Edge
Chrome
Firefox
都是富人享受的……，大力提倡的都不会是好东东……，有那个钱，还要缴3%的税不如自己投资……，到退休才能拿出来，有进无出……政策变了怎么办？……投资一年，还亏了……
如上等等，就在疑惑，权威人士鼓吹的中国版401K为什么有这么多质疑，为什么ZF不能把这个推行了一年多的普惠产品说透说清呢，下面就我所知所想谈谈我的理解，好久不开贴，不足之处请大家轻拍。
一、关于减税问题
网上说法很多，但很多是错的，比如：
其实都不正确，实际应自行打开个税app进行查看：
因为年收入要减去五险一金和抵扣等，而月收入要减去年终奖一次性缴税福利。
二、在哪开，怎么买，买什么
各银行app都能开，并且有开通及存钱福利，这个就不细说了。
在哪买？可以在银行app个人养老金下买，也可以在天天基金等第三方app下买。
买什么?目前有存款、理财、保险、基金等。
三、怎么拿回钱
达到退休年龄、丧失劳动能力、出国定居、国家规定的其他情形（估计以后会纳入更多，如大病、购房、消费等等）
退休怎么拿：按月、分次或一次性领取。
四、税的事
这个地方有两个税，一是抵扣个人所得税，很简单，比方24年随便什么时候充值到养老账户里的钱都算，累加，然后到25年3月份个税汇缴时可以减免这部分的个税，这里不需要详细说了吧，大家都清楚。
另一个税就是，退休拿出钱时的税，就是按拿出的金额3%扣税，拿多少扣多少，这里需要明确一点，一是盈利部分不额外征税，二是拿出的部分不算当年的综合所得税（应该指除退休外的其他情形）
五、划不划算
总体来说是划算的，特别是两种人，一种个人所得税扣税达到10%以上的，一种是月光族。
许多人认为不划算，一是觉得以后的政策会变，二是转入的钱变成死钱了，三是不如自己投资收益高。
我的理解，首先后续政策会否改变，不好说，但个人感觉不会，只会变的越来越对老百姓有利，否则就没必要设置上限了，即使变，也是老人老办法，新人新办法，要相信ZF。
其次活钱变死钱，看你的理解，如果正好有一笔养老补充的资金，何乐而不为呢？又能抵税，又能撸羊毛；比方我正好有一笔在天天基金的指数基金资金，就是养老的钱，不会取的，这次正好取出全部转入养老金账户，然后又通过天天基金买入红利ETF联接，没有申购费和赎回费，又能抵扣10%个税，然后还撸了工行的羊毛，算下来有11.7%的收益。
再次自己投资收益更高，你要明白养老金账户只是个资金账号，你想买啥都行，只是不能取出来而已，并且账户里你可以买到3%以上的理财产品，你平时能买到么？而大部分投资者不见得收益能超过指数基金的，那就别瞎折腾了。
最后对于月光族，不也正好是强制储蓄么。
六、几个大家热议的问题
1、个税达不到>10%有没必要买
这个确实仁者见仁智者见智，不买的理由也很充分，就是活钱变死钱。
买的理由我觉得有两点，一是强制储蓄，二是个人养老账户中有3%以上的理财，你在外面也买不到的。
2、个税达到>10%的钱在自己手里更自由
如果你真的是投资达人，无所谓，自己投资更划算。
不是神人的话，我的意见还是买点吧，这里当然尴尬的是个税税率在10~20%之间的，至于>20%的肯定要买。那么对于10~20%之间税率的，我想说的是有余钱还是买吧，原因有以下几点：
一是个人养老账户现在及以后能买的品种将会越来越多，甚至股票。二是现在扣了1000的税和20年后扣1000的税是不一样的，不仅这1000能给你创造收益，而且金钱也是有时间价值的。
3、是不是我国的401k
现在不是，以后可能会是，因为据我了解，美版的401k类似于我们的企业年金，就是不仅你存钱企业也帮你存钱，并且美版401k可以买的品种很多，比方股票。而我们的个人养老金一是能买的品种少，二是都是自己的钱，三是有限额，相同之处都是能抵税，但我相信正如401k推出的原因，随着养老金的枯竭，ZF会大力提倡的，并且将来我们的养老体系估计也会向西方靠拢。
4、时间太长
对于刚参加工作的，退出机制确实不友好。但对于离退休20年以内的还是划算的，特别是行将退休的。网上有个段子说去年存了12000进去，今年退休了，一算扣3%的税还亏了，那是因为没搞明白是否能抵税。
5、盈利推算是否划算
这个就不说了，大家都精算过，按投资收益年化多少能战胜3%扣税，我的观点是，一投资不行的就买红利指数。二是多多参与银行的撸羊毛活动。
6、不相信银行的道德水平
为什么很多人怕钱莫名消失呢？要明白银行开通的只是资金账户，钱还是你的，怎么投资也是你决定的。有这个担心，那你更应该担心存折里的钱。
7、担心政策会变
