实现财务自由后说说实现财务自由的框架

研究财务自由20年，4年前已经个人财务自由，现在的目标是达到家庭财务自由。回顾我的经历，以现在的认知，今天说说一些和其他内容不一样的体悟。

追求财务自由目的：人们积累财富让钱越来越多的最终目的就是养老。退休前钱攒够了，被动收入>支出，就可以不工作了，这就是财务自由。

财务自由达成条件：是同一时期被动收入>同一时期的所有支出，且可以持续下去。

财务自由实现过程和困难：原始财富积累—》学习正确的财富保值增值知识。最大的困难是没有信仰。

实现财务自由要经历几个阶段：一个小白、职场初哥从积累财富的角度来说，实现财务自由要经历以下几个阶段，财务安全—》财务独立—》个人财务自由—》家庭财务自由。

实现财务自由过程中，有四类人有四种表现，只有前两种人能实现财务自由：

1、极简主义：本身消费欲望低，不用很痛苦的就能把大部分收入攒起来。以最快的速度完成自己的原始资本积累。

2、计划主义：控制自己的消费欲望。通过记账软件，了解自己的收入支出，制定计划目标完成时间，并在完成时间前实现原始资本积累。

3、质疑主义：有条件达实现财务自由，但是因为没有自控力或认知不到位原因有各种理由质疑财务自由这个事情。

4、其他情况：没有自控力或者收入确实不足以覆盖自己的最基本生存保障。一生不能完成原始资本积累。

防止财务自由返贫的方法：马太效应和看跌期权。

以上，就是个人在实现财务自由过程中的框架，属于省流版，如果觉得没什么新意，现在可以退出。如果觉得有点意思，继续看，接下来详细讲解。

追求财务自由目的：

无论是理财、投资、交社保，最终都是要在自己丧失劳动力前，积累一笔财富，应对自己年龄大不能出卖劳动力赚钱的时候在吃、喝、住、行、看病等方面的支出。所以对于有养老金的人来说，在退休的那一时刻，因为不用出卖体力赚钱，每月就可以有覆盖支出的收入，那么其实就是一定程度上的财务自由了。

这个养老金，其实就是在上班的时候通过交社保积累下来的。养老金越多生活质量越好。但是因为养老金毕竟有限，所以就需要有积蓄来应对意外支出。比如近期老父亲一直住院，每月的护工费要6000元，治疗费2000元，吃喝要1000元。所以如果养老金覆盖不了9000元，就需要支用以前的积蓄了。这就是财富积累的重要性。

如果没有养老金的话，老了就得想办法让自己从其他方面获得生活上的现金流。比如我遇到许多做生意的老板，就是在做生意的时候，攒了尽可能多的钱，退休安享晚年。

所以，什么时候退休？什么时候财务自由？就看你的财富积累到什么程度。这个目标自己定。有的人1个亿也不够花，有的人田园生活一个月2000元也能活。反正欲望越小被动收入越大就越安心，反之就差着意思。都是成年人，根据自己的条件权衡。

财务自由达成条件：

公式：同一时期被动收入>同一时期的所有支出

条件：可以持续下去。

公式好理解，条件难实现。财务自由是一种状态，最难的就是要让这种状态持续下去。最可怕的就是人还在，钱没了。到时候再想要通过出卖劳动力赚钱，想想都天塌了。所以，达到财务自由后最好的状态就是手中积累的财富不贬值，然后至少要按照年为单位有现金流。这就跟做公司一样，但凡了解一些财务知识的朋友都知道，经营性现金流比利润还要重要。

碳基生物因为要补充能量来维持生命，所以支出是刚性的。对于财务自由来说支出有两个方面：第一个是从积累的财富中支出，使得之前积累的财富越来越少。人的正常死亡时间是不能预测的。谁也不能保证正好到归西的那一天钱正好花完。人的后半生会遇到通货膨胀、生大病、出现意外损失等等风险。看着自己赖以生存的积蓄越来越少，心里也会越来越没底，势必影响生活质量，降低幸福感。这个是在实现财务自由目标过程中不能容忍的。

那么另一个就是最好的状态就是，让自己的原始资本积累的财富长期下来是增值的，并且让原始资本积累可以产生现金流供自己支出。如果原始资本积累的财富增值要是达到复利增值的效果那么就更加完美了。这叫钱越花越多，而且还能够家族传承。

可以实现吗？

当然可以。就是把钱换成资产，因为只有优质资产才能增值，才能有现金流。比如：投资性房产、Retis基金、股权、版权除此以外低风险套利交易（包括低风险加杠杆买债券、各类高胜率低风险的套利交易）。其中我认为投资之母—股票，我认为是最好的实现财务自由的资产。

