给点建议。
非常感谢各位集友的热心回复。
根据各位的回复我自己算了四种可能性
情况一：房子不卖或者卖不出去，我也继续找不到工作。这种情况是最坏的情况。那么我们家庭每年的结余大约就是10万。这样我们需要用大约10年还清100万消费贷。十年后房贷大约还剩300。大约还需要15-20年还清。也就是基本上到了退休的年纪我们手上还剩下我现在的股票基金，还有目前的两套房。
情况二：房子卖了一套，我也继续上班，考虑到大环境不好我一年可以贡献15万收入吧。这种情况应该是目前看来最好的方案。这样卖完房可以信用贷还清，以后每年可以一年还可以攒25万现金。
情况三：房子卖了一套，我找不到工作不上班。这样卖完房可以信用贷还清，以后每年可以一年还可以攒10万。
情况四：房子不卖或者卖不出去，我上班一年可以贡献15万收入。那么我们家庭每年的结余大约就是10万，4年可以信用贷还清。以后每年可以一年还可以攒25万开始还房贷。大约再过十多年还清房贷。
综上，如果不卖房，无论如何还清债务都是十几年计的。人生又还剩多少个十几年呢？
关于这两套房，都是2019年高位杠杆加满买的，买价合计665万，贷款470万，目前贷款大概还剩425万左右，现在这两套房的市场价已经跌破我们的买入价。
以前还在杭州买过一套商品房，后来割肉出局了，杭州这套房造成了约60万的实际亏损。再加上上海房子的首付，目前大约还欠银行信用贷款100万，每月利息支出大约3000元。
目前家庭月工资收入平均2.8万，每月需要支付扣除公积金后大约1.4万的房贷支出。眼下我即将失业，并且短期内应该找不到工作，所以我的收入暂时不计入家庭收入了，没失业的时候我月均可以贡献家庭工资加公积金约2万的收入。
目前家庭资产状况：流动资产股市和基金约45万市值，固定资产两套房约合市价650万，其中一套自住。没有现金资产。
目前家庭负债状况：长期贷款房贷425万，消费贷100万。
目前家庭支出状况：除了房贷14000，消费贷利息3000以外，每月的家庭支出合计月均10000元。合计每月约27000元。一年合计32.5万。
目前家庭收入状况：工资性收入月均28000元，房租收入月均4000元，每月合计约32000元。一年收入合计约39万。一年股息收入大约1万。所以目前状况家庭年收入约40万。
我和老公都三十多了，目前还没孩子，在备孕要娃。未来怎么配置，另一套用于出租的房子要不要考虑亏本出了？股市里的钱要不要也取出来还贷了？想一想我们都工作这么多年了，怎么到现在手上一点积蓄都没有，还背了这么多负债。主要原因是投资方向错了，杭州一套房亏损严重，再加上这些年一直在还房子的首付借款也还没还完，还欠着100万。一直在填投资错误的坑。如果目前这个状态每年最多也就是能还十万左右的的信用贷，将来有了孩子以后可能就还的更少了。现在还挺焦虑的。求各位集思录大佬给点建议。
非常感谢各位集友的热心回复。
根据各位的回复我自己算了四种可能性
情况一：房子不卖或者卖不出去，我也继续找不到工作。这种情况是最坏的情况。那么我们家庭每年的结余大约就是10万。这样我们需要用大约10年还清100万消费贷。十年后房贷大约还剩300。大约还需要15-20年还清。也就是基本上到了退休的年纪我们手上还剩下我现在的股票基金，还有目前的两套房。
情况二：房子卖了一套，我也继续上班，考虑到大环境不好我一年可以贡献15万收入吧。这种情况应该是目前看来最好的方案。这样卖完房可以信用贷还清，以后每年可以一年还可以攒25万现金。
情况三：房子卖了一套，我找不到工作不上班。这样卖完房可以信用贷还清，以后每年可以一年还可以攒10万。
情况四：房子不卖或者卖不出去，我上班一年可以贡献15万收入。那么我们家庭每年的结余大约就是10万，4年可以信用贷还清。以后每年可以一年还可以攒25万开始还房贷。大约再过十多年还清房贷。
综上，如果不卖房，无论如何还清债务都是十几年计的。人生又还剩多少个十几年呢？
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@VillaTY
你需要这么多buff才能投资房地产，恰恰说明房地产非常不适合普通人投资。恰恰相反，股票投资难度之大远超普通人的想象，股票投资非常的反人性，需要极高的认知才能长期在市场获利，市场长期以来就是7亏2平1赚这样的比例；多少人卖房梭哈炒股的，结局一般都不会好；而房产就友好多了，即使不那么专业，就本着赚到钱就把钱存到房子里这个朴素的思维，人都不会过的差；当然盲目杠杆加满，胡乱梭哈式买房也是不可取的，不仅仅是房产，任何投资都不能这样蛮干。
你要能在做股票上加这么一堆buff，不比你投资房地产这种夕阳行业收益高多了。
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@lazioslg
你要能在做股票上加这么一堆buff，不比你投资房地产这种夕阳行业收益高多了。
投资地段肯定也是有风险的，毕竟未来是未知的，任何投资都不可能做到无风险坐收利润；但经历时间之后，市中心依然是市中心的概率要远大于边远郊区变市中心的概率。房产对个人投资者来说肯定是可以经营的，因为房产与股票不同，股票每时每刻都有挂单价，想立刻买入的直接按卖一价就可以成交，想立刻卖出的直接按买一价就可以成交，而房产着急买的不一定能找到着急卖的，着急买的一般都会买贵，着急卖的一般都会卖亏；这就给专业做房...你需要这么多buff才能投资房地产，恰恰说明房地产非常不适合普通人投资。
你要能在做股票上加这么一堆buff，不比你投资房地产这种夕阳行业收益高多了。
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@VillaTY
一、地段会衰落，城市成长的同时，不代表房子的地段会成长，常见的如新城搬迁，商圈转移投资地段肯定也是有风险的，毕竟未来是未知的，任何投资都不可能做到无风险坐收利润；但经历时间之后，市中心依然是市中心的概率要远大于边远郊区变市中心的概率。房产对个人投资者来说肯定是可以经营的，因为房产与股票不同，股票每时每刻都有挂单价，想立刻买入的直接按卖一价就可以成交，想立刻卖出的直接按买一价就可以成交，而房产着急买的不一定能找到着急卖的，着急买的一般都会买贵，着急卖的一般都会卖亏；这就给专业做房产投资的留下空间，专业房产投资人，掌握各种渠道的信息，经常有低价买入着急卖的房产的机会，也可以通过法拍买到打折的房产，这些房产里不乏有极佳地段的房屋；然后还可以老破小做凤冰，也就是通过专业的手法让凤姐变冰冰，让这些本来老旧的房子，看起来非常的现代化，充满科技感，居住体验极佳；那自然会有着急买入的为这些地段极佳，居住体验极佳的房子溢价买单；这仅仅是现买现卖都能赚到不匪的差价，长持的话，还能吃到因城市发展而带来的土地红利；专业做房产出租的，还有很多专业的手法能将房子租出很好的价格，大大的提高房屋的租金回报率，这里就不再赘述。
二、个人也没什么可操盘的，只能寄希望于市政建设正好有利于你，而城市的规划并不比上市公司的经营计划容易获取
三、如一，绝大多数房产都不会存在这么好的性质，房子折旧、地段变迁，太多影响了，而且都是投资者不能控制的
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@lazioslg
二、个人也没什么可操盘的，只能寄希望于市政建设正好有利于你，而城市的规划并不比上市公司的经营计划容易获取
三、如一，绝大多数房产都不会存在这么好的性质，房子折旧、地段变迁，太多影响了，而且都是投资者不能控制的
一.房屋本身是消费品没错，但其所占用的地段不是消费品，买了房子就占据了这个地段，按现在的政策甚至可以说是永久占据了这个地段，而地段是城市的股票，与城市共同成长。一、地段会衰落，城市成长的同时，不代表房子的地段会成长，常见的如新城搬迁，商圈转移
二.房产个人投资者可以自己操盘经营，而股票个人投资者无法经营，只能寄希望于公司大股东，然而并不是所有的大股东都诚信经营的。
三.真正的投资性房产，买入之后无须再卖，它就好比良好的印钞机，仅持有就能致富。
四.任何投资品都是有风险的，不存在...