如上叙述，大概率会越变越好，即使改变了，也会有个时间划分，相信ZF，如果真到了国家危难之时，你的任何财富都会化为乌有。并且这个是政策明文的，和那些所谓的养老靠国家的口号还是不一样的。
………………………………………………………………
个人一点拙见，不当之处请轻拍
赞同来自: 梁晓晓 、coolly 、onegenius 、不自量力啥啥啥 、sunpeak 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、更多 »
根据财新的报道：2014年并轨改革启动，然而十年过去，二者差距不降反升。据《中国劳动统计年鉴》，2014年机关事业单位和企业职工退休者月均养老金分别为2741.5元和2063.9元。到2022年，这两个数字变为6099.8元、3148.6元，差距扩大至近1倍。
莫非楼主说的老百姓，专指“机关事业单位”？不知道您写这篇长文的意义是什么？为了完成任务？否则jsler可不是那么好忽悠的。
https://xueqiu.com/vod/1397757901238510797/318432063
看看米国401K几十年来对我们的启示
401K是默认开户、默认投资方式、账户亏损公司免责，就是不给你说不的机会，并利用人不愿意改变的惰性，并且米国的高阶税率也强迫你在几十年的时间里攒钱投资，并且几十年的牛市也很给力，只要投资人完整的走完这个周期最终实现了复利的双赢。
zhwaterman
- 学习
赞同来自: xiaomeimei 、dfandfan 、xgjxgq 、gaokui16816888 、ali88z 、 、 、更多 »
关于老人老办法，新人新办法，我就不同意。亲身经历，有一项政策，我已经满足，但在2021年突然就取消了，我以前已经办理的也取消了。呵呵，政策就是想你办的时候，就出，不想你办了，觉的不划算了，就出个文件直接取消。想想延迟退休，想想退休工作年限15->20
赞同来自: muddle2000 、鸿渐 、就这样了吧 、flybirdlee 、大饼炒鸡蛋 、更多 »
但个人认为，通过这个账户只要你不是奔着买年金保险去的就不划算。相当于主动放弃了流动性却没有换来相应的收益。只有这个年金保险，本身要购买也会造成流动性锁定。
买指数基金，请问它给你流动性折价了吗？ 就拿目前还在的差不多两年到期的科创封基，都折价10%以上的。假如在市面上买一个封闭超过十年的封闭基金，折价要多少合适？
目前这些指数基金，一分钱折价也没给啊，那为什么要锁定十年以上去买它们，直接ETF不好吗？
ericlule - 满招损 谦受益
赞同来自: skyblue777 、minieyes
这个的确是好事，但是因为抵扣的关系和95%的普通人没啥关系。
偶觉得 个税率 达到20%以上 是 比较划算的。
赞同来自: xiaomeimei 、skyblue777 、kkio 、gaokui16816888 、慧生 、更多 »
这个政策现在有很多不足，但可见的是越来越完善。
非要说它是为了坑你的几两碎银，不知能骗多少？
首先，这个政策肯定是对富人有利，否则也不会设定上限。
说句实话，穷人哪来余钱去投资，虽然很残酷。
其次，自愿原则，不划算可以不买，但也没必要用一些假设去劝说想买的人。
再次，不以小钱而不为，见过太多风光之人，也见过太多高位之人，最终绝大多数人还是指望那点退休金。
赞同来自: 理财小邋遢 、tianhao 、supersuper 、草草说说 、大饼炒鸡蛋更多 »
这个答案不是肯定的吗？省360块，花12000--金钱也是有时间价值的。至于强制储蓄，这点收入的人手上不放点活钱，放几十万等65岁用？
2、个税达到>10%的钱在自己手里更自由
道理同上，时间价值长的真的合适吗？1000的税有时间价值，12000的本金没有？
就是能买股才是问题，即使今年0%的账户都能跑赢60%的账户，这些人有本事买股能稳定盈利？
3、是不是我国的401k
美国的股和中国的股可以画等号吗？
4、时间太长
这本身就是缺点，变数多了，谁知道65是不是......
5、盈利推算是否划算
投资不行就不应该投资。羊毛，那直接去拖拉机套利都比这个多，或者刷刷XX极速版每年几百还是轻松的。
----其实适合的人本身就没多少，否则也不需要变成任务了。对事不对人，不喜勿复。
赞同来自: stickying 、就这样了吧 、六币 、lonelycity 、piupiupiu17更多 »
如果这个3%是按照缴纳的养老金本金作为税基，那么基于个人所得税率进行的分析是合理的。
但如果这个3%的税基是养老金账户的本金+收益，那么基于个人所得税税率进行的分析就没有意义。
京公网安备 11010802031449号