财务自由实现过程：

实现过程说白了就是：攒钱、学习。

如果家里拆迁、中彩票可以省略攒钱这一步，除此以外，如果按照正常的步骤，攒钱是一个必不可少的过程。财务自由之路遇到的困难包括被质疑、自控力差、不爱学习、其本质原因就是没有把财务自由作为一种信仰来实现。就像信佛、信上帝的信徒一样，他们对主的相信是无条件的。想实现财务自由一样需要这样的信仰，并不顾一切的去追求。

攒钱的难度不低，最大的敌人就是消费主义，资本为了赚钱打造了许多的概念，创造了各种节日经济、女人经济、儿童经济。就是想方设法让人花钱，只有这样资本才能赚到钱。咱们中国人的老祖宗说要俭朴，不浪费，钱花在刀刃上。而资本创造焦虑会说钱花出去才是自己的、男人不给女人花钱就是不爱、孩子不能输在起跑线上、通过打造奢侈品概念让人们花钱追求虚荣。这些和老祖宗的理念都是相悖的。但可惜的是资本通过宣传这些理念目前还是主流观念。所以你在攒钱的时候就会有人说你抠、会说你现在不花钱老了就没精力消费了。就这样动摇你进行原始资本积累的决心。

除此以外，物质世界的极大丰富，有许多的诱惑也在引诱着你去花钱消费。这都需要你自己去克服，做好消费计划，绝不超支。我遇到的最大困难就是周围的人说我抠。不过我知道现在我花的10000元，以后会变成50000元。我就释然了，在投资界这个叫做延迟满足，更大满足。

学习这块，可以学的有很多东西。最好是能碰到一个老师带自己。自己学会走弯路得看悟性。我从2018年以来到2024年操作自己和朋友的账户有6个都是盈利的。我试图把我的赚钱方法毫无保留的教给周围其他人，但很可惜只有1人学到了一半，虽然只有一半，他的股票账户也是盈利的。我在各个论坛、投资群发现能长期盈利的人也不多。说明大部分人并没有掌握这方面的赚钱技能。

在我看来问题出在了大家还是不想真正的通过自己的努力学习赚钱的方法。即使大家知道我能赚钱，也没什么人踏踏实实的约我求教，说白了就是没有人能够踏实下来跟我学习。更多的人只是想要一组致富代码，这种行为和不劳而获无异。不付出根本不会得到回报，因为这不符合天道。

在这里我也说说具体要学什么，以我目前的认知普通个人实现财务自由并保持下去，最好的投资品种就是股票。践行好价格、买好股票，学习高股息策略，一招鲜吃遍天，不学别的就学这个。之所以学习高股息策略，是因为买股票有分红，这个分红会形成每年支出所需要的现金流，这个特别重要。然后这个高股息策略以股息为锚的方法还可以延伸到房产投资、Retis基金投资等其他领域，因为道理都是相通的。重要的事情说三遍：要投资有现金流的品种。要投资有现金流的品种。要投资有现金流的品种。

所以网上多搜索一下高股息策略的文章搞懂弄会，终身受益。当然你在学习的过程也会碰到：分红就是分自己的钱，分红除权还收税，这样的言论。当你知道这些言论哪里错了的时候，你就初入股息策略的大门了。具体可以学习的文章也可以看我账号下的历史文章，这里就不多说了。

实现财务自由要经历几个阶段：

财务安全—》财务独立—》个人财务自由—》家庭财务自由

财务安全就是你的劳动收入大于支出，有一定的结余。这个阶段是实现财务自由过程中时间最长的阶段。

财务独立也是FIRE。FIRE运动如火如荼，不多做介绍，本号对话框中输入“001”回车，就能看到FIRE。

个人财务自由指的是自己支出被覆盖，而家庭财务自由要把自己的父母、爱人、子女的支出都包含进去。达到家庭财务自由是目前我能看到的财务自由的最高级别。再往上就是财富自由了。如果还有其他的欢迎指出。

防止财务自由返贫的方法：马太效应和看跌期权

打江山不容易，守江山更难。所有的投资本质都是做风险控制。无论100元还是1个亿，亏损100%都是0。在投资的世界里百分比这种相对数更能反映一些本质的东西。所以做好风控工作无论是在财务自由的完成阶段还是达成阶段，都是非常重要的。

做好风险控制一个通用的方法就是资产的分散投资。资产规模越大分到各个投资领域的资产越多，风险就越小，出现灾难性事件后东山再起的可能性就更大。所以要尽可能的扩大自己的资产规模，尽快的把资产做好分散配置。

除此以外就是要买好保险，保险属于人生的看跌期权。可以在遇到问题的时候获得一笔赔偿金。对于中产阶级大病返贫是一个再正常不过的事情，所以大病保险、意外险作为一份以外的保障，可以避免让自己陷入不利的境地，渡过危机。

今天用了较长的篇幅介绍了我在实现财务自由后思考的关于财务自由的框架，都是我的实战经验。希望和大家多交流。这篇文章是今年的倒数第二篇文章，最后一篇文章应该就是2024年最后一天的《2024年投资总结及2025年投资计划》了到时候欢迎查阅。