二、个人也没什么可操盘的，只能寄希望于市政建设正好有利于你，而城市的规划并不比上市公司的经营计划容易获取
三、如一，绝大多数房产都不会存在这么好的性质，房子折旧、地段变迁，太多影响了，而且都是投资者不能控制的
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@Jk226
买入招商银行，工商行/建行、中国移动，长江电力，中国平安，中国神华等优质股票，需要你去经营？你有本事去经营？在国内，通过房产投资而获得财务自由的人数量相当庞大，如果像你所说，所有的房产都是消费性房产，那这些数量庞大的房产持有人应该变的比赤贫还穷，因为赤贫不过是资产为零，而持有消费性房产那是负资产，持有的越多，负现金流越大。
哪有真正的投资性房产，房子天天都在物理损耗，年年都要交物业管理费，以后可能还要交房产税。出租的话，遇到那种烂租客还要和他斗智斗勇。既然你说地段等于是城市的股票，那直接买优质股票不是更好么，省去多少烦琐的手续和事情
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@lazioslg
哪有真正的投资性房产，房子天天都在物理损耗，年年都要交物业管理费，以后可能还要交房产税。出租的话，遇到那种烂租客还要和他斗智斗勇。既然你说地段等于是城市的股票，那直接买优质股票不是更好么，省去多少烦琐的手续和事情
一.房屋本身是消费品没错，但其所占用的地段不是消费品，买了房子就占据了这个地段，按现在的政策甚至可以说是永久占据了这个地段，而地段是城市的股票，与城市共同成长。买入招商银行，工商行/建行、中国移动，长江电力，中国平安，中国神华等优质股票，需要你去经营？你有本事去经营？
二.房产个人投资者可以自己操盘经营，而股票个人投资者无法经营，只能寄希望于公司大股东，然而并不是所有的大股东都诚信经营的。
三.真正的投资性房产，买入之后无须再卖，它就好比良好的印钞机，仅持有就能致富。
四.任何投资品都是有风险的，不存在...
哪有真正的投资性房产，房子天天都在物理损耗，年年都要交物业管理费，以后可能还要交房产税。出租的话，遇到那种烂租客还要和他斗智斗勇。既然你说地段等于是城市的股票，那直接买优质股票不是更好么，省去多少烦琐的手续和事情
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@lazioslg
所以未来可能的情况是：
1 房地产不说欣欣向荣，至少平稳慢慢向上。那拆迁重建再卖没有任何阻力，但在肉眼可见的新生人口下这种情况似乎很难实现，不知认同否？
2 房地产慢慢向下。拆迁重建再卖无利可图。地方政府找到了新的税源，又有钱了，并且由于我们社会主义的制度优势，地方政府出钱来给老房修缮。
3 房地产慢慢向下。拆迁重建再卖无利可图。地方政府并没有新的税源，自己都要节衣缩食，还要归还曾经的欠账。老房完全靠居民自己。居民自己能筹措到资金的自己修缮，不能筹措到资金的只能慢慢沦为贫民区。
房屋总归是有使用年限的，总会在某时变成危房，如果不拆的话，满城皆是危房，满城的人无处可住。是的，您说的是事实。但是拆迁或者修缮需要钱。如果拆迁重建再卖有利可图，那商业拆迁就可以了。但如果拆迁重建再卖无利可图，那自然没有民营经济体参与，只能靠政府出钱或者原房主出钱。
所以未来可能的情况是：
1 房地产不说欣欣向荣，至少平稳慢慢向上。那拆迁重建再卖没有任何阻力，但在肉眼可见的新生人口下这种情况似乎很难实现，不知认同否？
2 房地产慢慢向下。拆迁重建再卖无利可图。地方政府找到了新的税源，又有钱了，并且由于我们社会主义的制度优势，地方政府出钱来给老房修缮。
3 房地产慢慢向下。拆迁重建再卖无利可图。地方政府并没有新的税源，自己都要节衣缩食，还要归还曾经的欠账。老房完全靠居民自己。居民自己能筹措到资金的自己修缮，不能筹措到资金的只能慢慢沦为贫民区。
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@heaven32006
你理解错我的意思了。我从来没说过会无补偿强拆掉。房屋总归是有使用年限的，总会在某时变成危房，如果不拆的话，满城皆是危房，满城的人无处可住。
只是放在那里，没有利益的话，就不会来拆。地方政府资金不足的话，就不会给你修缮。
这应该是全国绝大多数房屋的处境。当然不排除少数房屋还是有动迁的价值。
动迁，肯定会给不低于房屋市价的补偿。这点不用担心。
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@lazioslg
只是放在那里，没有利益的话，就不会来拆。地方政府资金不足的话，就不会给你修缮。
这应该是全国绝大多数房屋的处境。当然不排除少数房屋还是有动迁的价值。
动迁，肯定会给不低于房屋市价的补偿。这点不用担心。
这个事情也可以换个角度来想，房屋使用年限到期变危房这是全国所有的房屋都会面临的问题，又因为全国人民所有的财物都要以房屋为依托的，失去了这个载体，所有财物都失去了保护；如果政府制定的政策是到期后无差别的全部无补偿强拆掉，那么也就是说，全国人民祖祖辈辈辛辛苦苦积累下来的所有财富全部都将毁于一旦；这种政策真的有利于和谐社会吗，真的会有政府做出这样的决策吗？你理解错我的意思了。我从来没说过会无补偿强拆掉。
只是放在那里，没有利益的话，就不会来拆。地方政府资金不足的话，就不会给你修缮。
这应该是全国绝大多数房屋的处境。当然不排除少数房屋还是有动迁的价值。
动迁，肯定会给不低于房屋市价的补偿。这点不用担心。
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@heaven32006
房地产火热的时候，老房可以拆迁。政府财政宽裕的时候，政府会出资来修缮老房。这个事情也可以换个角度来想，房屋使用年限到期变危房这是全国所有的房屋都会面临的问题，又因为全国人民所有的财物都要以房屋为依托的，失去了这个载体，所有财物都失去了保护；如果政府制定的政策是到期后无差别的全部无补偿强拆掉，那么也就是说，全国人民祖祖辈辈辛辛苦苦积累下来的所有财富全部都将毁于一旦；这种政策真的有利于和谐社会吗，真的会有政府做出这样的决策吗？
然而未来我们的政府资金不足的时候，如果不能享受动迁，也没有政府出资来修缮老房，那些老房究竟要何去何从呢？
之前是政府能通过卖土地等方式获得大量的资金，当然可以拿出一小部分来修缮老房。
但是在未来，政府资金自己都不够花的时候，还能不能节衣缩食的同时，省出资金来给老房修缮呢？ 这个就是见仁见智了。相信的去买房。不信的不买房。仅...
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@lazioslg
然而未来我们的政府资金不足的时候，如果不能享受动迁，也没有政府出资来修缮老房，那些老房究竟要何去何从呢？
之前是政府能通过卖土地等方式获得大量的资金，当然可以拿出一小部分来修缮老房。
但是在未来，政府资金自己都不够花的时候，还能不能节衣缩食的同时，省出资金来给老房修缮呢？ 这个就是见仁见智了。相信的去买房。不信的不买房。仅此而已。
这个世界上的所有物品，包括公司在内，都不可能永续存在，物品在生产出来投入使用的那一刻起，其价值就会随时间逐渐灭失，最终沦为废品；历数中外所有的公司，能存续超过70年的屈指可数；而房屋，建筑质量好的，存续几百年的都有，即使房屋也有变成危房的时候，但根据现政策，政府不可能无补偿的强拆掉的（货币化安置或以新换旧是最可行的补偿）；那么房屋就相当于跟土地一样永续存在了；这是极其少有的可以一次性买入，永久有收...房地产火热的时候，老房可以拆迁。政府财政宽裕的时候，政府会出资来修缮老房。
然而未来我们的政府资金不足的时候，如果不能享受动迁，也没有政府出资来修缮老房，那些老房究竟要何去何从呢？
之前是政府能通过卖土地等方式获得大量的资金，当然可以拿出一小部分来修缮老房。
但是在未来，政府资金自己都不够花的时候，还能不能节衣缩食的同时，省出资金来给老房修缮呢？ 这个就是见仁见智了。相信的去买房。不信的不买房。仅此而已。
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@heaven32006
哪怕地段好，不舍得投入维护费用的话，几十年后就是老破大楼。你期望的与城市共同成长是需要每个月不断投入维护费用的。不投入维护费用，就是不愿付高额的物业费的那些，最后都演变成了贫民窟，因为富人都会搬离。这个世界上的所有物品，包括公司在内，都不可能永续存在，物品在生产出来投入使用的那一刻起，其价值就会随时间逐渐灭失，最终沦为废品；历数中外所有的公司，能存续超过70年的屈指可数；而房屋，建筑质量好的，存续几百年的都有，即使房屋也有变成危房的时候，但根据现政策，政府不可能无补偿的强拆掉的（货币化安置或以新换旧是最可行的补偿）；那么房屋就相当于跟土地一样永续存在了；这是极其少有的可以一次性买入，永久有收益的资产。当然，如果你不认同危房拆迁会得到补偿，那就失去讨论的意义了。
美股那些为什么能不断新高，是公司不断拿现金甚至贷款回购出来的新高。
房子也一样，想要历久弥新，你也得不断投入金钱去维护修缮他。
一次性买一个房子，以为就是永久占据了这个地段，与城市共同成长了，那真是痴...
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赞同来自: 三勾
@lazioslg
美股那些为什么能不断新高，是公司不断拿现金甚至贷款回购出来的新高。
房子也一样，想要历久弥新，你也得不断投入金钱去维护修缮他。
一次性买一个房子，以为就是永久占据了这个地段，与城市共同成长了，那真是痴人说梦了。
一.房屋本身是消费品没错，但其所占用的地段不是消费品，买了房子就占据了这个地段，按现在的政策甚至可以说是永久占据了这个地段，而地段是城市的股票，与城市共同成长。哪怕地段好，不舍得投入维护费用的话，几十年后就是老破大楼。你期望的与城市共同成长是需要每个月不断投入维护费用的。不投入维护费用，就是不愿付高额的物业费的那些，最后都演变成了贫民窟，因为富人都会搬离。
二.房产个人投资者可以自己操盘经营，而股票个人投资者无法经营，只能寄希望于公司大股东，然而并不是所有的大股东都诚信经营的。
三.真正的投资性房产，买入之后无须再卖，它就好比良好的印钞机，仅持有就能致富。
四.任何投资品都是有风险的，不存在...
美股那些为什么能不断新高，是公司不断拿现金甚至贷款回购出来的新高。
房子也一样，想要历久弥新，你也得不断投入金钱去维护修缮他。
一次性买一个房子，以为就是永久占据了这个地段，与城市共同成长了，那真是痴人说梦了。
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@heaven32006
有时候可能也是命。如果买的不是房子，是比特币的话，可能已经财富自由了。。。至少买房不明显违法
另外说一句，相信放水房价能上涨，那还不如相信放水比特币能上涨。。。
比特币就2100万枚。土地可是很多很多的。。
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@Leon22
另外说一句，相信放水房价能上涨，那还不如相信放水比特币能上涨。。。
比特币就2100万枚。土地可是很多很多的。。
希望买房致富，没赶上好时候！有时候可能也是命。如果买的不是房子，是比特币的话，可能已经财富自由了。。。
另外说一句，相信放水房价能上涨，那还不如相信放水比特币能上涨。。。
比特币就2100万枚。土地可是很多很多的。。
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@Jk226
二.房产个人投资者可以自己操盘经营，而股票个人投资者无法经营，只能寄希望于公司大股东，然而并不是所有的大股东都诚信经营的。
三.真正的投资性房产，买入之后无须再卖，它就好比良好的印钞机，仅持有就能致富。
四.任何投资品都是有风险的，不存在无风险获利的好事情，但风险可以通过提高认知来降低。
一、房子本身只能是消费品，因物理折旧的原因其价值只会下降，所谓的投资价值是附加的。一.房屋本身是消费品没错，但其所占用的地段不是消费品，买了房子就占据了这个地段，按现在的政策甚至可以说是永久占据了这个地段，而地段是城市的股票，与城市共同成长。
二、股票的背后是企业，是财富价值的创造者。这个性质与投资者是否参与企业经营无关。
三、任何商品、投资品，不论房子或股票都是在低买高卖才有可能保值或增值。当然，如何判断价格高低十分考验个人的水平和智识。
四、股票买错了，更换十分方便，敲敲键盘或点点手机即可。房子买错了，置换非常麻烦。两者的流通性不是同一个量级，不可比...
二.房产个人投资者可以自己操盘经营，而股票个人投资者无法经营，只能寄希望于公司大股东，然而并不是所有的大股东都诚信经营的。
三.真正的投资性房产，买入之后无须再卖，它就好比良好的印钞机，仅持有就能致富。
四.任何投资品都是有风险的，不存在无风险获利的好事情，但风险可以通过提高认知来降低。
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@lazioslg
二、股票的背后是企业，是财富价值的创造者。这个性质与投资者是否参与企业经营无关。
三、任何商品、投资品，不论房子或股票都是在低买高卖才有可能保值或增值。当然，如何判断价格高低十分考验个人的水平和智识。
四、股票买错了，更换十分方便，敲敲键盘或点点手机即可。房子买错了，置换非常麻烦。两者的流通性不是同一个量级，不可比拟
字写的多一点，是想解释清楚房屋也是有投资性房产和消费型房产的区分的；按目前国家的政策，房屋70年到期后，如果依然能居住的，会继续延长土地使用期限，如果变危房的，则也不会无补偿的强行拆除，那么房产所占用的土地其实对房产持有人来说也变成永续的了；虽然出租回报率再高的房产也比不过优秀公司的股息率，更不要说跟优秀公司的市盈率去比，但任意一套房产对投资人来说都是永续的，而再优秀的公司都不敢说自己是永续的吧；...一、房子本身只能是消费品，因物理折旧的原因其价值只会下降，所谓的投资价值是附加的。
二、股票的背后是企业，是财富价值的创造者。这个性质与投资者是否参与企业经营无关。
三、任何商品、投资品，不论房子或股票都是在低买高卖才有可能保值或增值。当然，如何判断价格高低十分考验个人的水平和智识。
四、股票买错了，更换十分方便，敲敲键盘或点点手机即可。房子买错了，置换非常麻烦。两者的流通性不是同一个量级，不可比拟
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楼主自己提的几个方案，就是在卖房和上班的两个事件做组合，其实这仅仅是采取的动作，但是本质目的好像被楼主忽略了！
问题的本质是如何改善资产负债表和现金流量表，减少生活中的焦虑，当前有 2 个明显的问题
1. 楼主的资产大部分集中于房产，而很明显的事实是当前房产为楼主提供的是负现金流，是实质负债，未来像房产黄金年代那样大幅升值来改善资产负债表的希望渺茫
2. 当前楼主面临备孕要娃，再加之失业，资金流不健康
那么解决的思路也很简单，降低杠杆的同时，更重要的是改善资产负债表结构，改善现金流状况
说明
1. 由于楼主是展示了 19 年的房产买入价格，结合当前实际，只给了 600 万的估值
2. 由于楼主没说每套房多少钱，这里就假设价格相等，房贷相似
3. 由于主要考虑资产负债表和改善现金流，这里忽略了楼主找工作的问题
操作
卖掉一套房，清掉对应的贷款，剩余的钱分两份，一部分还信用贷，一部分加仓股票基金。
结果
这个操作之后，楼主的资产负债表一定程度的缩表，但是净资产保持不变，同时可以大幅改善现金流状况
问题的本质是如何改善资产负债表和现金流量表，减少生活中的焦虑，当前有 2 个明显的问题
1. 楼主的资产大部分集中于房产，而很明显的事实是当前房产为楼主提供的是负现金流，是实质负债，未来像房产黄金年代那样大幅升值来改善资产负债表的希望渺茫
2. 当前楼主面临备孕要娃，再加之失业，资金流不健康
那么解决的思路也很简单，降低杠杆的同时，更重要的是改善资产负债表结构，改善现金流状况
说明
1. 由于楼主是展示了 19 年的房产买入价格，结合当前实际，只给了 600 万的估值
2. 由于楼主没说每套房多少钱，这里就假设价格相等，房贷相似
3. 由于主要考虑资产负债表和改善现金流，这里忽略了楼主找工作的问题
操作
卖掉一套房，清掉对应的贷款，剩余的钱分两份，一部分还信用贷，一部分加仓股票基金。
结果
这个操作之后，楼主的资产负债表一定程度的缩表，但是净资产保持不变，同时可以大幅改善现金流状况
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@Jk226
你这洋洋上千字说的不就是我那几句话的意思吗？何必简单问题复杂化。我再说得简单点：一块土地的价值是由其承载的人类经济活动所决定的字写的多一点，是想解释清楚房屋也是有投资性房产和消费型房产的区分的；按目前国家的政策，房屋70年到期后，如果依然能居住的，会继续延长土地使用期限，如果变危房的，则也不会无补偿的强行拆除，那么房产所占用的土地其实对房产持有人来说也变成永续的了；虽然出租回报率再高的房产也比不过优秀公司的股息率，更不要说跟优秀公司的市盈率去比，但任意一套房产对投资人来说都是永续的，而再优秀的公司都不敢说自己是永续的吧；再者，股市是有牛熊周期的，房产也有牛熊周期，这两个周期并不总是重叠的，当股市吹出大量泡沫的时候，处于对资金安全的考虑，总是有落袋为安的需求的，那么如果恰逢房产处于低位，买入低估的投资性房产，落砖为安，也是一种稳健的选择。然后，房产是实实在在看的到摸得着的东西，投资人可以自己把控这个财产，而公司的股票，对于普通投资人来说，只是一个数字，既无法参与公司的运营决策，也无法控制价格的涨跌，甚至对于所公示的财务报表的真伪都无法验证，一实一虚，所以房产从古至今都是很多国人的信仰，而股票是没有多少人有信仰的。本贴楼主，也是满仓加满杠杆投资房产，但她买入的是消费型房产，并买在了房产泡沫最大的时候，并杠杆率太高，这样就非常危险了，哪怕是工作收入颇丰能还的上贷款，那也是很多年要为银行打工，白辛苦了；更不要说，现在工作不保，收入骤降，如果不改变，财务崩溃也是迟早的事情；写这么多字，也是想给楼主以警示，能救一个是一个。
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@chentu888
我也在苦苦寻找答案，暂时答案是持有房产会跑输所见略同。但是我的观点更进一步，任何时候我都不想投资房产。只投资优质股票、低风险的债券和理财品。特别是优质股票是重点投资品种，因为企业才是财富的创造者
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@Jk226
过去20-30年中国房地产的大涨使得很多人养成一个心理定势，以为房价永远会涨的。而事实上任何房子从建好的那天起就开始跌价（价值损耗），原因是物理折旧和各类维护费用如物业费等是要持续支付的。房价上涨背后的根本原因是附加价值，比如周边的基础设施如交通、学位、医疗和政府、社区提供的公共福利和服务。当经济发展到成熟阶段后，这些带来附加价值的因素增加就越来越少，房价就会失去上涨的动力。甚至转入下跌趋势。房屋的价值在于两块，一块是其本身的建筑材料以及其附带的装修设备，一块是其所占有的地段；会折旧的是房屋本身，任何新房最终会都会随时间折旧成残值；而地段不会折旧，地段的价值会随人口流动，以及其周边的配套公共设施的完善程度，购物，交通，教育，医疗，以及货币超发，等等诸多因素而变化；而且房屋作为一种商品，它的市场价格也是一定是符合价值规律的，那就是价格会围绕价值上下波动，那么也就是说，有时价格会高于价值，产生泡沫，有时价格也会低于价值，出现良好的投资机会；一套房子是不是资产，主要看其价值是不是在走上升趋势，能不能投资这个资产主要是看其价格是否低于价值；一套远离市中心的新房，其所占用的土地不具备稀缺性，土地价值很低，房屋的价值主要集中在其建筑材料本身及其附带的装修设备，那么随时间流逝这套房子的价值逐渐会折旧成残值的，又因为偏远的房屋出租困难，即使能租的出去，出租回本率也极低，远远抵不上贷款的利息，更不用说来抵御房屋的折旧和通货膨胀，所以这类的房子就不能称为资产，它就是一种消费品；而一套市中心的老破小，其所占用的土地具有稀缺性，其所对应的，交通，教育，医疗等资源长期来看都极具价值，难以撼动，而其房屋本身经过多年的折旧已经折旧成残值了，之后再难以折旧，那么这类房子就是资产；至于买入这类资产的时间点，最好是等到年化出租回报率大于银行贷款利息时买入，它就能给投资者带来稳定的现金流入。
对...
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家庭资产695万，负债525万。年收入40万，年支出32.5万。
首先称赞一下题主对自己资产了解得非常清楚。
但是在低风险投资者看起来，杠杆实在太高了。在房价快速上涨的情况下，题主可以快速跑赢其他人。但是谁又能准确预测房价呢？尤其是现在明显租售比偏低的情况下。
失业/生病/生育/意外，任何一点风吹草动都能摧毁你们的幸福生活。
首先称赞一下题主对自己资产了解得非常清楚。
但是在低风险投资者看起来，杠杆实在太高了。在房价快速上涨的情况下，题主可以快速跑赢其他人。但是谁又能准确预测房价呢？尤其是现在明显租售比偏低的情况下。
失业/生病/生育/意外，任何一点风吹草动都能摧毁你们的幸福生活。
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现在的宏观经济环境，你能保证未来五年内你和你老公不会被辞退，不被降薪？每个人观念不同，如果想要孩子，尽早要，毕竟三十多了，数量感觉一个孩子就够了。如果是我，会止损卖掉一套房，然后现金换掉一部分贷款，确保每个月贷款还款后还能保证生活。其次，剩余的现金都定投红利低波ETF,黄金，标普ETF，纳指ETF。我的收入和楼主家庭年收入差不多，老婆月收入5K,坐标宁波。房贷每月8K, 就这两个孩子普通公立幼儿园，一个大班，一个小班，还压力山大（没有搞什么培训班之类的），行业也在下坡路。楼主在上海消费那么高，有小孩子后压力感觉会更大。
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@wang788688
从会计的角度就是楼主资产里面固定资产偏高，而且产生不了太多盈余，反而因为大量的负债增加了财务费用，这种情况下应该果断出售低效资产，也就是出租的那套房产。相当于你用近4%的融资成本去赚1.5%不到的投资回报，银行是以1.5%的融资成本赚4%不到的投资回报。
从现金流角度看，预期经营性现金流入要打6折（工资收入下降），投资性现金流出预期要大增（生娃养娃），这种情况下更要控制融资性现金流出，也就是要想办法降低负债，尤其是高利率债务。还有就是看看怎么样提高自身能力，有没有其他副业收入的机会，我看很多人没提这个。
既然已经造成现在的后果，接下来也不要患得患失了。我理解你求助的原因是当下危局已经严重影响了你的家庭生活和未来期望。这个策略好。@opportunity886
先安慰你一下，不要焦虑不要慌，从现金流的角度看，你至少还是盈亏平衡略正的，暂时还不会破产。所以你可以从容的考虑我下面的建议。
先指出你的问题，不是你说的投资方向错误，而是过于贪婪、过于贪婪、过于贪婪。对于投资者来说，犯错是家常便饭跟呼吸一样自然，但不允许错一次就无法翻身的决策出现，这...
从会计的角度就是楼主资产里面固定资产偏高，而且产生不了太多盈余，反而因为大量的负债增加了财务费用，这种情况下应该果断出售低效资产，也就是出租的那套房产。相当于你用近4%的融资成本去赚1.5%不到的投资回报，银行是以1.5%的融资成本赚4%不到的投资回报。
从现金流角度看，预期经营性现金流入要打6折（工资收入下降），投资性现金流出预期要大增（生娃养娃），这种情况下更要控制融资性现金流出，也就是要想办法降低负债，尤其是高利率债务。还有就是看看怎么样提高自身能力，有没有其他副业收入的机会，我看很多人没提这个。
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翻了你之前的帖子，建议放弃投资好好工作，好好攒钱吧。不要幻想投资致富了。
目前你这种负债情况不要失业也不能失业，如果是被动离职就好好找工作，正常应该找到工作再生孩子，但是30多了生孩子这事也应该是比较急的，如果有家底家里能支持孩子应该早点生。
工作之余积攒资源能力做点副业，以后生孩子了压力更大了，房子也需要置换更好的。
目前房价基本见底，上海就算是外环也跌不到哪去了，所以有份工作有稳定现金流最重要。
目前你这种负债情况不要失业也不能失业，如果是被动离职就好好找工作，正常应该找到工作再生孩子，但是30多了生孩子这事也应该是比较急的，如果有家底家里能支持孩子应该早点生。
工作之余积攒资源能力做点副业，以后生孩子了压力更大了，房子也需要置换更好的。
目前房价基本见底，上海就算是外环也跌不到哪去了，所以有份工作有稳定现金流最重要。
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房产投资主要是考虑两个因素，第一是房子未来的价值能上升，第二是房子的出租回报率要高；房屋的价值主要在于其所占据的地段，而房屋本身的建筑材料及装修设备等等都是会随时间而折旧的，最终会折旧成残值，远离市中心的房子，地段不具备稀缺性，新房则面临着长期的折旧，你买入的时候恰好是房价泡沫最大的时候，并你买的是还未折旧的新房，那么在你持有的过程中，你既要经历房屋的价格由泡沫的顶峰朝真实价值回归的过程，也要经历新房慢慢变成旧房的长期折旧的过程；再加上你的房屋年化租金回报率不足1.5%，远远抵不上你贷款的利息，更不要说能扛房屋的折旧和通货膨胀了；所以无论从哪个角度来看，你投资的房产是净亏的，持有的时间越长，你亏的越多；房子并不是无脑买就能赚钱的，特别是买在房价的高位的，就是纯纯的接盘侠，跟股票买在6000点没什么本质区别；做投资，在不懂的时候，要多看少动，千万不能投入全部身家去做赌博性投资，稍有不慎，就会倾家荡产。
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@bieliwo81758
你这个家庭资产配置风险太大了：你是不是想说：妇女当家，房倒屋塌…
1.资产650万，负债425+100=525万，资产负债率超过80%，高于90%以上上市公司资产负债率水平啦。
2. 套一下偿债备付率，家庭年收入40万，支出32.5，偿债备付率=40/32.5=1.23左右，应该高于2才可以。还是在没有小孩子的情况下，如果有孩子，你这个年净收入可能为负。
尽快卖掉一套房子，让老公打理财富，就储蓄吧。你这个明显能力不匹配欲望。
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@alongside
但家庭可还债收入挺高的，一年大概28万，也就是20年大概就能还清
还清后有一些金融资产和两套房子，考虑生孩子的成本和孩子本身的支出，大概退休能省两套房，至于值多少钱就不好说了
净资产=45+650-425-100=170资产算错了，没有650了，能有600就不错了，净资产也就100万，却支撑着500万的负债
这个净资产在上海只能购买到远郊50多平的房子。
你们上杠杆投资房产出租应该是亏本生意。
上海对于外地人是打工赚钱的地方，养娃不考虑一下去老家养？
另外男人有40岁中年职业危机，早做打算。
但家庭可还债收入挺高的，一年大概28万，也就是20年大概就能还清
还清后有一些金融资产和两套房子，考虑生孩子的成本和孩子本身的支出，大概退休能省两套房，至于值多少钱就不好说了
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你这个家庭资产配置风险太大了：
1.资产650万，负债425+100=525万，资产负债率超过80%，高于90%以上上市公司资产负债率水平啦。
2. 套一下偿债备付率，家庭年收入40万，支出32.5，偿债备付率=40/32.5=1.23左右，应该高于2才可以。还是在没有小孩子的情况下，如果有孩子，你这个年净收入可能为负。
尽快卖掉一套房子，让老公打理财富，就储蓄吧。你这个明显能力不匹配欲望。
1.资产650万，负债425+100=525万，资产负债率超过80%，高于90%以上上市公司资产负债率水平啦。
2. 套一下偿债备付率，家庭年收入40万，支出32.5，偿债备付率=40/32.5=1.23左右，应该高于2才可以。还是在没有小孩子的情况下，如果有孩子，你这个年净收入可能为负。
尽快卖掉一套房子，让老公打理财富，就储蓄吧。你这个明显能力不匹配欲望。
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@natsume2017
- 现在家庭的资产配置不合理，房产占比过高，同时资产负债率很高。
- 如果家庭的收入情况得不到改善，从帖子的描述看，支出上调整的余量较小。如果遇到房价下跌，而家庭收入进一步下降的局面可能会非常痛苦。而这两者是完全可能同时发生的（比如经济进一步恶化）
- 租售比太低，说明现在要么租太低、要么售太高、要么两者兼有。往未来看，租想要上去，要么居民收入大幅提升，要么通胀。我觉得两者都谈不上板上钉钉。居民收入我相信如果大家预期很好，也不会来论坛问这个问题了。想想10年前，有人在论坛问这个么。十年前房价有看涨有看跌，但是我从没看到有一个帖子说我很担心自己失业找不到工作更不要说担心家里两个人同时失业的。基本都是在宣扬能贷多高贷多高，刚开始觉得压力大，过两年就会后悔没贷够了。再说通胀，虽然说长期来说谁也不知道，但是现在毕竟还在防通缩的阶段，眼看着利率一天天往下掉，押注通胀确实是很难说有多大把握。考虑到现在的租售比至少要提高一倍才比较健康，如果最后真是大部分靠售价往下掉来实现合理的租售比，那么以现在楼主75%的资产负债率，跌成负的净资产并不是无法想象的事。因为楼主房产占比实在太高了，只需要房产下跌26%楼主就会整体资不抵债而不仅仅是房子是负资产。如果出现这样的情况，即使暂时维持住收入，楼主面临的压力也是难以想象的。
其实房价涨还是跌，只要不变现，根本不影响你的房贷和租金。涨了你的房贷也不会变少，跌了你的房贷也不会变多。租金受房价影响不大，因为现在租售比真的太低了。我觉得要考虑几个问题：
那么其实你的困难仅仅来源于失去工作导致的家庭现金流危机。那么改善现金流有两个选择，一个是失业后再就业，家庭收入变化不大的话现金流就没问题，这种属于家庭资产负债表不变的情况；另一个就是卖房子降负债，这种属于家庭资产负债表收缩的情况。如果能找到合适的工...
- 现在家庭的资产配置不合理，房产占比过高，同时资产负债率很高。
- 如果家庭的收入情况得不到改善，从帖子的描述看，支出上调整的余量较小。如果遇到房价下跌，而家庭收入进一步下降的局面可能会非常痛苦。而这两者是完全可能同时发生的（比如经济进一步恶化）
- 租售比太低，说明现在要么租太低、要么售太高、要么两者兼有。往未来看，租想要上去，要么居民收入大幅提升，要么通胀。我觉得两者都谈不上板上钉钉。居民收入我相信如果大家预期很好，也不会来论坛问这个问题了。想想10年前，有人在论坛问这个么。十年前房价有看涨有看跌，但是我从没看到有一个帖子说我很担心自己失业找不到工作更不要说担心家里两个人同时失业的。基本都是在宣扬能贷多高贷多高，刚开始觉得压力大，过两年就会后悔没贷够了。再说通胀，虽然说长期来说谁也不知道，但是现在毕竟还在防通缩的阶段，眼看着利率一天天往下掉，押注通胀确实是很难说有多大把握。考虑到现在的租售比至少要提高一倍才比较健康，如果最后真是大部分靠售价往下掉来实现合理的租售比，那么以现在楼主75%的资产负债率，跌成负的净资产并不是无法想象的事。因为楼主房产占比实在太高了，只需要房产下跌26%楼主就会整体资不抵债而不仅仅是房子是负资产。如果出现这样的情况，即使暂时维持住收入，楼主面临的压力也是难以想象的。
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@natsume2017
息高息低是相对的，本质上就是要达到资金的合理配置以达到双赢。有些人把钱存在银行里拿着1个点的利息，我融资利率6%。我给他4个点的利息借他钱，他借给我他也很开心我也很开心。我有朋友经济情况不好，欠了信用卡透支的钱年利息10%+，我说你欠的钱我全部给你还了，你按5%的利率给我利息，他很高兴我也高兴，因为这笔钱原本我是用来配置债券基金的，债基年化很难达到5%。当然说的这些都要建立在能还得上的前提上，就...在银行的存款和负债，收益或者成本是固定的，刚性的。对私则是不确定的。
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@guest2
有些人把钱存在银行里拿着1个点的利息，我融资利率6%。我给他4个点的利息借他钱，他借给我他也很开心我也很开心。
我有朋友经济情况不好，欠了信用卡透支的钱年利息10%+，我说你欠的钱我全部给你还了，你按5%的利率给我利息，他很高兴我也高兴，因为这笔钱原本我是用来配置债券基金的，债基年化很难达到5%。
当然说的这些都要建立在能还得上的前提上，就看相互之间的关系和人品了。
不太理解低息向别人借钱的建议。息高息低是相对的，本质上就是要达到资金的合理配置以达到双赢。
本来别人借钱给你已经帮了大忙，还想着占人便宜？开口借钱的，就应该主动给别人高于他资金成本加上信用补偿的利息，如果做不到或不愿意，说明钱在你那里产生的收益(不管用于消费还是投资)，低于在他那里的，那么这笔交易整个就是负和游戏，至少有一方是吃了亏心不甘情不愿的。
向别人借钱，从初衷上来说就应该建立在正和游戏基础上，追求双赢，这样双方都愉快。
实在经济困难，急需钱却又无法...
有些人把钱存在银行里拿着1个点的利息，我融资利率6%。我给他4个点的利息借他钱，他借给我他也很开心我也很开心。
我有朋友经济情况不好，欠了信用卡透支的钱年利息10%+，我说你欠的钱我全部给你还了，你按5%的利率给我利息，他很高兴我也高兴，因为这笔钱原本我是用来配置债券基金的，债基年化很难达到5%。
当然说的这些都要建立在能还得上的前提上，就看相互之间的关系和人品了。
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不太理解低息向别人借钱的建议。
本来别人借钱给你已经帮了大忙，还想着占人便宜？开口借钱的，就应该主动给别人高于他资金成本加上信用补偿的利息，如果做不到或不愿意，说明钱在你那里产生的收益(不管用于消费还是投资)，低于在他那里的，那么这笔交易整个就是负和游戏，至少有一方是吃了亏心不甘情不愿的。
向别人借钱，从初衷上来说就应该建立在正和游戏基础上，追求双赢，这样双方都愉快。
实在经济困难，急需钱却又无法保证以后能以高息还本付息的，就明说让别人赠予也行，很多人宁愿明着赠予，也不愿意借钱出去暗里被占便宜的。
楼主现金流还能维持，现有负债的利率也不是特别高，也看不出投资能力特别强能够创造超额收益，这个情况就没有向别人借钱的必要。再说还有投资房，低息借别人的钱上杠杆赌房价涨，赢了是自己有魄力，输了风险让别人担？
本来别人借钱给你已经帮了大忙，还想着占人便宜？开口借钱的，就应该主动给别人高于他资金成本加上信用补偿的利息，如果做不到或不愿意，说明钱在你那里产生的收益(不管用于消费还是投资)，低于在他那里的，那么这笔交易整个就是负和游戏，至少有一方是吃了亏心不甘情不愿的。
向别人借钱，从初衷上来说就应该建立在正和游戏基础上，追求双赢，这样双方都愉快。
实在经济困难，急需钱却又无法保证以后能以高息还本付息的，就明说让别人赠予也行，很多人宁愿明着赠予，也不愿意借钱出去暗里被占便宜的。
楼主现金流还能维持，现有负债的利率也不是特别高，也看不出投资能力特别强能够创造超额收益，这个情况就没有向别人借钱的必要。再说还有投资房，低息借别人的钱上杠杆赌房价涨，赢了是自己有魄力，输了风险让别人担？
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@opportunity886
唉，男人败起家来就是抄家，我们这三套房的决定都是我老公做的。现在每每想到这个我都觉得是他把我拉下水了。但是也没办法，只能咬咬牙一直扛下去了。也怪自己当时不狠着心拦着他去做这些个决定。但是人生也没有办法用后视镜去生活，只能后面更小心谨慎一些了吧。试试离开上海呢？
你说的没错，在上海是看起来挣得钱多一些，但是自己在这儿生活的都知道，没什么生活质量可言。辛辛苦苦打工都是在给银行和房子打工，自己一点都没有享受到。
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赞同来自: ryanxzqn
其实房价涨还是跌，只要不变现，根本不影响你的房贷和租金。涨了你的房贷也不会变少，跌了你的房贷也不会变多。租金受房价影响不大，因为现在租售比真的太低了。
那么其实你的困难仅仅来源于失去工作导致的家庭现金流危机。那么改善现金流有两个选择，一个是失业后再就业，家庭收入变化不大的话现金流就没问题，这种属于家庭资产负债表不变的情况；另一个就是卖房子降负债，这种属于家庭资产负债表收缩的情况。如果能找到合适的工作就还是坚持一下吧，至少你还有卖房缩表这最后的保障，心态会好很多。
另外，要孩子的话就尽量在有工作的时候要，这样可以享受带薪的产假。不要觉得这对公司不公平，其实你过去的工资就已经计提了你未来生育的损失，你不在工作时生育，相当于你吃亏了公司赚了。
100万的消费贷利息高不高，要是高的话可以跟亲戚朋友借，给他们付点利息，只要比消费贷利息低，置换一下也能改善不少现金流。跟亲戚朋友借钱一般都是先息后本，如果你的消费贷是等额本息的，换成先息后本的也能改善一下每个月的现金流压力。
那么其实你的困难仅仅来源于失去工作导致的家庭现金流危机。那么改善现金流有两个选择，一个是失业后再就业，家庭收入变化不大的话现金流就没问题，这种属于家庭资产负债表不变的情况；另一个就是卖房子降负债，这种属于家庭资产负债表收缩的情况。如果能找到合适的工作就还是坚持一下吧，至少你还有卖房缩表这最后的保障，心态会好很多。
另外，要孩子的话就尽量在有工作的时候要，这样可以享受带薪的产假。不要觉得这对公司不公平，其实你过去的工资就已经计提了你未来生育的损失，你不在工作时生育，相当于你吃亏了公司赚了。
100万的消费贷利息高不高，要是高的话可以跟亲戚朋友借，给他们付点利息，只要比消费贷利息低，置换一下也能改善不少现金流。跟亲戚朋友借钱一般都是先息后本，如果你的消费贷是等额本息的，换成先息后本的也能改善一下每个月的现金流压力。
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赞同来自: 跑路皮皮
无论是从预期收益的角度还是从家庭财务收支稳定性的角度，先出一套把消费贷和一部分贷款还了都几乎是必选，除非你非常非常看好上海郊区的房价，即使家里鸡飞狗跳也要坚定赌一把，这就没有对错了，未来不可预知，全凭个人乐意和选择。
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@opportunity886
唉，男人败起家来就是抄家，我们这三套房的决定都是我老公做的。现在每每想到这个我都觉得是他把我拉下水了。但是也没办法，只能咬咬牙一直扛下去了。也怪自己当时不狠着心拦着他去做这些个决定。但是人生也没有办法用后视镜去生活，只能后面更小心谨慎一些了吧。你说的没错，在上海是看起来挣得钱多一些，但是自己在这儿生活的都知道，没什么生活质量可言。辛辛苦苦打工都是在给银行和房子打工，自己一点都没有享受到。如果买地铁终点站的远郊附近相对便宜些的房子就没有那么大的压力了。
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赞同来自: 北昼星
@fxjvv
你说的没错，在上海是看起来挣得钱多一些，但是自己在这儿生活的都知道，没什么生活质量可言。辛辛苦苦打工都是在给银行和房子打工，自己一点都没有享受到。
家庭收入和你类似，这两年一直在降杠杆。2021年宝宝出生，老公想换学区房，我们现在自住的房子对口菜小。当时正是房价最高点，我考虑到换房又要多加至少二百万杠杆，自己工作也不稳定，超过35了，再就业很难。果断打消了老公换房的想法。后面就是有积蓄就提前还贷降杠杆。目前房贷只剩六十多了，公积金可以全覆盖，为了不浪费公积金懒得提前还了。还有个小公寓烂手里了，还好租金可观，租售比差不多4%左右，就打算收租放着...唉，男人败起家来就是抄家，我们这三套房的决定都是我老公做的。现在每每想到这个我都觉得是他把我拉下水了。但是也没办法，只能咬咬牙一直扛下去了。也怪自己当时不狠着心拦着他去做这些个决定。但是人生也没有办法用后视镜去生活，只能后面更小心谨慎一些了吧。
你说的没错，在上海是看起来挣得钱多一些，但是自己在这儿生活的都知道，没什么生活质量可言。辛辛苦苦打工都是在给银行和房子打工，自己一点都没有享受到。
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家庭收入和你类似，这两年一直在降杠杆。2021年宝宝出生，老公想换学区房，我们现在自住的房子对口菜小。当时正是房价最高点，我考虑到换房又要多加至少二百万杠杆，自己工作也不稳定，超过35了，再就业很难。果断打消了老公换房的想法。后面就是有积蓄就提前还贷降杠杆。目前房贷只剩六十多了，公积金可以全覆盖，为了不浪费公积金懒得提前还了。还有个小公寓烂手里了，还好租金可观，租售比差不多4%左右，就打算收租放着了，反正也卖不掉。在上海就是这种状态，虽然固定资产看着值钱，收入也不低，但是感觉一直都穷，舍不得吃舍不得穿的还贷，生活质量真心差。等有足够流动资金了我打算找个周边小城过慢生活了。
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其实LZ该怎么做是一个挺简单的小学数学题。
1.资产整体是正值，收入也挺高，那自住房继续持有
2. 出租房，房租肯定是比不上贷款利息的，房租上涨目前预期不高。看你对房价和房租涨幅的期望，来判断是否继续用房贷利息-房租当做房价上涨期权的持有成本。
3. 消费贷，3.5%以上吧，也是一样的，跟你手里的基金和股票比，看你预期哪个收益能跑赢。可以看短期/中期半年/长期，自己算账。
其实跟我情况有点类似，我在2020年中是准备上杠杆买房的，后来没买，到了21年就变保守了。家里人想买房收租，我就直言这是做好事补贴租客。一直是二套利率也没提前还贷，做做返利打新降低些利率亏损，等着A股的牛市（然后牛市太快挤错了临期转债 没赶上车，汗）
1.资产整体是正值，收入也挺高，那自住房继续持有
2. 出租房，房租肯定是比不上贷款利息的，房租上涨目前预期不高。看你对房价和房租涨幅的期望，来判断是否继续用房贷利息-房租当做房价上涨期权的持有成本。
3. 消费贷，3.5%以上吧，也是一样的，跟你手里的基金和股票比，看你预期哪个收益能跑赢。可以看短期/中期半年/长期，自己算账。
其实跟我情况有点类似，我在2020年中是准备上杠杆买房的，后来没买，到了21年就变保守了。家里人想买房收租，我就直言这是做好事补贴租客。一直是二套利率也没提前还贷，做做返利打新降低些利率亏损，等着A股的牛市（然后牛市太快挤错了临期转债 没赶上车，汗）
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